立马贷平台怎么样？银行经理在喝酒之后说出了这三条秘密，你知道吗

前天晚上加班到八点多，正要收拾东西离开的时候，一个老客户张叔急急忙忙地来找我。手里拿着手机，在屏幕亮着的情况下指着某个页面问我："刘经理，请问你帮我看看这个立马贷平台怎么样？网上的宣传说放款很快，利息也不高，我想贷五万元周转一下。"

我扫了一眼，心里咯噔一下。张叔今年58岁，征信上没有太大的问题，但是负债率比较高，在名下还有两笔担保。他这种情况去碰这样的纯线上平台基本上就是往坑里跳了。我当时就把他按住了给他倒杯茶慢慢跟他解释里面的门道。讲真我一年会遇到几十次这样的情况，很多借款人分不清银行产品和网络平台的区别，糊弄着点了申请之后征信被破坏不说还会背上一身债。

立马贷平台怎么样？先弄明白它是谁来头

看到"立马贷"这两个字，大多数人都会想到这是个什么大公司。其实说白了，这类平台大部分是助贷机构或者P2P转型而来的产品，并没有直接放款的功能。什么意思呢？就是你到这个平台上申请的时候，它就把你的资料收集起来推送给银行、消费金融公司或者是信托机构。这也就是一个"二道贩子"。

去年有一个做餐饮的小老板叫王，在我这里办过一笔经营贷。后来他急着用钱，觉得银行的流程太慢了，就自己在某个类似于立马贷的地方借到了8万元。结果怎么样？合同签好之后才发现实际到账只有7.2万，剩下的8000元被当做"服务费"扣除掉了。叫砍头息，在现在的明面上不敢这样干了，但是换个马甲收会员费、咨询费的多了去了。你问一下立马贷平台的情况吧，那我就反过来反问道：你能分清哪些费用是合法的，哪些又是坑人呢？

我在这里工作了七八年，见过很多被"秒批""免审核"蒙蔽的客户。平台所称作可靠的，则是在你对合同条款完全了解、对于实际利率心里有数的基础上建立起来的。如果你什么都不懂就往上面冲的话，十之八九都会翻车。

审批速度快是优点吗？别天真了，这是最大的陷阱

网上各种广告每天都在宣传"最快五分钟到账"。听起来挺好的吧？但是你有没有想过，为什么银行要花三四天时间审核呢？而这些平台只需要五秒钟就可以完成审批了。难道它们的技术比银行还要牛一些吗

别傻了。

银行审核要查看你的收入证明、流水记录、征信报告以及资产状况，还会打回访电话核实。风控就是保证你有能力还钱的意思。而那些所谓的"秒批"平台，并没有去查这些信息，他们押的是你不还款的概率比较高。只要点一下申请按钮并授权通讯录之后就把钱借出去了，高额利息就会开始累积起来

我手上有一个真实的案例。今年年初，一个刚毕业的小姑娘为了买一部新款手机，在某平台上借了六千元钱。当时日息万分之五她觉得不多。结果怎样？加上各种名目的费用之后实际年化利率就超过了36%。这还不算完，她的账户逾期一天就被催收电话打到了公司的前台，弄得差点丢了工作。平台的风控逻辑很简单：用高利息来抵消高的风险。它们不怕你延期还款，只怕你不借钱给它们。因此当看到"审批快"这三个字的时候脑子里要绷紧一根弦，因为通常越快速就越贵。

利率的猫腻，银行内部的人是如何算账的

这点我要好好说一说我估计90%的借款人都不会算账。在马上贷等平台上看到的利率一般是日息或者月供，而不是实际年化率。比如借一万块钱分十二期还款的话，每个月还九百多块你觉得挺合算了但是IRR公式计算一下的话，年化的收益可能会达到24%，甚至更高。

我们银行内部审批时，IRR口径的都看。不同的城市可能有所不同，但是大体上是一样的。去年监管部门出台了一项新规定，即所有的贷款产品都要标明年化利率，这才稍微有所好转。但是道高一尺魔高三丈，很多平台把费用拆分成利息、服务费和担保费等形式存在，在你看到的利率中只占很小一部分。每次给客户解释的时候我都得说半天话，但还是有很多人听不进去，觉得银行贷款比平台高出那么多——那是你们不会算！

立马贷平台怎么样？这三类人千万不要去触碰

说了这么多，就给个直接的答案吧。立马贷这样的平台，并不是完全不能使用，它存在也有它的道理。对于征信良好、只是临时资金周转困难并且有还款来源的人而言，它可以解决燃眉之急。但是下面这三类人你要远离。

第一类是征信已经用掉的。你认为换个平台就可以借到钱了吗？天真无邪。现在大多数平台都会接入央行征信或者百行征信，每次点击申请都会在你的信用报告中留下一条查询记录。查得太多的话，你会被拉入黑名单，想要办正常的银行业务就别想有门了。

第二类为收入不稳定的人群。这类平台还款周期短、压力大，大部分都是等额本息还款方式。如果你这个月有收入下个月没有的话，千万不要碰它。一旦出现逾期情况之后加上罚息就会让你怀疑人生了。

第三类是借钱来"投资"或者"以贷养贷"的。其实这样的人都见得最多，也最可怜了。有个做建材生意的朋友，在前年行情好时赚了一些钱，去年想扩大规模的时候资金不够就去借网贷的钱。结果行情下跌后货物积压无法出售，加上高利贷利息越滚越高最后把房子都赔进去了。图啥呢？

那应该怎么办呢？给你一个切实可行的意见。真的缺钱的话，先去正规的银行网点问问吧，现在很多银行都有线上快贷产品，利息透明、费用清楚，比这些第三方平台靠谱多了。如果银行批下来了就不用管它了；如果不行可以考虑消费金融公司，毕竟它是持牌机构。对那些从未听说过的地方不要去尝试一下就好。

最后说一个细节，在网上一般不会告诉你。每次你在平台上下单的时候点击"查看额度"，其实都会触发一次征信查询授权。看过很多份征信报告了，光是查记录就占了好几页纸，都是各个网贷公司留下的。像这样的客户在我们审批时基本都是一票否决的。所以控制好自己的手不要乱点，在哪里都不如管住自己来得好。

张叔听完我的话后就关掉了那个页面。后来我在他那儿办了一笔正规的消费贷款，虽然手续比较繁琐一点，但是年化利率只有5.6%，省下的利息足够买好几箱茶叶了。