哪个口子现在能下款？银行经理表示：不要再瞎试了，这三个渠道最稳

昨天下午刚上班的时候，大厅里就坐着一个熟悉的人。老张是做装修生意的，在去年我在他那里办过一笔经营贷款。现在愁眉苦脸地跟我说最近接了一个大单子，垫资都快把裤子撑破了，急需用钱周转一下，请问你近期有没有什么好的方法。直接问他是不是想要知道哪个口子现在下款快、稳、不折腾。其实这个问题我每天都要听八遍，但是每次我都得压着嗓子对他们说：不要随便点手机上的广告，也不要相信那些天花乱坠的短信。

老张的情况并不是个例。很多人缺钱的时候，第一反应就是上网搜，结果搜出来一大堆乱七八糟的"秒批""无视黑白户"。点进去填了一大堆资料之后发现并没有收到任何款项，并且自己的手机号码已经被中介买走了，在接下来的一个半月里电话会被频繁拨打到。这样的坑已经出现过很多次了。今天我就冒着被人喷的风险跟大家实话实说，目前这个时候到底哪些渠道可以出钱、哪些是纯粹浪费时间。

为什么现在下款越来越难

先浇一盆冷水。现在征信好点的反而下不来，这是为什么呢？事情要从两年前说起。那时候互金整治的时候很多不合规的地方直接断了资金链。能活下来的只能是正规持牌的消费金融公司或者是银行系的小额贷款产品。

审批方式改变。

以前很多平台都是"跑马圈地"，只要你是个活人，基本上都能批几千块钱。现在不一样了，坏账率上来之后，各个机构都会收紧风控模型。前段时间看我们行里的内部数据时发现某款明星信贷产品通过率相比去年下降了大约15个百分点（具体数字记不太清楚了），但是明显感觉到有所降低）。所以你觉得不好贷款，并不是因为运气差的问题，而是整个环境都降低了门槛。

还有一种情况就是你的"多头借贷"记录很多。即使你从没逾期，但是在过去三个月内点了七八个平台测额度的话，系统就会认为你是极度缺钱的人。这种客户在我们行里叫做高危敏感客群，基本上一票否决。别傻了，那些"测额度不查征信"的广告都是瞎说八道，点一下就是一次查询记录，我强调多少次都有人当耳旁风。

现在下款快的口子推荐

回到正题，老张问的问题我那时不敢在大堂里详细地说。现在关起门来写这篇文章的话，我可以给各位指条明路。没有哪个口子可以百分之百地打开的，敢这么承诺的就是骗子了。但是相对来说，在以下的方向上目前成功率比较高：

第一梯队：银行自营的线上快贷

这是目前最保险的方式。四大行的快贷、融e借等产品，还有股份制银行类似的产品也有几家。为什么推荐它？利息低得多了，年化一般在4%到6%，比外面网贷便宜很多。而且因为你之前是我们的客户，在系统中存有你的交易流水以及资产信息，所以审核过程会比较快。

我的一个客户，做餐饮的小老板，在去年十一月份的时候急需20万元来支付房租。他当时急得团团转，想去找民间借贷借款。我拦住他说试试看我们行的经营快贷吧结果怎么样？前后不到十分钟就收到了二十万块钱了。由于平时流水都在我们银行走账，并且征信上只有两次信用卡逾期记录，但是系统还是通过了。熟客的好处就在于此。如果你有在某家银行代发工资或者房贷的话，建议先去该行的手机APP里查一查，不要随便试各家银行的服务。

第二梯队：持牌消费金融公司正规产品

如果银行的路子走不通的话，那么就退而求其次选择持牌的。马上消费、招联金融等虽然利息比银行高一些（年化10%-18%左右），但是正规一点不会有什么砍头息和服务费之类的乱七八糟的操作。

很多人为之疑惑哪个口子现在下款额度大吗？这个情况没有把握。但是根据我的观察，如果你有社保、公积金并且连续缴纳一年以上的的话，申请此类产品的时候，额度以及通过率都会有惊喜。上个月有个在医院工作的护士小妹想买车但是钱不够，在某消费金融公司贷到了八万，并且是秒到账的。她的公积金基数高了之后比工资流水还管用。

第三梯队：大型互联网平台的借贷入口

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是比较熟悉的。但是我想说一个很多人不知道的小秘密：这些平台提额和放款是有时间规律的。一般每月中旬到月末都会批量跑一次提额模型。如果平时消费记录好的话，在这两个时间段申请的话概率会大一些。

还有个问题要吐槽一下。为了提高额度，一些人专门做起了"刷流水"的操作，在平台上下单、转账以及购物等行为屡见不鲜。这件事情千万不能干了，现在的大数据风控很聪明的，一眼就能发现这种异常的行为。说不定没有提额反而把号给封掉了才叫亏本。

申请的时候最容易踩到的两个坑

可以下的就往下走，不能碰的就不要去碰。现在越急着要用钱的人就越容易掉进陷阱里。

第一个坑就是强制下款的套路贷。在百度上输入"急需用钱"的时候，就会出现一些未曾见过的应用程序。你把资料填好之后还没有点击确认呢，钱就已经打到你的银行卡上了，在两天后要还两倍甚至更多。这就是典型的套路贷了，遇到这种情况直接报警就好，不要和他们废话。

第二个坑就是所谓的"包装资料"。有些中介会说，你的征信不够好或者流水太少的话可以帮他进行一下"包装工作"，并收取一定的服务费。不要相信的吧？银行系统的多维性决定了如果输入了假单位电话号码就会被系统发现。而且一旦查出造假行为，就会上行业黑名单，在今后申请正规贷款的时候就没有可能了。我有一个客户就是这么干过的，不但没有拿到钱款，还把自己给拉入到了反欺诈名单中去了，到现在还没法摆脱出来。

提高下款率的小技巧

最后给大家分享一些实用的经验，都是我在柜台后面总结出来的。

申请之前先把信用卡的账单还一部分。如果你的信用卡使用率超过70%，系统就会认为你负债过多。在申请前两天先存进去一些钱，把使用的比例降下来一点的话评分会提高很多。

另外申请的时间也很讲究。不要等到深夜的时候去提交，那个时候很多系统的风控策略都是最严格的。工作日的上午9点到11点、下午2点到4点通过率较高。也不是绝对的吧？不同的机构情况不同，但是总体来说，工作的请求看起来比较正规。

还有一个问题，很多人申请的时候联系人填写的都是随便找的朋友。如果能够提供一个征信良好、有资产的直系亲属作为联系人（不需要该人担保，只需要留下联系方式），那么在某些风控模型中会被看作加分项，并且说明你的社交圈层比较稳定。

写了这么多，其实核心就是一句话：不要病急乱投医。正规渠道虽然审核比较严格一些，但是更安全；野路子虽然门槛低一点，但是那是吃人不吐骨头的。老张按照我的建议去我们行办理了经营贷，尽管跑了两次来补材料，但钱还是稳稳当当地到了手，并且利息还很低。

如果你现在缺钱的话，就打开工资卡或者房贷银行卡对应的银行APP看一下有没有预授信额度。如果有的话那就是你的真正"口子"了。