经过对37家平台的调查之后，揭开小口子无视黑白的秘密

上个月15号，在一家快餐店见到了一个采访对象，叫老陈。

这人坐在角落里，眼睛已经熬红了，手里拿着一叠打印出来的征信报告的样子就像是几天没睡觉一样。老陈做装修生意，去年垫钱干活时被业主拖欠工程款，为了给工人发工资他点了一些网贷广告。结果怎么样？钱没有借到，并且还造成了信用记录上的不良影响，手机里全是催收短信。

他压低声音问我：记者同志，网上那些广告说最新小口子不管黑白到底是不是真的？我现在急需两万块钱，只要能贷到款就行，利息高一点也行。

看到他满脸焦虑的样子，我心里也很不是滋味。在过去两年的采访中，这样的情况我见过不下几十次了。“无视黑白”其实是一种逃避的方式，并不能成为救赎之路，而是在走向另一个深渊的过程之中。

所谓的无视黑白贷款到底是在玩什么把戏

先别着急走，我来给你讲一讲其中的门道。市面上有说法可以解决"黑白户"问题，大概分为三种情况。

第一种就是纯粹的骗子。专门针对急需用钱、病急乱投医的人群下手，利用他们的无助和焦虑来实施诈骗活动。他们会告诉你"包过""无视征信"然后让你交工本费、解冻费、保证金等费用。去年我就暗访过一个这样的公司，在居民楼里办公间对着话术书打电话，每天可以骗走几万元钱。你把钱转过去之后人家就直接拉黑了，根本找不到人联络。

第二种就是高利贷，也叫"714高炮"或者"超利贷"。确实不太看重征信问题，因为它们根本就没有打算让你正常还款的。借3000块钱拿走2000元钱，七天之后要还清3500元本金外加几天内逾期每天几百块罚金。敢不敢碰这样的口子？一触即发就是万劫不复了

第三种是正规机构的"次级贷"产品。稍微有点靠谱，但是门槛并没有宣传中那么低。一些消费金融公司或者小贷公司会针对征信有一点瑕疵但不是很严重的人群推出相关的产品。利息比银行高一点、额度比银行少一点、风控要比银行松一些，并不是说可以不管黑白界限了

所以，那些打着最新小口子不管黑白旗号招摇撞骗的，大概率是前两种。金融机构不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非为了填补空缺。如果征信状况很差、有多笔呆账或者坏账记录，并且被纳入失信被执行人名单的话，正规金融机构怎么会把钱借给你呢？

黑户贷款真的没有机会吗？不要上当受骗

我采访过一位在某股份制银行做了八年信贷经理的老张。他透露给我的一个行业秘密是，很多所谓的"黑户"其实并不是真的被列为黑名单的。

老张说，他们行内部有一个不成文的规定就是看征信主要是看"连三累六"。连续三个月逾期或者累计六个月以上。但是很多人认为自己的信用报告已经花了几次逾期就判定了黑户的命运了，并不是这样。一些网贷的逾期记录，在银行眼中重要性不大。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一位做电商的小老板因为平台押款的原因，导致两笔网贷逾期了十多天。他认为自己成了黑户，在各个地方寻找"无视黑白"的口子，并被收取了5000元手续费后才意识到上当受骗。后来他来找我咨询的时候就让我帮他查征信报告详细版。怎样呢？有逾期记录，但是还没有达到连三累六的程度，而且流水很好。

最后我帮他联系到一家做税贷的公司，批了15万，虽然利息比四大行高一点，但是年化也在10%以内。这个哥们当时拍大腿说早知道就不瞎折腾那些乱七八糟的东西了。

这就是问题所在。很多人不知道自己的征信状况，就被广告词吓到了或者被误导了。“黑户”这个词在行业内并没有一个统一的定义。有的机构认为有现在的逾期就是黑色，而有些则认为只有呆账才是黑色的标准就相差很远了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在一些正规金融机构眼里有大约30%左右自称"黑户"的人还是可以接受的。不同城市、不同的银行对这件事情的规定不一样，我不敢保证百分百能办到，但是有操作空间的。

"小口子"到底藏在什么地方

说完黑户之后，再来说说小口子。这个词听起来很神秘，实际上就是一些非主流的小额贷款渠道。

前阵子我专门研究了所谓的"新口子"，发现存在一定的规律。真正的"新口子"一般为新成立的消费金融公司或者小贷公司的新产品。为了抢占市场，在前期的时候风控标准会稍微放松一些。但是这并不等于无视黑白之间的差别，只是比大的机构要宽松一点罢了。

我有一个做贷款中介的朋友，从业已经五年了，经手的单子少说也有八千。他告诉我要找口子有个窍门：看放款方资质如何。持牌消费金融公司即使名气不大也受监管约束不会胡来。如果是从未听说过或者没有正规牌照的网络平台的话，就一定要小心了。

还有一个被很多人忽略的方面就是申请的时间。这是经过多个从业者的证实之后得出的结果。有些系统自动审批的产品，在月底或者季度末的时候，通过率会稍微高一些。为什么？为了完成业绩任务啊当然差别不大，从20%提高到25%，但是对急需用钱的人而言多一点概率也还可以接受

但是要提醒你，不要为了找口子而到处乱点申请。每次查询都会在征信上留下一条记录，在大量地进行这些操作之后，征信就会被用完。到时候神仙也救不了你了。

避坑指南：三招辨别真假口子

说了这么多，给点实用的建议吧。

第一，凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑。正规机构只会从借款金额中扣除利息或者手续费，并不会让你预先付款。不管叫什么名目——工本费、验证费、解冻费、保证金等都是骗人的。

第二，利率是否超过法定上限。民间借贷利率的司法保护上限是一年期LPR的四倍左右，目前大约为年化15%上下。当然持牌金融机构可以稍微高一些，但是每年化的利息如果达到36%，那就肯定是属于高利贷了。怎么判断？IRR在合同里要看看不要被宣传日息万分之几之类的所骗到头来。

第三，查放款方的背景。用天眼查或者企查查查询一下这家公司的是否有金融牌照。没有小额贷款、消费金融和银行三类之一的话就是违法经营贷款行为。

说到底，那些宣传最新小口子不管黑白利用信息不对称以及借款人的恐慌心理来制作的广告。越急就越容易出错，越是害怕就被宰了。

采访结束的时候，老陈问我有没有比较靠谱的渠道可以推荐给我。看着他叹了口气说："你现在的征信情况最好的办法就是先把那些小额逾期还清之后再养半年吧。"期间不要再点任何贷款广告了。

听完之后他沉默了很久，最后说了一句话给我印象很深："早知道这样的话，当初就不应该贪图那点方便，那些乱七八糟的链接。"

是啊，很多人都在事后才后悔。但是金融从来都不给后悔的人第二次机会。

不要再到处打听什么神秘口子了，有这功夫不如老老实养成好征信或者想想怎样合法合规地增加收入。这才是正道。