老口子买会员下款的真相，银行经理不敢明说

昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑到了网点找我，进门的第一句话就是："经理，我的网贷额度怎么突然就没有了？"是不是因为我不买那个会员的原因？我看了一下他的手机是家小贷公司开发的页面比较花里胡哨还有弹窗不断提示开通VIP享受极速放款。其实老用户买会员下款的套路，我这一年见过几十次了，踩坑的人很多。

其实我是在银行工作了八年多的客户经理，这种事情不应该由我说。但是看到这些平台变着法子割韭菜的时候，有时候还是忍不住想拆穿一下。今天这篇文章就将那些平台不愿意说、我们银行人不好说的话给透露出来吧。

买会员就可以下款吗？别傻了

先说一个在我眼皮子底下发生的事。去年10月，有一个做餐饮的小老板老陈因为店里流水下降了，急需周转五万元买食材。他的征信情况不是很好，有几笔小贷逾期的情况，在正规银行渠道当时是无法操作的。最后他发现了一个叫做"老口子"的应用程序，并且在上面看到了提示信息：开通199元黄金会员可以百分百下款。

老陈当时急得不行，二话不说就给了199。结果怎样？额度有了之后，在提现的时候又弹出一个"风险评估费"要交399元。他咬牙支付了，并且最后显示为系统综合评估未通过，钱没有拿到手头，白白损失掉了接近600块钱。这件事到现在为止都没有告诉过老婆。

这就是典型的沉没成本陷阱。平台先让你交一些小钱，觉得"都付费了会员费都没问题，不借太亏"之后就不断地向你索要更多的费用。当你实在无法再给的时候，或者已经找不到下款的地方时，他们就已经赚到了所有的会籍费以及所谓的服务费。

正规的银行贷款，什么时候收过"会员费"？

为什么有人认为买会员有好处

这事儿说起来也挺怪，明明就是坑，网上还有人说买会员就能下款？这里面的门道我就稍微解释一下。

有些平台其实是有隐形门槛的。风控系统中有个付费用户标签。买会员的人，系统会给他一个临时的小额授信额度。这个金额不大，一两百元居多，但是期限很短，并且利息非常高。

最坑爹的一个案例就是客户买了99元会员之后，又下了一笔2000块的订单，在14天后还要还出2500。算过年化利率可以吗？超过600%。“这不是贷款而是吸血。”

而且，"下款成功"的案例被平台大肆宣扬。买会员之后没有付款的人声音根本发不出来——要么客服敷衍了事，要么直接拉黑。因此网上流传的成功经验大多是幸存者偏差、甚至有平台自己找人刷好评的情况。

去年还不是这样的，今年这些平台越来越没有底线了，各种名目的收费层出不穷。

内部审批标准：我们银行怎么想

说到审批，我不能透露一些"不应该告诉别人的信息。我们银行有自己的一套评分体系，并且很多人都知道这个情况。但是你们不知道的是还有个叫做多头借贷的指标会给我们带来帮助。

什么意思呢？如果你的征信报告中，最近一个月内网贷申请次数超过三次或者注册登录过多个小贷平台的话，那么我们的系统就会将你标记为"高风险客户"。那些让你买会员的网站，在你第一次使用的时候会检查你的信用记录和大数据库中的信息。

因此你可能会点进去看看，还没借到钱就多了征信上的一条查询记录。查得越多的话以后想从正规银行贷款的几率基本为零。

数据我不方便透露太多，但是据我观察，在老口子平台上活跃的客户最后能从银行拿到正常利率贷款的比例不到两成。这不是吓唬人，而是真的。

什么情况下可以考虑购买

但是我也不能完全否定。有一种情况就是购买会员有点用——注意，我说的是有可能有帮助。平台本身比较正规一些，比如某些头部消费金融公司的APP推出的会员服务主要是为了减免利息或者延长还款期限。

在这种情况下，你本来就是老用户了，额度也有的是，在这个月省点利息也是可以理解的。但是那些完全没听过的小平台上来就让你买会员才能拿到贷款额度的情况直接关闭掉吧，别再犹豫什么了。

要判断是否可靠，有一个笨办法就是到应用商店看评分，并且在差评中寻找有没有人说"买了会员之后不付款的。

老口子贷款平台的套路到底有多深

除了买会员之外，这些平台还有许多坑。随便举几个常见的例子吧。

第一个叫"担保费"。在申请借款的时候，界面会显示利息很低，比如月息0.5%左右。等到你借钱之后才发觉每个月要多扣一笔"担保服务费"，这样算下来实际的成本就翻了好几倍了。收费方式去年被监管打击过一次，但是很多平台换了马甲继续干。

第二个叫"自动续费"。买了会员就是一个月了？开通的时候那个小小的“自动续费”的勾选框，很多人并没有注意到。每个月默默地从你的账户里扣除钱款，在你发现的时候已经扣去了几百元。

第三恶心的是通讯录授权。不给额度的话，就不要申请了。你同意之后如果出现逾期情况的话，他们就会开始骚扰你的通讯录上的联系人，亲戚朋友都会受到影响的。有一个客户因为2000元到期未还被老板知道了之后工作就被辞退了。

这些套路，其实就是看准了人们在急需用钱的时候会比较着急、不会仔细阅读条款以及不敢投诉的心理。遇到这种情况难道只能认输吗？

实在需要钱的话，该怎么办

说了这么多坑，总得给条活路吧。给出一些实际的建议能帮到就帮忙一下。

第一，优先选择正规渠道。银行的消费贷款、信用卡分期利息很透明，并且没有额外收取费用的情况出现。现在很多银行都有线上申请入口，在这里点一下就可以出额度了，利率年化4%-8%左右，比一些网贷划算得多。

第二，如果银行不行的话可以看看支付宝、微信、京东等大平台。虽然借呗、微粒贷、京东金条的利息比银行稍高一些，但是正规，并不会采用下三滥的方式来进行操作。

第三，如果以上的方法都试过了还是不行的话，那么就可以考虑其他的途径了。但是有一个原则要记住：凡是让你先付款再放款的都是骗子，概率大概有99%左右。剩下的1%，可能是正规平台提供的会员服务，不过你要分清是"增加额度"还是必须买之后才能使用借款功能。前者可以尝试一下，后者直接拉黑就好。

另外还有一点。在申请贷款之前，先打印出自己的征信报告看一下吧。每年都有两次免费查询的机会，在人行征信中心官网就可以查到。心里有数就不会被忽悠了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们支行拒绝的贷款申请中，至少有三分之一是由于网贷记录过多。这些客户的资质本来还可以，就是乱借乱用把自己的征信弄花了。

写到这里的时候，我忽然想起老陈后来的情况怎么样。他之后按照我的建议把会员退了——当然只退还了一半——然后找亲戚凑了一些钱周转。上个月他在网点办理存款业务时对我说，在那家店的生意好转后将会用之前的亏损补足。

因此，不要被"买会员秒下款"的广告所迷惑。真的很好借吗？他们图你给的钱是多少利息呢？

他们想的是你还不上的那一天，把你的皮和骨头一起吃掉。