凌晨三点借钱应急可以吗？谈谈晚上能申请贷款的事情

去年腊月二十八晚上十点左右，我正准备关门回家过年的时候，供货商老周给我打电话说有一批特价板材可以现结打六折。

平时想都不敢想的价格。

但是我的流动资金刚进了一批货，卡上只剩下几个钱了。银行早就打烊了，亲戚朋友这时候都在忙着过年，这个时候开口借钱不是找骂吗？

那一夜我急得在仓库里打转，最后还是靠手机上的地图才把货吃下去。那次经历使我决定晚上可以贷款的渠道摸了个底朝天。其实网上很多乱七八糟的广告，十个中有八个是坑，剩下的两个还得看你有没有那个运气撞上。

网上所说的"深夜秒批"到底有没有用呢？

很多人认为，大半夜可以借钱的都是高利贷。

这话是对的，又不对。

我的一个做餐饮的朋友老张，去年疫情期间也是急需资金，在晚上上网的时候无意中点了一个"无抵押秒下款"的广告。结果怎么样？钱到账了之后只有八千块左右，合同上却写的是十五万块钱，其中七万多被算作服务费、保证金之类的吧。到现在我替他都憋屈得不行了。

正规军晚上也是要睡觉的。

真正可以在晚上放款的主要是两类：一类是银行系消费贷产品，全系统自动化审批，只要征信没问题就可以在半夜两点提现；另一类就是持牌的小额贷款公司或者某些网贷平台。

但是这里面的水很深。

怎样辨别正规渠道与杀猪盘？

这几年为了生意周转，我在手机里下载了不下二十个借贷APP，有的只用过一次就卸载掉了，还有一部分到现在还在使用。

判断一个口子是否是坑，我有自己的一套笨方法。

凡是让你先交钱的，不管叫什么费用（工本费、解冻费、验资费等等），直接拉黑不要犹豫。

去年有一个自称是某金融公司客服的人加了我微信，说可以给我做一笔大额的企业贷款，利息低得让人吃惊。聊了半天之后才让我先转2000块钱作为"流水认证"。我当时就笑出来了，我没有缺那两千块吧？需要的是脑袋瓜子儿。

正规的平台，哪怕是晚上可以下款的小额贷款口子，在放款之前也不会收取任何费用。按照这个原则去操作的话就可以避开90%的风险了。

还有一个细节很多人不知道。

看那个APP或者网站做的怎么样。正规持牌机构页面设计、客服话术都有规范，满屏弹窗并且还有很多错别字的平台大概率是"714高炮"(借七千一百四天还钱利息极高)套壳出来的。

大晚上没钱了怎么办？

与其在网上大海捞针，不如先看看自己手机银行里有没有现成的额度。

优先挖掘现有的授信额度

现在很多银行的APP里都有"快贷""闪电贷"等入口。大部分产品都是由系统自动审批，并不需要人工审核。如果你平时和该行有资金往来的记录，或者持有房贷的话，那么大概率会有一个预授信额度。

有一次晚上急需给工人发工资，就用建行的快贷申请了一下，从提交到放款只花了不到五分钟的时间。利息不高，年化4点几左右，比外面那些乱七八糟的网贷要好很多。

这种晚上可以贷款的渠道才是最实用的救急方法，安全又省心。

大平台的消费金融产品

如果银行额度已经用完，或者没有做预授信的话，就去大厂找一下。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些都很熟悉吧？虽然利息比银行高一点，但是正规透明一些。

而且这些平台有一个特点，就是它们的风控数据是实时更新的。

有时候白天申请的时候因为系统维护或者数据更新没有通过，晚上就有可能被通过了。具体的原因我不清楚，但是我已经遇到了几次类似的情况，在夜晚系统的压力较小吗？

这件事我也说不准，不过试一下应该不会有什么损失。

一些没有人告诉你的潜规则

做小生意这么多年，跟各行各业的人打交道，也听了不少内幕。

我的一个在网贷公司做风控的朋友透露给我说，他们系统晚上审批的时候策略比白天稍微宽松一些。晚上的申请者一般是为了急用钱而来的，这样的用户违约的风险反而更低——毕竟如果有人骗了人或者不守信用的话，大半夜的谁会睡着觉等着借钱呢？

但是这并不意味着你可以随便申请。

每次申请都会被记录在征信报告中，不论是否成功。短时间内查询次数过多的话就会出现花掉的情况了，以后想要办理正规贷款就比较困难了。

见过太多人为了拿到晚上可以贷款的借口，一个晚上的时间点了十几个平台，最后钱没借到，征信也废了。

这就是杀鸡取卵。

我的建议

目前市场上所谓的"口子"其实大部分是信息差造成的。

有的中介把人介绍给银行，收取一定的佣金；有的则将人推荐给高利贷机构，并从中抽取服务费。

与其病急乱投医，不如平时把功夫做在平时。把自己的流水养好，与一两家银行建立深度往来，在关键时刻比任何"口子"都管用。

网上搜到的陌生链接呢？

别碰。

真的，不要碰。

那次腊月二十八抢货的事情，最后我是用招行闪电贷解决的。虽然利息比普通的贷款稍微高一点，但是这批货物赚的钱可以抵消掉这些额外的成本，并且还有剩余。如果当时我点了弹窗广告里的"无抵押秒贷"的话，现在可能已经被告上了法庭了。

钱没了还可以再赚，征信被污了或者欠下高利贷的话，那就是要脱层皮的。

下次你要是晚上突然用钱，先打开手机银行查一下有没有可用的资金。