老口子容易下款的真相：银行人悄悄告诉你哪些可以碰

说实话，写这篇东西我压力挺大的。

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着各种各样的人来来往往，有人穿得很体面但是连五千块钱都拿不出来，也有的人账户里躺着几百万。去年有个做装修的老哥征信花了调色盘一样多的钱跑了很多家银行都被赶出来了最后找到了我这里。我没有给他办新的口子反而让他去处理两笔旧的小贷结果呢两周之后，在我们行批了二十万。

很多人都在四处打听老口子容易下款渠道，觉得找到了通关秘籍。其实这样想是不对的。银行风控系统并不傻，"老口子"之所以还存在，并不是因为它们宽松了，而是因为它有特定的目标客户群体。硬是要挤进去的话只会让征信情况变得更糟罢了。

银行审批的内部标准是怎样的

先说一个很少有人知道的事情。

我们行内部有一个评分卡系统，该系统不对外公开，但是每笔贷款是否通过的第一步就是它来判断。评分卡中有个指标叫做“多头借贷”，简单来说就是在多少家机构都有欠款的状态下。当这个数字超过一个阈值的时候，系统就会直接拒绝对方了，并且人工干预也没有用处。

threshold 是多少？每个银行不同，我们行是7。超过七家在贷机构就危险了。但是这个数字并不是固定的，在季度末或者年底为了完成业绩而冲的时候风控会稍微放松一些。我敢匿名说这件事情吧，不要到处传播。

因此那些号称"老口子容易下款"的中介，其实都是在赌概率。他们知道哪些小贷公司不上征信，或者哪些消金公司的风控模型比较陈旧。但是问题是，这些口子今天可以贷款，明天就可能关门了。你追着跑累不累？

见过很多资质一般的客户，被中介骗着去各种地方试口子。最后征信上全是查询记录，好好的路走窄了。

为什么有人认为老口子更好批

该现象存在，但是造成的原因与人们所认为的不同。

老口子一般指运营时间较长的贷款产品。它们的风险控制模型迭代了很多次，积累了大量的数据，并且对某些特定人群的人像十分精确。某行的一款产品专门针对公务员、事业单位等群体，在名单之内的话负债稍微高一点也可以批到。因为它知道这样的人都跑不了。

新出现的产品一般都比较激进，或者非常宽松、或者非常严格，在试验阶段。

但是有一个坑。很多人认为老口子很稳定，就不管三七二一往上冲了。错的对头。每个产品都有自己的"口味"，要找自己合适的才行。小本经营的人去申请白领贷的话就是自讨苦吃吧？

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是开餐馆的，流水很好，每个月都有三十多万左右。但是申请某行"优享贷"的时候被拒了。为什么呢？该产品只看工资流水不认经营流水。后来我换了一款可以接受经营流水的老产品给他用上三天就批给三万块钱了。

这说明了什么问题？选对产品比追老口子重要一百倍。

容易下款的正规老口子有以下特征：一、贷款条件宽松，无需提供复杂的背景材料；二、审批速度快，一般在几个工作日内就可以完成审核；三、利率较低，并且还款方式灵活多样。

不是让你去列出名单，而是要讲方法。

第一，看资金方。银行系的产品一般比小贷公司要可靠一些，并且利率也较低。四大行的门槛比较高，股份制银行、城商行比较灵活。有些城市商业银行为了争夺客户，在风控上会稍微宽松一点，但是利息可能会高出几个百分点。你自己考虑一下吧。

第二，查看申请通道。直接通过银行官方APP进行操作会更加可靠一些。第三方平台经常二次收费，并且你的个人信息会被转手买卖。我有一个客户在某平台上贷款的时候就遇到了推销电话骚扰的情况，一个月之内就有五十多个推销员打过来的，搞得他都想要换号码了。

第三，看产品定位。写明了"工薪贷""社保贷""公积金贷"的更有利于被批准——只要符合它的目标人群就可以了。由于风控模型是针对特定群体进行优化过的，所以误杀率比较低。

找老口子容易下款的办法，并不是去找"松软"的，而是去寻找和自己匹配的人。

银行人不会告诉你申请的技巧

既然已经到了这里，那我就再补充一些。

申请的时间要合理安排。月底以及季度末的最后几天，银行放款的压力最大，在这些天里审批会稍微宽松一些。我说的是小幅度降低，并不是大幅放松借贷标准，请不要想得太多。但是同样的条件下，月末提交比月中更容易通过。

申请顺序也很重要。如果你要向多家银行申请，先从对征信要求较高的开始申请起。因为每次申请都会在信用报告中留下记录，所以先把难度大的过掉之后，即使后面的征信查询次数再多一些也无所谓了。

还有一个细节很多人忽略了。在填写申请表的时候，单位的电话一定要有人接听。我们行的规定是单位打电话三次没人接就拒绝了。这个规定我现在觉得有点死板，但是系统就是这样设计的，没办法改变。

另外，申请金额不要填得太多。资质预估可以批十万的话就写八万吧。留出一些余地，审批通过率就会高很多。该数字是通过对几百个案例的观察总结得出的结果，并不能推广到所有的银行里去用，但是大的方向还是正确的。

那些标榜"包过"的中介是怎样的

说到这儿肯定有人会问，中介到底有没有用？

其实大部分中介都是靠信息差来赚钱的。他们了解哪些产品最近放水，哪家风控漏洞在哪。但是该消息有一定的时效性，并且不负责你的情况发生与否。批了收钱、拒了换一家再试，反正最后损失的是你的信用记录。

见过最离谱的一个客户，一个月内申请了十八家机构。打印出来的征信报告有二十多页纸张厚度的大小。最后批了一家公司，五万元钱利息很高很吓人。后来该客户的房贷也想在我们行办理的时候就被系统直接拒掉了，并且两年之内都没戏。

踩坑踩到这个地步，我心里真的替他着急。

但是也有可靠的中介。不会随便去尝试，而是会先看你的资质再推荐几款匹配的产品。这种中介机构一般收费比较透明，并不承诺"包过"反而更可信一些。怎么判断呢？这个问题我没有办法教你怎么做，只能提醒自己要擦亮眼睛。

征信花的补救方法

很多人来找我时已经晚了，征信已经被用了怎么办？

征信是不可以省略的，要花时间去完成。那些声称可以"洗白"征信的人都是骗子，请不要相信。正规修复只有一种情况就是银行出错了，你可以提出异议申请更正。其他的都没有什么用处了。

但是征信花并不是绝症。银行主要看的是最近两年的记录，两年前的数据影响比较小。所以最实际的办法就是：停止所有的贷款申请，把现有的欠款按期还上，并且老老实实养自己两年时间。

我知道两年的时间很漫长，但是你已经把路走窄了，没有办法。

有一个客户给我留下了很深的印象。三年前他的征信很烂，到处借钱小贷公司，最后崩了。后来他咬牙两年没有申请过任何贷款，把几张信用卡也注销掉了。今年年初来找我的时候居然被批到了。虽然额度不大只有八万元但是这是个好的开始

银行不是不讲人情，而是有规矩。你遵守规则时间长了系统就会给你机会。

容易下款的老口子产品真的可以吗

这个问题不能一概而论。

有些老产品比较稳定，风控逻辑也十分清晰，批款率较高。但是"容易下款"这个说法本身就有问题。容易是相对的，在某人看来很容易的东西对另一个人来说可能很难。

我更喜欢用“稳定”这个词。稳定的含义就是这个产品不会今天开门明天关门，也不会今天松明天紧，风控逻辑是可以预期的。该类产品多为大银行的主要产品，在市场上运行了三五年以上，并且口碑很好。

怎么找？打开各大银行的APP，在首页推荐的产品。银行不会把烂产品放在首页上，那是自砸招牌。

藏在角落里的、名字很奇怪的产品，利率写着"低至X%"的，自己考虑一下。羊毛出在羊身上，银行不是慈善机构。

最后再说一下。贷款这件事情不能着急上马。越急就越容易出错，越急就越容易被坑骗。见过很多资质还过得去的客户，在急于用钱的时候就被中介带走了征信记录了。慢慢来，找到适合自己的方法要比什么都好。

申请之前先把征信报告打印出来自己看一下，心里有个底再选产品。不要两眼一抹黑就往上冲。