可以借款的网贷：不要被广告蒙蔽，这几种才能放款

昨天凌晨两点，我接了一个电话，对方是一个年轻男子的声音，声音都在发抖。

他说被一个"秒批30万"的广告骗了，交了299元会员费之后钱没看到过，APP也打不开了。我看了他发来的截图就知道是套壳野鸡平台——这样的事情在过去的12年里出现得太多了，多了就麻木了。很多人急需用钱的时候，脑子都是懵的，并且分不清哪些渠道正规、哪些渠道有陷阱。大家都在找可以借钱的网贷但是网上搜到的，要么是广告，要么就是骗子。

今天我就把话说开，不玩虚的，直接告诉大家哪些口子可以放款，哪些是坑人的。

可以申请到贷款的网贷，到底长什么样子？

很多人认为，只要一个APP、只要有申请流程就可以贷款。大错特错。

可以放款的机构背后一定有牌照。要么就是消费金融牌照，或者是网络小贷牌照，也可能是银行直营牌照。钱不是天上掉下来的，能借钱给你的人都是经过了调查了解过的。那些标榜"不用看征信、黑户也可以申请"的说法，在想一想的时候就会发现这些慈善行为是怎么回事？

去年有个做装修的老张来找我，征信有问题，欠了一大笔债，请问有没有办法周转一下。我当时就劝他了，在这个时候去碰网贷就是往火坑里跳。他说不行转到强制下款平台借款2000元取走1400元一周之后要还3000元这是什么？这叫贷款吗？太危险了！

所以真正可以下款的，一定会有以下特征：利息明示、合同正规、没有前置费用。点开一个平台还没有申请的时候就让你交"工本费""验证费""会员费"直接卸载吧。

靠谱的借款平台，主要有这几种类型

看下市场上的APP成千上万，剥去外衣后其实并没有什么大不了的。

第一类为银行系。招联金融、中银消费金融等背后的大行。利息很低，有的年化只有个位数。但是门槛很高，并不是真的高。征信稍有瑕疵或者查询次数过多的话，系统就会直接拒绝申请了，人工干预的可能性几乎没有。

第二类为互联网大厂。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这几个应该都比较熟悉了。最大的优点就是方便，额度还可以接受一些。只要你平时消费记录比较好，几千到几万的额度随便拿取都可以。但是存在一个坑叫做"白户"不好办。你平时不使用这些APP的话，在需要借款的时候一般是没有额度的。

第三类为持牌消金。马上消费、招联、兴业消金等平台都可以用。利息比银行高一点，年化18%-24%左右，但是通过率比较好一些。这类平台目前在市场上占有很大的份额，并且是我平时给客户推荐最多的一类产品。并不是每个人都有公积金或者征信没有瑕疵的。

怎样辨别真假下款平台？内行人都教了几个方法

这一行很复杂。有些APP和真正的没有差别，其实并不放款，只是要你的信息而已。

最简单的方法就是看APP是否在应用商店上线。苹果AppStore、华为应用市场、小米应用商城里可以进入的，一般都是经过审核过的。那些发链接让你扫码下载安装包的人十有八九是坑人。这种野包装完手机都会中毒了，更不用说借钱的事情了。

还有件事，一般人我不说。很多所谓的"中介"都是把你推给高利息的平台，并从中抽成。见过最离谱的一个同行把客户推荐给了一个714高炮公司（借款一千元，七天还款一千四百元），但是借款人还不上钱了就被爆通讯录最后闹到报警去了。所以找中介的时候要问清楚资金方是谁。直接拉黑的说不出的感觉。

申请被拒绝了怎么办？

被拒是很正常的。在一万多元的订单中，没有哪一次申请是百分之百成功的。

被拒了就不要瞎点了。很多人被拒绝后不服气，换一个平台继续点，结果把征信都查花了。征信查询记录两个月内超过六次的话，大部分正规的网站都会把你挡在外面。这时再去申请就是对着枪口上了

正确的方法就是停顿三个月。这三月之内把现有的账单还上，不要逾期。如果真的急需用钱的话可以看看自己有没有社保、公积金或者保单。一些线下产品比如人保、平安的贷贷卡对查询次数稍微宽容一点，利息虽然较高但是能够应急。

利息、额度的事，不要想了

经常有人问到我："老板，能不能给我办一个年化5%的贷款？"

听到了就只能笑。年化利率5%？这是给公务员、事业单位和世界五百强员工的。普通人有了工作就好，怎么会有这样的好事呢？

市面上可以借钱的网贷年化利率一般在10%到24%之间。超过24%的部分，法律不保护，但是很多平台会收取服务费、担保费等费用把综合成本提高上去。借一万元一年后还十二万就算很良心了。看到"日息万分之五"的时候不要觉得便宜，换算成年化利率就是18.25%左右。如果是日息千分之一的话，那么年化率就会达到36.5%，就有点高了。

前阵子有个小女孩，向某平台借款了8000元，并分12期还款，每期还八百多。她觉得还可以吧。给我算一下实际的年化利率大约是30%左右。她当时就愣住了。所以说，在借钱之前自己用计算器计算下，不要被"每天几块钱"这样的话术所蒙蔽了。

踩一个坑就喝一壶

总结出一些常见的坑，大家记下吧。

• 砍头息：借1万，合同写成1.2万，拿到手8000。多出来的4000元说是服务费其实被平台和中介瓜分了。这是违法的，但是现在很多平台已经学精了，在换一个名义上收钱的时候叫作"会员权益包"。
• 捆绑销售：想借钱吗？先买份保险，或者办个商城会员。不买的吧额度就不给你放这种平台我见过很多，就是恶心人。”
• 自动续期：还不上？没事，点个续期之后再交一笔手续费。这就是变相的高利贷越滚越多最后神仙都无法救你了。

前年有个做餐饮的老板，生意亏了点钱，借了几家网贷来周转。本来也就欠十几万吧，后来续期又续了一年时间，利息就积到了四十多万了。最后房子卖出去之后才把账算清。到现在我还记得这件事，太惨了。

怎样提高申请通过率？

这个问题我可以讲上一整夜。但是只需要记住几个要点就可以了。

资料要填写真实。不要造假，现在的大数据联网了，填个假公司，系统会和工商信息比对的，直接给你拒掉。而且一旦被发现作假就会被列入黑名单，在以后想要借钱都借不到。

选择合适的时间。虽然有点玄学，但是从我的观察来看，在每个月月初、月末的时候通过率会稍微高一些。具体的原因我也不清楚，大概就是各个平台这个时候都在抢业绩？不过我发现客户中，初一申请的人下款几率比月中要大些。不同的平台情况不同可以试一下。

绑定常用卡。申请的时候，把平时流水最多的一张卡绑上就好。流水大说明你有能力还款。一张空卡片都敢借出去的人很少见吧？

最后说大实话

网贷最好别碰。如果要接触的话，就找正规的大公司或者有牌照的机构吧。

不要为了几千块钱，把通讯录搭进去，把自己的征信弄坏。见过太多人本来只是缺个几万块的钱，最后变成几十万元的债务了。如果你现在信用报告已经被用了或者负债已经爆表的话，请听我一句话：止损。不要再借新还旧了，跟家里坦白一下或者是协商延期才是唯一的选择。

这行赚的就是信息差的钱，今天把这些告诉你，帮你省点冤枉钱、少走弯路就差不多了。