经过对37名借款人的调查之后，我明白了秒下款的网贷公司的真实面目

去年冬天，我在一个城中村待了两周。

那时候我正在做一篇关于网贷乱象的深度报道，想弄清那些号称"30秒放款"的产品到底靠不靠谱。说实话，在来之前我心里是有预设的，觉得大概率就是一些高利贷披上了一层互联网外衣。但是真正接触到这些借款人的过程中我发现情况比想象中要复杂得多。所谓的秒下款的网贷口子也不是什么救命稻草，更像是一把筛子——把最缺钱、没有议价能力的人筛选出来之后……你明白吧。

那些说"不看征信就可以秒下款"的，到底想干什么把戏

我采访的第一位是小周，24岁，在一家快递公司担任分拣员。

他给我看了手机上的七个借款APP，每一个都有"极速放款""无视黑白户"的广告。去年十月急需八千块钱给女朋友做流产手术的时候，在晚上九点开始申请了之后一直到凌晨一点钱还是没有借到，但是手机却被各种骚扰电话打爆了。其实我听完后只有一个感觉：这不是借钱，而是钓鱼。那些标榜着可以马上拿到的资金平台实际上是利用你的个人信息来牟利的——你填完信息之后他们就会把你的数据卖出去几十家贷款公司，每条信息能卖出5到15元钱左右。

小周后来跟我说的一句话，我到现在都还记得："早知道这样就好了，宁愿找朋友开口借钱也好一些。"

真正可以瞬间拿到钱的网贷口子还存在吗？有，但是门槛比广告上说的大得多。后面会详细讲，这里先留个悬念。

为什么有些人申请的时候会被拒绝

这是我在调查中被问到最多的问题。

有个做装修的老赵，征信一般，并且有两笔信用卡逾期记录，但是金额都不大，加起来不到三千块。他说自己申请了十几家网贷公司，都没有一家通过的。让我当面演示一下申请流程到底哪里出问题了？他填写资料时很"老实"。行业内有一个不成文的规定就是收入怎么填、工作单位如何写、联系人由谁留都有讲究。老赵直接把真实的年入4500元写上，然后在“公司名称”一栏中写了自由职业，在联系方式处留下一个同样急需用钱的朋友的名字。这不是给风控系统传达了"这个人风险很大"的意思吗？

后来我找了一个在消费金融公司做风控的朋友聊了聊天（他让我不要写上名字，怕丢饭碗）。他说真正的秒下款网贷口子的风控逻辑并不是放宽标准，而是精准画像。

是什么意思？

他们想要的是"刚好缺一点钱、收入稳定、还款意愿强"的人。太穷的不要，太富的也不要——太穷的还不了账，太富的借不到多少。所以那些广告打得震天响的"无视黑白户"其实也就是把人骗进来之后再挑拣一下而已。

这个比例大概有多大？据我那个朋友说，他们公司通过率为18%，但是对外宣传的时候总是只说"最快3分钟放款"，绝口不提有多少人被拒之门外。

借到钱的人后来怎么样了

这一段写的比较沉重。

在被采访的37人中，真正通过正规渠道借到钱的人只有11个。其中4个人后来逾期了，2个人受过暴力催收，还有一个人到现在还在拆东墙补西墙。剩下那些按时还款的，并没有人觉得"这笔借款值得".为什么呢？因为利息的原因吗？我让每个人把借款合同发给我看，发现了一个很有趣的现象就是借款人中没有一个能够准确说出自己的实际年化利率是多少。只知道借一万块钱，每个月还九百五十元钱，一共要还十二个月。

我算了一下：借10000元，分十二期还清，每期还款950元，那么实际年化利率是多少？答案为21.5%。还算比较良心的价格吧。

有个叫小敏的女孩，在某个"秒下款"平台上借了5000元，拿到手只有4200元（扣掉了800块所谓的"服务费"），分6期还款，每期980元。实际年化利率是多少？我算了好几次，怕自己算错了——超过六十个百分点。她到现在还不知道被坑了多少次。

那些隐藏的费用你根本看不到

服务费、担保费、咨询费、会员费……种类多得数不清。

最坑的是先交钱再放款的模式。采访到一个大学生，需要先行支付200元"验资费"之后才能借款，在交付了这笔费用后对方又表示资质不够要追加500元，并且还收了一笔800块钱的东西没有借给任何人。这种骗局目前比较常见，主要针对的是那些病急乱投医的人群。

值得信赖的快速贷款渠道有哪些

说了这么多坑，总得给点有用的信息吧。

整理出了一些比较靠谱的渠道，用于调查。注意我说的是"相对"——没有哪个产品是完美的，适不适合你得看具体情况。

第一梯队为银行系的线上信用贷。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等几款产品年化利率在4%-8%之间，放款速度很快，最快几分钟就可以完成审批和发放贷款。但是门槛在那里摆着，征信要干净点最好有代发工资或者公积金记录。具体的额度怎么计算各城市的标准不一样，我只了解北上广深的情况，在其他地方不敢乱说。

第二梯队为持牌消费金融公司所推出的各类产品。招联金融、马上消费、中银消费这些公司的利率比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是通过率比较高，并且放款速度还可以接受。我在采访的借款人当中有几位是通过上述渠道获得贷款的人，体验还不错，至少没有乱收费情况存在。

第三梯队为互联网大公司的信用贷款。借呗、微粒贷、京东金条这些应该很多人都知道。利率因人而异，有的人是7%，有的人大约18%，全看你在平台上的人品如何。好处就是方便了，但是坏处在于额度不稳定——有一个采访对象用了三年的借呗，在某一天突然发现额度变成了0，并且没有找到原因。

对于网上到处打广告的"秒下款网贷口子"，我的建议是：能不去碰就别去碰。

真的需要钱，应该怎么解决

这个问题没有一个固定的答案。

但是可以分享一下采访中几个"成功案例"的做法，给各位作个参考。有一个做小生意的老板娘急需5万元周转金，她采取了以下步骤：先查询自己的征信报告（免费每年两次），确认没有错误记录；然后对比四家银行信用贷款产品，选择利率最低的一家申请；最后只填写必须的信息，并不画蛇添足。从提交到放款一共不到半小时的时间。

她对我说："借钱这件事情，越急就越要冷静。"

还有一个程序员的征信一般，银行贷款没批下来。他没有病急乱投医去找那些"无视黑白户"的产品，而是先向朋友借了一部分钱来付首付，剩下的用信用卡分期付款解决。虽然利息比较高，但是至少是明码标价，并不存在暗中加收费的情况。

真正秒下款的网贷口子只存在于两个地方：一是资质好的人，银行抢着给他放贷；二是愿意付出高昂代价来换取一点点便利的人。那么广告中吹得天花乱坠的是什么呢？

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

我调查完这组报道之后，最深的印象就是一句话：那些声称"不看征信、无视黑白、秒下款"的广告，碰到一个绕道一个。