哪个口子下款容易？采访了30名借款人的结果和你想象的不一样

凌晨两点，在一家24小时营业的便利店里见到了小周。他的眼圈很黑，手里拿着手机，上面显示的是一个贷款APP申请页面。他问我：“记者老师，请问网上流传的说法正确吗？”哪个口子最容易下款到底是不是真的呢？小周是快递员，上个月家里老人得了重病急需三万块钱做手术费，在三天之内他连着点了二十多个网贷平台，结果——不但没有拿到钱，征信也被查花了。

这件事听起来很揪心，但是我在两年的调查中发现这种情况太普遍了。

最容易上当的陷阱？别被"包过"所蒙蔽

其实市面上根本不存在万能口子的说法。在贴吧、论坛上宣传"黑户也可以下""秒批五万元"的广告，十个里有九个都是坑。剩下一个人了吗？利息高得让你怀疑人生。采访了一个做催收的老徐朋友，他说："银行和正规机构的风险控制系统比你想象中要聪明得多。"你以为发现了漏洞其实人家早就留好陷阱了

很多人认为，只要有"口子"就可以下款。所谓的"口子"也就是在某些时期内一些平台放松了审核标准。去年某消费金融公司为了冲业绩确实放宽过一段时间，但是今年政策一收紧马上关掉了。现在还有人到处问哪个口子最容易下款就是想走捷径。但是金融这个行业，哪里有什么真正的捷径可以使用呢？

被忽略的真相：为什么有人点哪里都不行？

见过太多像小周这样的借款人，急病乱投医。他们最大的错误就是短时间内多次申请。

每次点击一次"查看额度"，平台就会查询你的征信。一个月查了十几次，别的机构一看：这个人应该缺钱吧？不敢借给别人的。这就是多头借贷，在风控上是很忌讳的。我的一个银行审批的朋友告诉我，他们内部有一个不成文的规定：近三个月内被查询过八次以上的客户会被系统直接拒绝，并且不会进行人工复核。

这事儿很多人都不知道。

还有一个容易被拒绝的原因就是资料填写太随意。我采访过一个做中介的老手，他说很多人申请贷款的时候填的联系人电话都是假的或者是随便编出来的。你认为平台不会查吗？在大数据时代下，你的社保、公积金以及电商收货地址都可以进行交叉验证。发现造假就马上拉黑。

什么样的渠道才是可靠的？

既然"口子"不可信，那么钱从哪里来呢？经过对很多案例的研究之后发现，真正可以拿到这笔资金的人走的是下面这几条路。

第一优先级：银行系消费贷

不要觉得银行门槛很高。目前各大银行都有自己的线上消费贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利息低，正规，并没有那么多套路。有个在国企工作的受访者小林，公积金缴纳得比较高，在手机银行上点了一下就直接转账了八万元左右，年化利率只有3.6%的样子。他说之前也到处打听哪个口子最容易下款后来才知道，优质的客户银行很想要。

第二选择：持牌消费金融公司

如果银行批不下来的话，可以看看持牌的消费金融公司，招联、马上、中银这些都可以。利息比银行高一点，但是正规程度要比那些杂七巴巴的平台要好很多。关键是上征信了之后按时还款还可以养信用。

没有听过名字的网贷平台有哪些？谨慎对待。我采访过一个借款人，借了5000元钱到手3500元，一周后要还6000元。714高炮千万不要碰。

申请贷款的最佳时机你知道吗？

又是一条在网上找不到的实操经验。

有个银行内部人员告诉我，每个季度末特别是半年末、年末的时候，银行都会面临放贷任务的压力。当时申请时审批通过的概率会比平时高一些，额度也会大一点。但是这也要看运气了，具体的数字我记不太清楚，大概是在正常的基础上高出10%到15%左右吧。另外每天上午提交的话，在晚上之后的通过率就稍微好点。因为很多系统是人工和自动审批相结合的情况，早上工作人员刚上班时精神状态比较好，处理得也比较快。到了晚上，系统的拒单概率就会提高。

但是，这只是其中一家的说法，并且不同的银行情况也有所不同。

不要再问哪个口子最容易下款了，先问问自己三个问题

与其到处去找"口子"，不如先把自己情况摸清楚。

第一，你的征信有没有被用过呢？近半年查询次数超过10次的话就先养三个月吧。

第二，你有稳定的工作、收入证明吗？即使没有公积金，流水也是硬通货。

第三，你借这笔钱有什么用？如果赌博或者以贷养贷的话，建议还是停一停吧。因为以贷养贷而欠下几十万无法偿还的例子很多。做建材生意的老张本来只想借款五万元周转一下，结果利滚利变成四十万元了，现在连房子都卖掉了。

这件事我到现在都还记得，老张离开的时候背影特别凄凉。

贷款并不是发财的方式，而是用来周转的一种工具。没有还款来源的话，哪家银行都不会给你放款的。金融机构不是慈善机构，它们是赚钱的，并且要控制风险。

因此，下次再遇到"包过""秒下""黑户也能贷"的广告时就别傻了。点进去之前先摸一摸自己的口袋以及征信情况。

如果着急用钱的话，先看看自己的手机银行有没有预授信额度，在正规的平台上比较一下利息。不要浪费时间去找"口子"了，最后不但没借到钱还惹一身麻烦。

小周后来听了我的建议，不再随便点申请了，老老实地下了一段时间征信之后，在一家持牌消金公司贷到了钱，并不是很多，但是解决了燃眉之急。他说如果当初能提前知道这样的话就不会乱来用错了治疗方法了。

世上并没有什么救世主可以拯救你，能够挽救你的只有自己的信用以及还款能力。