没有社保也可以借钱吗？哪些借款可以不查社会保险的渠道被揭开

上周三下午，我正在喝茶的时候小王火急火燎地推门进来了。这人做装修的，去年才自己单干起来，手下有五六个人左右，干活儿还行，就是回款总是慢半拍。这次甲方欠他十八万，材料商那边催得紧一点，他就需要周转十万，在月底的时候就可以还清了。但是没有交社保呢？很多和小王一样的人第一时间就懵了，四处打听哪些借款不需要查社保生怕因为这件事而被银行否决。说实话，这样的焦虑我见过很多次了，十二年里处理过成千上万的案子，没有社保的人也见得多了。

没有社保真的寸步难行吗

社保在贷款审批中是一个好东西。有社保的话，说明你有一个正规的工作单位比较可靠，流水也比较好控制，银行觉得安全系数高一些。但是没有社保就贷不出来吗？这十二年里大约有一半的客户都要被饿死在外边了。说白了就是社会保障只是证明你还款能力的一张"入场券"，并不是唯一一张。银行和机构并不傻，他们想要的是钱能收回手，而不是要这张社保卡来供着用。你有没有想过自由职业者、个体户以及送外卖的兄弟们是不是就没有借钱的想法呢？

别傻了，渠道多得很。有社保的人走的是阳光大道，没有社保的人要学会过独木桥，并且要小心不要掉下去。信息差就是钱，在哪个方向可以行得通、哪种方式容易出问题上比什么都重要。见过太多因为不懂行情而申请错误导致征信受损的客户了，明明有机会贷下来的钱却被随意操作造成损失最后只能求助于高利贷，那才叫真正的灾难来临。

不查社保的借款渠道有哪些

咱们把话说开，市面上主流的不查社保借款其实就那么几种。每类都有自己的门道，并且适合不同的群体，我一个个给你理清楚吧。

第一类是抵押贷款。这是最硬核的。你有房子、车子，还有保险单据，甚至还有一些贵金属和名表也可以作为抵押物。这样的贷款，资方看重的是资产价值，在乎你的具体情况吗？去年十一月有一个客户我是这样了解他的：他做建材生意，征信很糟，逾期好几次了，社保断续缴纳不到半年时间。但是他还有一套全款买的房子，评估价两百万。最后给他办理了抵押经营贷款，批了140万额度，年利率为3.8%。东西押在那里就算了吧，社保也别提了。

第二类是公积金贷款。公积金不就是和社保绑在一起的吗？不一定。有些公司只给员工缴纳公积金而不参加社会保险，或者你之前有交过公积金但是后来断缴了，在账户里还有钱可以继续领取。有的银行认可的是公积金缴费记录，并不要求看你是否有连续的社会保险费缴纳情况。该类产品利率较低但门槛稍高一些，适合公积金余额还可以而社保方面存在问题的人群。哪些银行有这项业务呢？不同的城市政策也不一样，你需要去当地网点询问或者找一个靠谱的中介来打听一下具体情况如何。

第三类是保单贷。很多人都不知道这个情况。只要是有现金价值的商业保险，比如寿险、分红险等，在交满两年之后就可以用保单去申请贷款了。和社保没有半点关系，保险公司自己可以放款，也可以跟银行合作。利息方面比抵押贷款高一点但是要比网贷低很多。我有一个客户每年缴纳五万元保费，五年后凭借保险合同向金融机构借款二十万以作周转使用，三天之内就能到账，非常方便。

第四类就是大家又爱又恨的网贷。正规持牌消费金融公司，蚂蚁、微粒贷、京东白条等等招联、马上消费等也属于此列。这些平台查社保吗？大部分不查询。“他们关注的是你的大数据库里包括了你的一切信息征信记录以及你在生活中的各种习惯淘宝地址是否稳定手机号用了多久。”这套风控逻辑和银行完全不同。但是这类贷款额度一般都不高，几千到几万块钱左右，利率也高低不等，短期应急可以使用，长期用就给自己挖坑了。

不查社保的借款最容易踩到的三个坑

知道渠道只是第一步，怎样选择、怎么避免掉坑才是重点。这个行业里有很多陷阱和骗局，我列举几个比较典型的案例就是血淋林的教训了。

第一个坑就是乱点链接查额度。很多人急需用钱，手机上看到一个广告"无抵押、无担保秒下款"，就点击进去测一下额度。每次查询征信都会被记录在案，并且重复很多次之后就会有贷款审批的查询历史出现在上面了。等你真正想要申请的时候，银行一看这个人最近怎么这么缺钱？到处找钱吗？风险太大了！拒收！这就是所谓的征信花，修复需要半年以上的时间。不信的话上个月有个小伙子来找我乱点了二十多次网贷链接本来可以做银行低息贷款的最后只能去做高利息消费金融多花了将近两万元利息。

第二个坑，相信"包装资料"。市场上有些黑中介说社保不够可以帮忙弄假流水、假工作证明来解决。劝你早点打消这个念头吧。银行的风控系统比你想得要好很多，你的社保、公积金、税务信息，在后台都可以查到。造假一旦被发现就不可能再获得贷款了，并且会被列入银行黑名单之中，以后想要申请贷款都会受到限制。弄不好还会背上骗贷的责任，那就不只是一件钱的事情了。

第三个坑，只看额度不考虑利息。有些没有查社保的贷款，在宣传的时候说日息万三听起来不多吧？算一下年化是多少呢？万三千乘以三百六十五等于一万零九百五十点五，折合为名义利率十点八七四或者说是百分之二十一点四五。再加上手续费、服务费的话，实际年化能达到二十二点多。有些不正规的网贷产品的综合成本可以达到36%以上。你借了十万块钱一年后要还十三万六千元，谁受得了呢？

怎样才能找到可靠的渠道

说了这么多坑，那到底怎么办？其实也不难。首先盘点一下自己手头上的东西怎么样。有房有车优先考虑抵押贷款，利息最低、额度最高。如果有了保单就去查看保单，如果没有公积金的话那就看看公积金吧。没有其他条件的情况下才考虑申请信用贷。

第二，不要自己瞎折腾，找对人。并不是非得让我来当中介才可以上门服务，请你先去你的工资卡发卡行问一下，你是他们的老客户了嘛？他们对你很了解，有时会有专属的信用贷产品，并不需要社保公积金，只要流水就可以了。很多人都不知道这是一条捷径。

第三，要算清总的花费。利息、手续费、服务费、担保费加起来折算成年化利率超过15%的就不要考虑了。百分之二十四以上的情况除非万不得已否则不碰。

关于不查社保借款的几个常见误区

很多人对于这件事存在误解，下面列举一些典型的例子。

误区一：没有社保就不能从银行贷款。扯淡的不行啊！多了去了，产品也多着呢。有些城商行、农商行为了抢客户把门槛放得很低。他们要什么？认流水、认资产、看是否本地人、看你是否有实体经营情况。即使你开个小卖部也可以申请小额贷款，只要流水大一些，并且持有营业执照就可以批准了。去年我给一个做早餐生意的朋友贷款十五万的时候，他没有社保也没有公积金，只是拿着营业执照和半年内的微信支付宝转账记录，在当地的一家农商行贷出了这笔钱。

误区二：网贷不可靠，银行才可靠。辩证看待这件事情。正规持牌的消费金融公司受银保监会监管，利息合法合规、流程公开透明，并不恐怖。有的银行表面看利率低，实际上还有各种各样的费用收取，比如账户管理费和提前还款违约金等，在算总账的时候不一定比网络借贷便宜。主要是看你有没有能力分辨出正规军与杂牌军的区别来。

误区三：中介都是骗子。这话一说，我都想笑出来了。其实这行当里的骗子很多，收了前期费用然后跑路的、给你推高息产品拿回扣的我都有听说过。但是可靠的中介机构也是有的，他们知道哪家银行最近放水了，哪些产品的征信要求比较宽松可以帮你省时又省力。关键是能不能挑到好的中介。上来就让你付款的那种直接拉黑。承诺"百分百下款"的也赶紧走人吧正经点的中介公司都是先了解你的具体情况然后给你出方案最后才收费

说到底，哪些借款不需要查社保答案不是几个产品名称就可以解答的，而是以符合你自身情况的方式给出的一种方案。你的资产、征信状况以及对资金的需求额度和使用时间这四个因素结合起来才会得出最好的结果。

我干这行已经十二年了，见过太多人因为不懂行情明明可以走的路却非要撞墙。也有条件一般的人找到合适的办法后顺利地把钱贷到了手。这事并没有那么玄妙，并不复杂也不容易。信息差一直存在，专业的事交给专业人士去做，如果你不想花时间去研究的话就找一个靠谱的人帮你；如果你想自己做的话就要先把功课做好了，别被广告给骗瘸了。

最后再强调一下，不管查社保与否借钱这件事上都要有一个原则就是：借得起还得起。不要因为眼前的利益而给自己以后留下更大的隐患。小王最终选择了保单贷款这条路子，三天之内钱就到账了，材料商那边也已经安抚好了，甲方那十八万也在上个月结清了，现在日子过得挺滋润。