买商品才下款的口子：看起来像是救命稻草，实际上却是高价买单？

上周三下午，我正坐在办公室里喝着茶的时候，老同学大强急匆匆地推门而入。手里拿着手机，上面显示的是一个贷款App的界面，在额度那一栏上很亮眼，并且下面有一行小字让他产生了疑问。问了问我："陈老哥，这个平台说我资质不错可以批到五万但是买商品之后再付款这件事情到底有没有问题？我急需要钱，可以做吗？看一眼那个界面就知道大概了，放下茶杯说，“你坐下听我把事情细讲给你，这5万块钱拿到手可要小心些。”

这几年我接的咨询中，大强这种类型的占到三成左右。很多人看到"已出额度"四个字就两眼放光了，觉得钱已经到了手头上了，前面就是刀山火海也要闯一闯。这就是抓住了人们急于用钱的心理。

所谓的"商品贷"，是怎么回事？

咱们先不要下定论，我给大强打了个比方，这就如同你去饭店吃饭的时候老板说"满100送50元代金券"。听起来不错，但是你要先把饭吃完，然后用掉这五十块钱的代金券，在下次再用的话就只能点特定的食物了。贷款的方式逻辑上差不多。

平台会告诉你，由于你的征信或者资质有些"小瑕疵"，直接放款的风险较大，因此需要通过购买实物商品来做一个"信用背书"。你买到了东西之后，平台把钱给了商家，然后商家再把钱给你折现了，两者之间的差价就是你的成本。

这样听起来是不是有点绕？这就可以啦。拐弯抹角的事情，一般都有猫腻。大强的单子要求他先买一部市价6000元的手机，并支付5000元首付，其余的钱由平台补足之后再把手机"回收"变现。这里面的问题等会儿咱们再说吧。

强制下款买商品的套路到底有多深？

很多人因为急用钱，没有仔细考虑就点了确认。去年有一个做服装生意的小老板年底进货缺钱了，也是遇到了强制下款买商品的情况。他当时被高额度、低门槛所吸引而购买了一些空气净化器来获取3万元人民币。

怎么表达呢？市场上销售的空气净化器售价为3000元，而他购买的价格是8000元。平台"好心"地帮他回收了东西，只给2000块钱。为了得到那一小笔钱，他就背上了一大堆债款。这不是贷款啊！这是高价买进低价卖出换点现金而已。

更坑的是，有些商品的质量不能保证。小老板买回来的东西拆开一看全是电子垃圾，二手市场都没有人要。这还没完，贷款合同上写的价格就是原价签订的，你拿到的钱其实是打折后的价格，还要还本金加利息全部金额。

别傻了，你以为你是贷款购买商品，其实你只是在消费。这种模式叫作"商品贷"或者"购物贷"،多数情况下都是变相的高利贷。正常的贷款钱直接打入银行卡里，怎么会给你先买买东西的机会呢？

遇到这种情况，怎么判断能不能碰？

大强听完我的话后脸色变得煞白，问我是不是所有的这种类型的都不能碰。不同的平台可能会有所不同，我也不能一口否决所有人，但是判断的标准其实只有两条，并且非常简单。

第一招：算出真实的年化利率

不要相信平台宣传的日息万三万五的，那是障眼法。把你实际收到的钱以及每个月要还钱的情况做一个表格来计算IRR（内部收益率）。去年还不是这样，今年很多计算器都可以直接算出结果了。我之前给一个客户做过的，表面年化12%，加上商品折价带来的损耗的话，实际年化的成本可以达到60%以上。谁受得了呢？

第二招：看商品是否为硬通货

如果平台让你买的是京东卡、黄金等硬通货，并且溢价不是很高的话，那么可以考虑一下。但是据我所知，在90%的情况下都是给你买的不知名的手机、平板电脑、家电甚至保健品。这些东西在市场上没有流动性，买了就等于砸到自己手里了。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：商品溢价超过10%，或者回收折价超过15%的话就不要碰了，绝对是坑。就算你急得火烧眉毛去借正规的微粒贷、借呗利息也比这便宜很多。

还有一种情况更恶劣，叫做"强制下款"。点了额度之后就直接发了货过来，并且催收电话也开始跟进上了。遇到这种情况可以直接报警或者向金融监管部门投诉，不要害怕。

除了利率之外，还有哪些隐形的门槛存在？

很多人认为只要接受买商品的条件，钱就可以稳当地到手了。其实并没有那么简单啊。我之前的一个客户为了下款买了好多东西，在提现的时候系统提示"综合评分不足"还是没有放款。买东西的钱不见了之后去找谁说理呢？

这就是这些平台不道德的地方。把风险前置，让你先产生消费行为，在你最终没有付款的时候再进行退货操作可能需要半个月的时间。在这15天的时间里，你的资金链已经断裂了。

而且很多贷款记录都不在征信上，或者是在小贷公司那里留下的。以后如果想要申请银行的房贷、车贷的话，审批经理看到你曾经借过这样的"乱七八糟的钱"，心里肯定会有疑问。这件事到底有没有价值呢？

大强听完后把手机收起来，说幸好先问了我一下，不然就踩到坑里了。他那个额度看着不错，其实就是一个诱饵。现在很多平台都是利用信息不对称来割借款人一刀的。

直接建议他马上把该软件卸载掉，去正规银行咨询一下有没有消费贷款的产品，在无法获得资金的情况下可以向亲戚朋友借款周转，比跳入这样的陷阱要好得多。真需要钱的话就把面子放下吧，不要为了那点额度而把自己的信用记录和钱财都赔进去。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。以后再遇到需要先付款后放款的平台就直接绕道走吧。