凌晨三点急需用钱吗？银行经理揭开了夜间极速下款的秘密

上周二凌晨两点三十分左右，我正睡得迷迷糊糊的时候手机突然震动了一下。大刘是我们支行的老客户发来的微信，连着三条语音听起来都急的快哭了。他说供货商那边突然变卦了，在天亮之前一定要结清尾款不然之前的定金就全泡汤了。大刘认为我有没有办法马上弄到钱，并且那时候的大刘认真地对我说话的方式我一直记在心里，那种抓住最后一根稻草的感觉到现在还历历在目。说实话我们干这行这么多年，半夜接到这样的电话很常见。很多人认为银行下班之后就没有人工作了其实有些夜间极速下款的口子专门留出一些给这种突发事件用的。

不要被广告所欺骗，真正的夜间下款口子是这样的

市面上到处都是广告，什么"无视黑白户""秒批50万"的，十个里面有九个半是陷阱。我在银行工作了这么多年，在审批系统里面的一些门道我比谁都清楚。真正可靠的夜间下款渠道其实就在大家手机银行APP中，只是很多人没有注意到罢了。说白了就是能实现夜间极速下款的关键不在于口子是否厉害，而是在于后台的系统是不是全自动化的。目前我们行推广的主要消费贷产品，在后台系统的管理方面已经与央行征信实现了实时对接，并且不需要人工操作就可以完成自动处理。

那么，为什么我在申请的时候总是转圈呢？里面的原因很多。系统批贷看重的是数据匹配度，你填的信息和大数据不一致的话，系统肯定不会放款的。去年还不是这样，今年系统的升级速度很快，快得让人吃惊。有一次我自己测了一下从点单到钱到账一共才47秒左右的速度比叫外卖还迅速

银行内部不会告诉你审批的潜规则

很多人认为申请贷款就要把资料填得满满的，越详细越好。其实正相反。系统的审批逻辑就是"抓大放小"，你填写的越多就越容易被认定为信息不真实。见过太多资质还行但是自己瞎操作的人了，结果导致审核出问题了。还有个很容易被人忽略的小地方：申请时间。尽管系统24小时运行着，但是我发现每天晚上10点到凌晨两点这段时间里通过率反而比白天要高一些。什么原因？

由于白天申请的人很多，系统有时候会出现卡顿的情况，并且那时候有很多第三方数据接口在维护。到了晚上十二点以后，通道就比较顺畅了。不同的银行情况会有所不同，我只了解我们这边的系统状况，在其他地方不敢随意发表意见。但是有一点是肯定的：凌晨提交的时候千万不要出错任何一个数字。半夜没有人工客服来复核填错了就会被拒绝并且无法申诉。

说到这儿，我就要吐槽一下我们行的产品设计了。所谓的"极速通道"入口隐藏得很深，很多客户都找不到它。每次教给客户的都是怎么去找到那个口子的方法，我都要花上半天的时间来解释清楚才行。你这设计是不是有点坑人？

踩坑就等于血亏

找夜间下款口子的人最容易犯的错误就是病急乱投医。去年有一位客户，晚上急需用钱，在网上搜索了"内部渠道"，对方要求他先交2000元作为包装费。这不是明摆着骗人吗？正规银行哪里会有这种收取费用的行为呢？客户当时也是心急如焚地把钱转过去之后就被拉黑了。后来他在行里办理业务时向我提起这件事情的时候拍大腿都来不及了。记住一句话：凡是让你先付款的，都是骗子，没有可能。

还有一种情况，很多人都不知道。有些网贷平台标榜夜间放款，并且利率也很高。你以为借的是救命钱，其实是签了卖身契。我看过一个客户的账单，借款一万到手八千，还要分十二期还款一万多五。那么一年的利息大概是多少呢？吓死人啊！所以找夜间的极速下款口子的话，第一要确认是否正规持牌机构、第二要看利是不是透明。别傻了，在正规银行办理消费贷时年化利率都是公开写在明面上的，并不是很高但是比那些黑心平台靠谱得多。

怎样判断一个口子是否可靠

判断的方法很简单。第一，看是否有官方背书，银行、消费金融公司持牌的，一般问题不大。第二，在申请流程上正规的产品不会让你下载一些乱七八糟的应用程序，并且也不会要求你提供银行卡密码来完成整个过程。第三是放款的速度怎么样？真正可以实现夜间极速下款的是秒级到账的情况，如果审核时间超过10分钟还在进行中的，大概率是因为系统的问题。遇到需要等上半小时或者一个小时才能被批准的，请尽早放弃吧

半夜急需用钱怎么办

说了这么多，给点实际的。如果在晚上突然需要资金的话，第一步就是打开工资卡所在的银行APP。大部分国有大行、股份制银行现在都有线上消费贷产品。这些产品的流程已经全部在线上完成了，在半夜申请也没有问题。第二步是查看征信报告中是否有重大逾期记录。不同城市情况会有所不同，但是总体来说连三累六都是红线。第三步填写资料时的工作单位和收入等信息要与征信报告一致。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。他晚上申请的时候系统直接拒绝了第二天找我时让我先把两笔逾期结清然后等三天再提交结果一秒钟就通过了为什么呢？因为系统需要时间来更新数据这个细节在网上根本查不到，是我自己摸索出来的经验因此如果你征信上存在逾期情况的话，请不要着急去办理业务，先处理干净。

还有个事情要提醒一下。夜间极速下款的口子虽然方便，但是额度一般都不会很高。我们行线上申请产品的最高限额为30万，但大多数客户获批额度在5-10万元之间。如果需要几百万的话还是等天亮到网点办理抵押吧。不要想着走捷径，天上不会掉馅饼。

最后说一句大实话：可以半夜给你放款的，都是早就把你的数据算得明明白白的系统。你认为自己是临时抱佛脚的时候，其实银行早已经盯上你了。平时搞好征信比什么都好。