漏洞口子借款是做什么的？负债人血泪复盘

2018年的冬天到现在我还记得很清楚，信用卡刷爆了之后就去网贷平台借款，在三个平台上都出现了逾期记录，每天睁开眼睛就会有几十个催收电话。那时候我就像溺水的人抓住稻草一样在网上搜寻各种"秒下款""不看征信"的渠道，并且最终找到了漏洞口子借款是指通过挖掘漏洞或者利用缺口来进行借贷的行为。这样的广告。广告词天花乱坠，说什么"内部通道""系统漏洞""限时下款"的，我信了之后不但没有借到钱，反而被骗子骗走了最后800元所谓的"包装费"。

说真的，没有经历过绝望的人是不会懂得那种感觉的。

漏洞口子借款到底是什么玩意

先别说我傻，很多人都在走投无路的时候才会想到这样的想法。口子指的是可以下款的渠道或者平台，在业内也是这样称呼的。“漏洞口子”就是指有人声称发现贷款平台上存在系统bug或者是审核上的漏洞，并且可以用这个漏洞来绕过正常的审批流程拿到钱。

听上去很有诱惑力吧？别傻了。

后来我研究透了才知道，市面上99%号称"漏洞口子"的都是骗局。就算系统真的有漏洞的话，在平台的技术团队发现之后就会马上修复掉，并不会让你一个普通借款人知道吧？就算是漏网之鱼也一定是黑客级别的人才能完成的事情，轮到网上打广告招揽客户了吗？

我的一个朋友老周，做装修生意的，在前年资金链断裂的时候也被坑过。他当时交了1500元"入会费"到一个叫作口子群的地方，并且群里的人保证说可以给某平台开通道门缝来获取内部漏洞的信息。结果怎么样？钱已经给了出去，但是群主不见了踪影，老周连那个平台的名字都不知道。

这些年踩过的坑

当年踩过的坑已经踏遍了。现在回想起来，所谓的"漏洞口子借款"套路无非也就是那几种，并且人在慌张的时候是看不清的。

第一种是骗前期费用的。对方会告诉你需要交"工本费""包装费""渠道费"，金额在几百到几千之间不等。你把钱给出去之后要么就直接把你拉黑了，要么就是继续编理由让你再付一次钱。800块钱就这么没了，到现在我还记得客服头像是个卡通猫的样子，想来真是讽刺。

第二种是钓鱼盗取信息的。他们让你提供各种各样的资料，身份证、银行卡号、手机号码甚至是银行卡密码等个人信息都会被要求填写。你以为是在申请贷款，其实你是把个人的信息主动交给了骗子。我有一个群友曾经遇到过这样的情况，在提交完所有必要的材料之后，卡里的钱就莫名其妙地被人转走了，报警也无法立案了，因为根本找不到人可以联系到。

第三种最坑爹的是高利贷换了个马甲。用"漏洞口子"的名义把你引到里面去，实际上给你的年化利率已经超过了1000%，属于违法行为了。借3000拿走2000，七天之后再还3500，这样的钱你敢要吗？我见过有人借过这样一笔钱最后变成几十万债务的，房子都卖了还不起。

为什么有人相信它

你认为被骗的人都是傻子，当年我也觉得自己挺聪明的，在做生意的时候见过什么场面？但是人在缺钱到极点时，判断力就会出现问题。那时候看到"漏洞口子借款是什么"这样的标题的时候心里想的是万一真的呢而不是这肯定是假的。

还有一个原因就是信息不对称。很多人对正规的贷款渠道知之甚少，不知道银行消费贷利率可以低至4%以下，也不知道很多网贷平台其实征信要求并不严格。只知道不能从银行得到款项的人就只能另辟蹊径了。

后来我认识了一个做信贷的朋友，他说很多人不知道的事情是：银行其实有内部评分系统，在你平时用他们行的储蓄卡流水、理财记录的时候都会影响到你的贷款审批。我一直认为只要征信好就可以办理银行业务了，并没有考虑到不同的金融机构会采用不同标准来判断申请人的情况；每个机构都有自己的"白名单逻辑"，但是它们不会公开告诉客户。

正规渠道其实比你想象中要多得多

说了这么多坑，你可能会问，征信花了、负债高了之后还能不能借钱？这些年摸爬滚打下来也总结出了一些行之有效的方法。

第一，不要小看小银行。很多人只盯着四大行，实际上城商行、农商行的门槛较低一些，并且政策也比较灵活。我的一个做餐饮的朋友征信上曾经有过两次逾期记录，在大银行贷款都很难成功的情况下，最后在本地农村商业银行获得了20万元借款。具体的数字我已经记不清楚了，利率大概是6%左右，比网贷便宜很多。

第二，消费金融公司。持牌的消费金融公司的门槛比银行低一些，并且正规程度要比网贷好很多，但是它的利率会稍微高一点，但是不会像高利贷那样把人吃掉。招联、中银、马上等可以去查一下，看哪个适合你的情况

第三，如果你有公积金、社保或者保单的话都可以作为贷款的加分项。有些平台专门针对这样的客户群体进行服务，并且利率比单纯的信用借贷要低很多。去年我用公积金贷了一笔款，年化利息为5.6%，相比之前那些坑爹网贷好多了。

一个常被忽略的细节

还有个问题需要说明一下，申请贷款的时候时间点也非常重要。我的一个做信贷的朋友说，在每季度末、年底时银行的放款额度就比较紧张了，审批就会变得严格一些；而在年初以及每个季度初的时候，额度充足的话，审批会相对宽松很多。网上很少有人提到但是很管用。我今年三月申请贷款的时候明显感觉比去年十二月份容易多了。

怎样判断一个渠道是否可靠

说了这么多，你可能要问了，那么我该怎么判断一个贷款渠道是否正规呢？教你几个简单的方法。

看车牌号。正规的贷款机构都有金融牌照，可以在官网或者APP底部找到，然后去银保监会网站查询。查不到的就是骗子了。

利率怎么看。国家规定年化利率超过24%的部分不受法律保护，36%以上的为高利贷。如果一个平台不公开标示出年化利息率而只告诉你日息万分之几的话就应当引起注意了。算一下，万分五的日利率折合成年的就是18.25%，看起来不高吧？但是很多平台还会加上各种服务费、手续费等费用，实际的成本会翻倍增加。

前期费用。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，凡是让你先交钱的就是骗子了。记住就可以了，可以避开90%的问题。

最后说点实在的

我写这些不是为了教育别人，而是把自己踩过的坑、吃过的亏分享给大家。你现在正缺钱急得团团转的时候，我也能理解那种感觉。但是越是这样的人就更应该保持清醒头脑，并且不能被漏洞口子之类的鬼话所迷惑了。

天下没有免费的午餐，也没有什么系统漏洞可以让你白嫖。有这样好事的话自己闷声发财不好吗？为什么要把别人带进去呢

如果真的到了走投无路的地步，先找家人或者朋友帮忙周转一下，实在不行的话可以跟债权人商量延期还款的事。不要重蹈我当年的覆辙了，病急乱求医导致病情更加严重。

后来我是不是把债还清了呢？已经全部结清，用了三年半时间卖掉房子换了一个小的，现在还在租住。但是至少不用每天被催收电话轰炸到天亮了吧？晚上可以睡个好觉了

比什么都好。