可以借24期的贷款，为什么有人说是救命稻草的人又有人说它是坑？

去年冬天我在杭州采访了做服装批发的周老板娘，她姓周，在四季青市场有两家档口。她在茶馆里给我讲自己是如何从负债80万熬过来的，说到一半突然红了眼眶。那时候为了囤积冬季的新款衣服，她向朋友借了一笔网贷来周转，并且打算三个月之内就把货卖完还清贷款的钱，但是那年冬天特别暖和，羽绒服根本就卖不出去。催收电话打到她的女儿手机上时，正在读大三的女儿吓坏了不敢接陌生号码。后来她找到了一个可以借24期的贷款把原来12期的短债置换出来，月供由两万八降到一万出头，硬是撑到了第二年冬天。她说那24个月就是给自己留了个缓刑的机会。

七年金融行业工作的经历告诉我，被还款周期逼得走投无路的人不在少数。他们并不是不愿意还钱，而是真的无法呼吸了。短债长投也好、收入波动也罢，一旦现金流断裂的话三个月的宽限期都不够你翻身用的了

为什么越来越多的人开始选择24期贷款平台？

压力两个字就可以解释了。我采访过一个在互联网大厂做运营的哥们，年薪四十万听起来挺光鲜吧？但是去年他在北京六环外买了一套房，月供一万五，老婆怀孕后辞职在家，全家开销都压在他一个人身上。公司要裁员的消息传得沸沸扬扬的时候，他每天上班都很担心自己的名字会被列在名单里。那段时间悄悄借了几笔消费贷来补足房贷缺口的全部是12期还款每个月雷打不动地还两万多。感觉脖子上架了一把刀，不知道哪一天就被割了。

后来他把零散的债务合并成一笔可以借24期的贷款月供减半。他说以前每个月发工资的第一件事情就是算一算还剩多少钱可以花，现在终于敢在超市买点进口水果了。

这事儿不是那么简单。很多人认为贷款期限延长是件好事，但是要根据用途来定。消费的话就是买个新手机或者出去旅游这些都可以选择长周期的贷款方式了。如果是经营周转或者是债务置换的话那么24个月可以给你留出一些喘息的空间

那些没有明说的隐形开支

去年我采访过一位做餐饮的小老板吴先生，他在苏州开了三家连锁快餐店。他2022年借了24期的经营贷，年化利率为7.2%，觉得还可以就签下了合同。结果到了第14个月的时候才发现，在合同中有一条"提前还款违约金"的规定，想要早点结清利息的话就要缴纳剩余本金3%的罚款。他当时气得拍着桌子说那些人设计合同时就把你算计进去了。

坑很多。很多平台宣传的时候只告诉你月供多少钱，绝口不提总利息。最离谱的一个案例是借款人借了五万块钱分24期还款最后一共还了七万多，年化利率超过百分之二十四。她当时并没有考虑这些事情，只是觉得月供两千多可以承受住。等她到一半的时候发现不对劲儿了，但是那时候已经来不及退了。

还有个事儿我想说，就是所谓的"服务费""担保费"。有些平台除了利息之外还会收取额外的费用，名目繁多，有的叫账户管理费、有的叫风险保障金等等。把这些加起来的话，实际的资金成本要比你看到的大得多。

怎样判断一个24期贷款产品是否可靠？

每次采访完借款人之后，都会要求他们把借款合同发给我看看。看多了自然就发现规律了。靠谱的产品一般有以下特征：第一，利率要写得明明白白，并且不能用日息、月息来迷惑人；第二，没有其他附加费用存在；第三，提前还款的条件应该公开透明，不应该收取高额违约金。

去年我有个在银行做风控的朋友跟我聊起这件事，他说了一个行业内很少公开的数据：他们行内部统计过，在选择24期贷款的客户中，违约率反而比12期低。原因很简单就是月供压力小、借款人的现金流比较稳定。他认为这个数据他们的银行从来都不对外公布，怕被竞争对手用作文章素材。

但是这个数据只能算是他的情况，其他的银行是否如此我就不敢保证了。各个银行的风险控制标准差别很大，有的银行更看重短期贷款业务，而有些银行则愿意服务长期客户。

什么时候可以考虑使用长期贷款？

采访了一个姓赵的小包工头，河北人，四十几岁。他给我讲过一个印象很深的经历。2021年接到大单子给一家酒店做翻新工程，合同金额一百多万。他在公司干了三个月的活儿之后没有拿到一分钱的钱款，并且他的老板也跑路了。那时候手下十几个工人工资都没有发出来，供应商每天都追着要钱。他当时差点就去借高利贷了，后来一个朋友推荐他试试某银行的经营贷款24期把工人的工资先结给他。

他说这笔贷款救了他的命。后面他接单更加小心了，不签正式合同、不上门服务，在垫资方面也控制在可以承受的范围内。两年多的时间已经过去，他已经把那笔贷款还清，并且积攒了一些钱想要给孩子买一套县城的房子。

但是你要想清楚的是，延长还款期限并不是解决根本问题的办法，只是给你争取一些时间。如果你的收入预期不稳定或者借款是用来消费而不是用来生产的，那么再长的时间也只是把问题往后推一推而已。见过有人借了24期贷款买奢侈品，结果还没到一半就失业了，最后只好卖东西抵债。

申请之前需要弄清楚的几个问题

我有一个原则，每次写到这个选题的时候都会反复地提醒读者：不要只看广告而忽略合同。带有"秒批""无门槛""最高可借XX万"字样的广告大多存在风险隐患。真正可靠的贷款产品，在审批过程中一般都比较严格，并不会因为提交了身份证就立刻批准放款。

另外一点就是不要短时间内多次申请。我采访过一个姑娘，在一个月之内在七八个平台上尝试了额度，最后征信被查花了，后来想办房贷就被拒了。银行的人告诉她短期内频繁申请贷款会被认为资金链出了问题风险评级直接往下掉

具体到可以借24期的贷款怎么选，给出几个实用建议：第一点是优先选择银行以及持牌消费金融公司，不要去尝试那些没有资质的小平台；第二点是在申请之前算好总成本包括利息和各种费用；第三点要认真阅读提前还款条款，在哪天你有钱了想要提前结清的时候不至于被罚得心疼不已；第四点就是量力而行，月供不能超过收入的30%，这是个红线。

贷款本身没有好坏之分，只有是否适合你的情况。24期的产品是收入稳定但是短期压力较大的人或者是需要较长的回款周期来经营周转的人所适用的。如果你只是想买一部新手机或者换一辆车的话，我建议还是攒够了钱再买比较好。

不要为了面子而透支自己的未来。