没有上征信的小袋口子真的存在吗？生意人掏心窝子地说几句话

去年冬天，我们公司资金链出现问题。那会儿是年底备货旺季，供应商催着结清尾款不然明年就不给发货了，但是客户那边的回款还得等两个月。急得像热锅上的蚂蚁一样，东拼西凑还是差了一大笔钱。就是在那段焦头烂额的时候，我开始琢磨起不上征信的小袋口子想着能不能先把窟窿堵上，免得征信报告上的查询次数太难看。

其实当时我是病急乱投医的。回想起来，那时候踩过的坑、碰到的事儿都够我喝一壶了。今天我就以一个做生意周转的老手的身份跟大家好好唠叨一下这件事情，免得你们再走我的老路。

这事儿不像你想的那么简单

很多人认为，找一个不上征信的途径来随便填点资料就可以拿到钱了，真是太方便了。别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。市面上标榜"百分百下款""无视黑白户"的产品广告里边有九成是坑人的。

我的一个做餐饮的朋友老周去年扩大了门店需要一笔装修资金。征信不太好，银行那边早就拒绝过了，在网上找到这样的口子的人不多。结果怎么样？钱没有借到反而被骗走了三千多块钱的"工本费""解冻费"。等反应过来被拉黑的时候想报警都找不到人了

这就是现实。正规的金融机构都会去查征信，这是风控的基本操作。完全不看的要么是利息很高的高利贷，要么就是骗子了。想避开信用报告来借钱吗？没有可能的事儿。

所谓的"不上征信"是什么意思

但是说起来也并没有那么困难。做生意的人常说不上征信的小袋口子其实有几种不同的情况，要能够分辨出来。

第一种是以"担保费""服务费"为名放款的机构。他们的放贷主体并不是持牌金融机构，因此不会出现在征信报告中的借贷记录里。但是这种情况现在越来越少，监管比较严格。

第二种，部分消费金融公司的产品只查征信而不上征信。什么意思？就是申请的时候会留下一条查询记录，并且借款本身不会出现在负债栏里。对于像我们这样的需要周转的人来说比较友好一些，至少不会使征信报告显得债务累累。

第三种就是互联网平台内部的"白条"产品。有些电商平台赊购额度在一定范围内不会上传征信系统。但是这个数额一般很小，最多几千到两万左右。

这些年踩过的坑

说一些我亲身经历的事情。前年夏天，通过朋友的介绍认识了一个做"民间借贷"中介的人。对方说得天花乱坠地表示他们有内部渠道、利息低、放款快，并且不会上征信系统。

我想朋友介绍的应该可以，于是就去了。结果一见面就开始要我的通讯录授权、身份证复印件，并且还要装一个什么"安全软件"。我看了一下那个软件的要求，这下可好办了，把手机上的所有信息都搜罗了个遍。我当时留个心眼儿走了，找理由说走就走。后来才知道这些人是搞套路贷的，借一万给你的实际只有七千左右，逾期一天要罚几百块利息。

还有更离谱的一次。在某个贷款论坛上看到有人推荐一个APP，说它有"银行内部通道"。下载注册后客服告诉我先交500元会员费才能激活额度。我当时也是急糊涂了，心想拿五百块钱试试应该没有坏处吧。缴完款之后额度出来了但是提现的时候又说是需要缴纳保证金的。这时我才意识到这就是骗钱！

血亏。真的是血亏

怎样才能知道哪些渠道是可靠的

吃了很多亏之后，我也慢慢摸索出一些规律了。现在市场上比较靠谱的小额周转渠道一般都有下面这些特点：

• 放款主体为持牌消费金融公司或者正规小贷公司，可以在工商系统查询到备案
• 利息比银行高一些，但是年化利率一般不超过24%，不会太高
• 借款合同条款详细，没有各种名目的隐形费用
• 申请流程正规，不需要下载各种乱七八糟的软件也不需要授权通讯录

怎样判断呢？最简单的方法就是看APP的开发者信息。如果开发者的公司是某某科技有限公司，并且网上找不到正规的信息，那么基本可以pass了。正规金融机构的App中，开发者的名字一般为公司的全称。

小额贷款不上征信的真相

其实我应该坦白一点，很多人都对小额贷款不用查征信没有错觉。借款记录不显示，并不能保证万事大吉。

首先，查询记录是跑不掉的。只要你点申请并且授权了征信查询之后，那条记录就会出现在报告上。短期内频繁进行查询次数过多的话，银行会觉得你"缺钱厉害"，以后再想办理正规贷款就比较难了。

其次，很多平台现在都接入了百行征信、朴道征信等商业征信机构。虽然不上央行征信系统，但是银行也是可以获取到的。你以为躲过去了，其实人家心里很清楚。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我一个做生意的朋友去银行申请经营贷款的时候，银行的经理直接对他说，“您在其他平台上的借款记录我们也都看过了。”他当时就愣住了，那些平台上明明说不上征信啊。

各地的情况可能有所不同，但是总体趋势是数据越来越互通。不能存有侥幸心理。

实在需要周转的话怎么办

说了这么多，并不是要劝大家不要借钱。做生意的时候，资金周转是常有的事。关键是找到正确的方向。

我的经验是优先考虑银行系的消费贷款产品。现在很多银行都有线上"快贷""融e借"等产品，利息低、正规、额度还可以。征信有一点问题也不要紧，只要没有严重的逾期情况就还有机会可以尝试一下。

另外，也可以选择头部互联网平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然利息比银行稍高一些，但是正规透明，并不会有什么奇怪的操作手法。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借一点周转资金，并且打个欠条给点利息，这样要比去碰那些不三不四的平台要好一些。

一些容易被忽略的地方

最后再补充几点，都是我用真金白银换来的教训。

申请贷款的时候，选择工作日的上午比较合适。这是我观察到的一个规律，在那时候审核人员刚上班，系统额度也充足。晚上或者周末时很多渠道的审核速度会变慢甚至直接进入人工审核阶段被拒的概率就大了。去年并不是这样的情况，今年感觉各个平台都开始收紧了一些，大家要注意一下。

另外，在填写资料的时候，单位信息一定要真实。由于担心泄露隐私而随意填报的人很多，所以被系统判定为"信息不实"从而直接拒收。得不偿失

另外还要提醒一下，千万不要相信那些能帮你"洗白征信""修复征信"的中介。都是骗子。征信记录是央行管的，谁有那么大的本事给你改？花钱买教训的事情就不要做了。

我只了解江浙沪地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多吧。

这些年做生意我慢慢明白了一条道理：捷径一般都会走得很远。不如把精力放在可以提供信用证明的小地方上，而不是去寻找无法进行征信查询的途径了。还款的时候要记得及时还清欠款；当需要查征信时心里要有数才行。如果真的遇到资金周转困难的情况的话，和供应商商讨延期付款、找朋友借钱、走正规渠道申请贷款等等要比直接联系那些不靠谱的投资平台好很多。

我现在手机里只保留了两个银行的消费贷入口，平时不用也不打开。需要周转的时候可以直接申请，半小时之内就能到账，省心。

如果你们真的遇到了什么具体的问题，可以留言交流一下，看看能不能帮上忙。