类似小贷鱼的口子还有吗？12年老中介说点得罪人的大实话

上周四晚上十点左右，我正要关门的时候，一位做餐饮的老客户急匆匆地推门而入。这个人叫老周，在附近开了三家连锁快餐店，平时的流水还可以，但是现在脸色发白了。怎么回事？供应商那边突然断货了，需要现结拿货否则周末生意就泡汤了，他手头缺15万周转。我对老周的情况很了解，征信花得跟地图一样密布，在这两年为了扩大规模而贷了很多款，并且查询记录很多。他说：张师傅现在还有没有小贷鱼的口子类似？不看查询直接下款的是吗？给他倒了一杯茶，抽了根烟，然后说：现在基本已经绝迹了，并不是没有出路。

为什么大家都去求小额贷款口子呢？

老周这样的客户一年能见几百个，我。他们有一个共同点就是：被银行拒绝后就害怕了，被正规军折腾烦了之后就想找一个"口子"一把梭哈把钱拿到手再说。可以理解，在我们生活中每个人都会有急用钱的时候。但是真的有很多人对"口子"这两个字存在误解。他们认为的口子是不看东西直接发卡、身份证一提交就放款的钱包神器。我从业已经12年了，做过上万单生意，这样的好事只在梦中出现过一次。曾经有过监管不到位的时候，在那个阶段一些小平台为了增加用户数量会忽略掉审核环节，但是那时候的事情现在已经不复存在了。现在怎么样？没有门路。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，所有的正规持牌机构都已经接入征信。那些在网上吹嘘自己有"内部渠道""黑户必下"的中介公司，在网上算一个，全都是骗子。他们骗的就是你所谓的包装费、验资费等费用。正规的企业不会去做这种事，为什么还会有漏网之鱼给你找呢？别傻了。

小贷鱼的口子到底是什么样的？

那么征信花了是不是就完全无法挽救了呢？当然不是。老周最后拿到钱，但是并不是靠什么神奇的方法，而是我给他找了一个专门的信贷产品来解决资金问题。很多人来找小贷鱼的口子类似其实是在寻找一种"容错率"。小贷鱼当年的特点是什么？它是依靠大数据风控来实现的，对传统的征信依赖不是特别强，更加注重你的消费行为以及还款能力。市场上还有类似的产品存在，并且换了个马甲之后更隐蔽了。

这类产品逻辑其实很简单，征信是面子、流水和数据才是里子。当面子不好看的时候，里面的厚度够不够厚就成了能不能下款的关键。见过太多人信用记录很差的但是微信、支付宝流水却很好，最后还是批了十几万。这才是真正的口子——不是漏洞而是另一种评估标准。可惜的是很多人不懂得去关注那些广告声势浩大的网贷平台，整天点来点去查征信，到最后把路走绝了。

不要被"秒批"给蒙蔽了

网上绝对搜不到的数据是：那些号称"秒批"的网贷产品，实际通过率可能连15%都达不到。为什么呢？因为它的“秒”是在非常严格地进行预筛选之后建立起来的。系统先跑一个风控模型，稍微有点问题就被直接拒绝了，并且不给人工审核的机会。而需要打回访电话、核实经营场所的，则可以达到40%-65%左右通过率。这事儿很讽刺，越是急的人越会被"秒批"两个字吸引住，结果就越早死掉。

真正可靠的渠道都在"暗处"

做了一段时间后发现，真正好批的产品从来不会打广告。有些银行的特色信贷产品连他们自己的柜员都不知道。为什么？额度有限制了，批下来之后就没有了，没必要大张旗鼓地宣传。我手上有一些渠道专门针对"非标客户群体",所谓的"非标客户"就是征信上有点瑕疵但是还款能力还是有的那种.

比如前年有一个做装修的小老板，征信上出现连三累六的逾期记录，原因是工程款被拖欠了，他一时周转困难。这种情况的话去申请网贷会被拒绝百分之百。但是给我找到一个公积金信贷的地方性产品，该产品的风控逻辑很特别，在它眼里你连续缴纳住房公积金并且金额大的人更容易通过审核。老板虽然征信上有些问题，但是公积金一直没有断过，并且基数还比较高。最后怎么样？批了20万年化利率只有5点多一点。这算不算小贷鱼的口子呢我觉得是这样因为它在别人关上门的时候给你留了一扇窗

渠道怎么样？其实很难。由于它们非常分散，各个地方都不一样，并且政策三天两头就改。我只了解XX地区的状况，其他的地方不敢随便说。但是有一个通用的办法：不要盯着全国性的大平台看，多看看本地的城商行、农商行以及持牌的消费金融公司。一般都有一些针对当地人的优惠产品，门槛比大的银行低一些，额度也还可以。

申请的时间也有讲究

又是一次行业内的暗箱操作。很多人申请贷款的时候，想点就点，并没有一定的规律可循。其实很多信贷机构的风控额度都是按月或者更短的时间段来分配的。月初时额度最多、风险控制也比较宽松；月底则由于资金紧张而开始挑剔筛选了。所以资质一般的人如果在每月10号之前申请的话，通过率会比月底高一些。这个数字我记不清楚了，大概就是这样的意思吧，具体还要看机构，但是大方向应该是没有问题的。

避开这些坑，可以帮你省下一半冤枉的钱

说到这儿，我得泼盆冷水了。很多人找类似小贷鱼的口子之后都被坑到了。最大的问题是什么？就是"服务费"二字最大漏洞在哪里是哪些人的主要关注点？有些黑中介说这个产品很难办到要收10%或者20%的服务费正规的中介机构，它的服务费用是有标准的，在3-5个百分点之间超过这个范围的话就可以拍桌子走了隐形成本坑人的是指产品的隐性支出。网贷声称日息万三听起来很低对吗？但是加上了服务费、担保费和会员费之后，实际年化率就可能达到三十多甚至四十几度。这事儿是不是有点不对劲啊？太不地道了

见过最奇葩的客户，借了五万块到手三万多八千就还要还六万。这样钱你拿的时候爽快，但归还时心里想死的感觉都有。因此不管怎样着急都要弄清楚两件事情：拿到多少钱、一共要还多少钱。算不明白的话用计算器计算一下，如果还是不懂得话可以找一个懂得的人请教一下。别不好意思了，在现在这个时代面子值几个钱？

老周的结局以及你下一步该怎么走

再说老周。他那天晚上听完我的分析后，并没有去点那些乱七八糟的网贷，而是老实把微信流水明细导出来之后找了一个担保人。给他匹配了小微商户贷的产品，在第二天下午15万就到账了，解了他的燃眉之急。利息不高年化为十二分但是比其他高利借贷要便宜很多老周后来请我吃饭说了一句话给我印象很深早知道这样的话我就不会瞎点网贷把征信弄花了得不偿失

因此，如果你现在也在到处寻找类似小贷鱼的渠道的话，请听我一句劝：先停一停，把你的征信报告打印出来看看自己到底卡在什么地方。是不是查得太多？逾期严重吗？还是负债过高？对症下药要比乱投医强上一万倍。实在不明白就找一个靠谱的中介咨询一下，花小钱省大钱，这笔账怎么算都划算。不要等到信用记录彻底恶化的时候才来找我帮忙，那时候连神仙也无能为力了。