买卡就可以贷款吗？别想得太容易了，天上不会掉馅饼

两天前有个客户急匆匆地来找我，开口就说有没有这样买卡就可以下款的漏洞说实话，听到这话我心里就咯噔一下。做理财规划师这些年见过太多人因为信了这样的"捷径"最后不但钱没借到反而背上一身债。这位客户的生意去年受疫情影响一直不太好，听说买个会员卡或者理财产品可以轻松贷款，在朋友的介绍下交了五千块钱办卡费后对方就失联了。一年之内我遇到过十几起类似的事情。

为什么总有人相信"买卡可以下款"？

其实这种骗局一直存在，就是抓住了借款人"病急乱投医"的心理。征信有小问题或者收入证明不够好正规渠道走不通的话就开始想歪门邪道。骗子们还特别贴心地表示："我们这里有个内部途径可以买会员卡来包装资质""这张卡是银行合作的产品，下款率98%"。听起来是不是很诱人？但是你考虑过吗，银行放贷看重的是什么？是你有没有还款能力以及你的信用状况，并不是说要办一张什么样的信用卡。

我的一个在银行做风控的朋友私下里跟我说，他们内部审核系统根本就没有"买卡加分"这个设定，并且连听都没有听说过。所谓的内线消息是不存在的。

买卡下款骗局的三种方式

这类骗局玩来就那几招，但是每次都会有人上当。给你说一下我拆开的情况。

第一个套路叫做"包装费"。对方会告诉你，你的资质差点儿了，但是买他们VIP卡或者会员服务之后就可以把征信美化一下。这算是诈骗吧。征信归央行管理，谁有能力改变呢？真有这么好的事的话人家还会花钱在网上打广告来找你几千块钱吗

第二个套路更坑，叫"验资卡"。对方表示为了证明你的还款能力要买一张储值卡或者办理一张信用卡，在里面存一笔钱作为验证资金。把钱转到账户上之后就把银行卡交给了你，密码也告诉你了——就再也没有什么其他的事情发生了。去年有一个客户被这招骗走了三万八千元至今还没有追回来。

第三个套路叫"回款卡"。贷款还没有拿到，先让你办一张银行卡，并且说放款会直接打入这张银行卡里头去，但是办理这个卡片的时候是要收取手续费、激活费、解冻费等等费用名目五花八门。正规的贷款机构，在放贷之前是不会收你钱的。这是铁律。

什么样的贷款渠道才是真的？

那么有没有可靠的方法呢？有，但是肯定不是什么买卡下款的方式。正规渠道就几种：银行消费贷款、持牌的消费金融公司以及正规互联网平台的产品。这些机构放贷主要看的是你的实力情况——收入水平、信用记录、负债程度和工作稳定性等。

之前为一个做服装批发的客户做过规划。她当时急需三十万周转，征信上出现两次逾期记录，很多银行都拒绝了她的申请。后来我们采取的方式是：先结清一笔小额网贷贷款来降低负债率；再请她有公积金的老公当共同借款人；最后选择了对逾期较为宽容的城市商业银行办理分期付款业务。折腾了一个多月才拿到钱。没有捷径可走，只能踏踏实实地提高资质水平。

已经买卡了怎么办？

已经交了钱的话就不用着急。保留所有的聊天记录、转账凭证以及对方承诺的截图，马上报警。虽然追回的可能性不大——这话不好听但是实话——但还是有记载的作用。同时到人民银行查询一下征信情况，看是否有人用你的身份信息申请过其他的贷款。有些骗子收了你钱还不够，还会把你身份拿去网贷平台撸一圈，这种事情我见过不止一次。

另外提醒一下，不要指望网上曝光可以解决问题。很多骗子打一枪换一个地方，公司名字三天两头就换了，你报了这个，第二天换个马甲继续骗。

怎样才能判断一个渠道是否可靠？

教大家一个最简单的方法：凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑。叫它手续费、服务费、工本费、保证金都可以，但名字再好听也是骗人的。正规利息和费用都是从贷款金额中扣除的，并不会让你先行支付。

另外一种方法就是查牌照。持牌机构可以在银保监会官网查询到备案信息，没有备案的信息一律当作骗子处理。虽然不能百分之百避免踩雷的风险存在，但是可以筛掉大部分的李鬼。

最后再补充一条大家不知道的信息：每年年底的时候，银行为了完成业绩指标，在贷款审批上就会比较宽松一些。这个时间点是我这些年观察到的规律，具体能放松多少各家不一样，但是总体来说比年中好批一些。资质一般的人可以在这个时间段去试试看。

缺钱的时候人容易犯糊涂，这一点我明白。但是越是这样的时候就越要绷紧一根弦。正规贷款没有捷径可走，买卡下款的口子不存在，如果真的有"内部渠道"的话，人家凭什么几百几千块钱卖给你？

真的没钱的话，就老实养征信、降低负债额、去正规机构。路走的慢一点也是好的，至少不会掉进坑里。