买会员卡下款的路子？银行内部的人给我说了实话

昨天又有一个客户在柜台前拍桌子，说网上那些广告上写的是"买会员可以下款"，结果他花了298元钱买了黄金会员卡之后额度还是零。看他着急的样子我心里很不是滋味，但是有些话我当着他的面不能说得太明白。其实关于买会员卡下款的途径这里面的门道和猫腻，不是几句话广告词就能说清楚的。

会员专享的贷款渠道是否安全

先说一个大实话，在银行工作了八年的信贷岗位上，从来没有听说过正规的商业银行产品需要"买会员才能下款"的说法。但是为什么市场上会有这么多这样的说法呢？其实这就是一种筛选机制而已。所谓的"会费"在银行政策方面根本不会被看作是加分项。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，姓周，人很实在。之前在某个平台上充值了500元的"极速贷会员卡"，以为可以优先审批，结果怎样？该拒不拒的话就不给。他把会员页面给我看了一下问我：我都已经缴费了为什么还不能开通呢我的征信负债率接近爆表和买会员有什么关系

这就是很多人的陷阱。认为买会员就等于买到通行证了，其实完全是两回事。审批的是什么？看你有没有还款能力、征信情况以及负债状况。会员卡呢？那就是平台挣钱的方式而已。

口子到底指的是什么

说到这儿，可能有人会问：网上传播的那些买会员卡下款的途径都是骗人的吗？也不是所有的。有时候买会员可以提高通过率，但是这个逻辑跟人们想象的不一样。

以小贷公司为例。有些持牌消费金融公司的产品里，有会员权益这个设定。买个会员之后就可以得到提额或者降息的特权了。但是要注意的是"特权"的前提是你本身资质够门槛。简单来说就是本来就不差临门一脚的人可以依靠会员权益来踹进去。但是如果你连球场都没有进过的话，再买的再多也白搭。

不同的城市情况可能不一样，我只了解我们这边的情况。据我的观察，在买会员的人当中大概有六成左右最后没有下款的。那平台为什么不提前说明呢？你想啊，如果直接写"只有符合条件的会员才可以提额的话"，谁还会花这个钱呢？

什么时候买会员才有用

不是所有的会员都值得购买。但是确实存在几种情况，这笔钱花得值。

第一种，你的资质处于临界线上。如果综合评分接近及格线的话，在某些平台会员权益中会包含"提额机会""降息特权"等福利的话就可以帮助你过关了。但是怎样去判断呢？要查一查该网站是否正规持牌以及是否有相关的权利说明。那些只说"优先审核"的，基本上就是坑人。

第二种，平台本身就有会员贷产品。什么意思？就是产品的设计本身就是为会员服务的，比如某些电商平台上的"白条"类产品，在你使用该电商网站的时候产生的消费记录以及你的会员等级都是风控模型的一部分。因此如果你是会员的话就会对审批产生一定的影响。

前年我的一个亲戚在某电商平台购买了plus会员，次月向该平台申请消费贷，额度为三万元。他说这是不是因为他是我们的会员造成的呢？我一半认为是这样的。风控本来就是看你的消费活跃度的，会员只是一个方面而已。他不买会员的话可能就会少几千块的额度，但是不会没有额度。

内部审批视角的几个要点

说一些网上查不到的东西。审批的时候系统会给一个综合评分，这个评分模型中有很多权重因素。会员身份在某些平台的产品里占一点分量，并且一般不会超过5%。为了这五分之一而花几百块钱买个会员值不值得考虑一下？

还有个事情我要说一下。去年还没有这样的情况，今年政策刚刚调整过，很多平台的风控模型都收紧了。以前可能买会员还过得去，现在呢？一点门都没有。我前两个月经手的一个客户，在某平台上连续三个月购买了会员服务，每个月98元，但是没有借到钱。后来他向我们行申请了一笔经营贷款，利率比那个平台还要低一些，你认为他会吃亏吗？

所以不要相信那些广告上说得天花乱坠的东西。"会员专享通道""VIP极速放款"等很多都是噱头，没有实质性的内容存在。真正的审批逻辑从来都没有改变过：你是否有还款能力、是否愿意还款以及你的历史信用状况如何。这三件事情跟你有没有买会员毫无关系。

怎样判断一个平台是否值得购买会员

这个问题我被问过很多次。我的建议是，先看清楚以下几点：

• 平台是否有持牌资质，是正规的消费金融公司还是银行
• 会员权益写得清楚吗？提额和优先审核分别是什么意思
• 有没有退款机制，如果没有下款的话可以退会员费吗
• 会员费是否合理，几百上千的基本上就是割韭菜

说实话。去年十一月的时候有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期，金额都不大，都是几百块左右的信用卡逾期还款问题。他想在某平台上贷款，请问买会员的话要不要先考虑一下？让我再等一等吧，先把征信报告上的逾期处理干净了再说。后来他就听我的话把两笔逾期还清之后过了一个月再去申请的时候没有买会员直接下了五万元额度。这件事情反映了什么问题呢？说明你的信用记录比成为会员更加重要一百倍。

会员贷产品存在一些错误认知

很多人对于买会员卡下款的口子存在误解，认为买了会员就等于买了额度。这样的想法太天真了。会员权益最多算是锦上添花，并不能起到雪中送炭的作用。

还有一个误区就是认为会员等级越高越好。有些平台会以升级更贵的钻石、黄金会员等方式来诱导用户，价格从几百到上千都有可能。这个坑不要去踩了。审批的时候系统看的是你的综合资质而不是你会员级别高不高。一千块钱买一个钻石会员卡的结果是征信上有好几个逾期记录，照样会被拒绝。

具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是：我们行去年拒绝的贷款申请中，至少有两成客户之前在各个平台购买过所谓的"贷款会员"。把这些钱加起来应该就有几十万了吧？全都打水漂去了

到底怎么解决

说了这么多，给点实际的建议。

第一，先把征信搞好。这是最根本的了，并且比什么会员都有效果。有逾期的话要赶紧处理掉负债率高的话可以想办法降低一下。

第二，不要一开始就买会员。先看自己是否符合基本准入条件，在申请页面上一般都会写明要求。连最基本的门槛都没有达到的话，买会员有什么用呢？

第三，如果真的要买的话就选择正规持牌的平台，并且会员费不要超过五十元。大于这个数字的基本上就没有用了。

第四，不要相信什么"内部渠道""特殊口子"。我从事银行工作这么多年了，并没有见过有客户因为买会员而破格放款的情况出现。审批系统是死的，规则在那里摆着，没有人可以绕过它。

最后再说一点。买会员就能下款的广告十有八九都是套路。剩下的一个也是因为你资质够好，所以才会有会员这一说。如果你真的需要钱的话，先把精力放在养征信、降低负债上面去吧，比买什么会员都强一些。别到最后一分钱都没拿到还要花几百块钱在办会员上就变成冤大头了。