凌晨三点试了一下那些可以马上到账的口子，发现对征信宽松的网贷软件并不是你想的样子

深夜两点手机屏幕亮起，此时人们还在为晚上真正秒下的口子着急着寻找，在天明之前解决燃眉之急。一般认为宽松的网贷平台征信中一定有秘密通道，并且担心这都是骗局的存在。现在的金融科技迭代速度比想象中的要快得多，很多平台的风险控制逻辑早就发生了改变。有没有不需要复杂审核就可以下款的方式？“秒到”之下又有哪些看不见的障碍呢

很多人认为晚上申请贷款会因为人工审核休息而被拒，其实这是一个很大的误区。正规网贷平台一般都会使用全自动机器审核全天候24小时不间断运行，不受节假日、深夜的影响。很多用户在凌晨提出申请时，由于服务器负载较低，所以下款速度要比白天快一些。“秒下”其实也就是系统对于用户的即时抓取和匹配，在大数据评分上达到要求之后就可以马上收到资金到账了。

对于大家关心的额度以及条件问题，我整理了一些目前市场反馈较好的平台类型。第一是消费金融类产品额度一般在1000元到5万元之间，期限灵活，从3个月至一年不等。征信要求稍微宽松一些，并且重视用户电商消费记录或者社保缴纳情况。其次就是小额周转平台主打“小而快”，额度一般为500元到5000元，期限从7天至30天不等，主要用于解决短期资金需求问题，并且不需要查询央行征信记录，而是利用手机运营商的数据或者银行卡流水来判断是否可以放款。

但是宽松并不等于没有门槛。很多用户反映，尽管这些平台不查询详细的征信记录，但还是会进行查询网络征信分同盾分、芝麻分等等。如果你的手机号实名认证时间不足半年，或者最近申请记录过于频繁的话还是会直接被系统拒绝掉。用户“李先生”也曾分享过自己的经历：他征信上有逾期的情况，在某周转平台上还是借到了2000元的原因是由于提供了真实的公积金缴纳证明而使得平台认定其有稳定的还款能力。

当然，任何事物都有两面性。秒下口子的优点很明显：放款速度快、操作全线上化、征信要求低但是缺点也很明显，利息一般比银行贷款高一些，短期产品折算后的年化利率也比较高。另外还款期限短，在资金回笼不及时的情况下很容易出现逾期的情况。这就要求我们在申请的时候要弄清楚自己的财务状况，并不能只看“秒下”的爽快而忽略了以后的还本付息的压力。

在使用这些网贷软件的时候要注意一些事情。第一选择正规持牌的机构凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗。第二、要认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及展期费用的规定第三、量力而行不要同时申请多个平台以免造成多头借贷的风险导致大数据变花以后想办理正规银行业务就更难了。

最后，为了帮助大家避免掉坑，在这里整理了一些常见的问题并给出了解答：

问：晚上申请贷款真的可以马上拿到吗？
可以，但是需要经过系统的审核，并且银行卡的状态要正常，在时间上没有限制。

征信有逾期记录还能申请吗？
答：可以试试小额周转平台，该类产品主要依赖大数据风控，在历史逾期方面比较宽容。

问：申请被拒之后多久可以再试？
答：建议间隔一个月，频繁申请会被系统标记为高风险，降低通过率。