经过对30位借款人的调查之后，我找到了可以贷款的钱口子

去年冬天我得到一条线索，有个叫老周的装修工人在某个网贷平台借钱了3万块钱，到手只有2万多一点，剩下的6千被以"服务费"的方式直接扣掉了。这件事让我决定用三个月的时间专门调查一下市场上那些打着各种名号的产品可以借钱的贷款途径到底靠不靠谱。我采访了32个借款人，还有7位从业超过5年的贷款中介、银行内部人员，在其中发现的水比我想象中的要深得多。

为什么你申请的贷款总是被拒？

其实很多人被拒的原因并不是资质不够好，而是对各个平台的审批流程不清楚。我采访过的借款人中有一个叫小刘的人给我留下了很深的印象。他是做外卖配送工作的，月收入稳定在8000元左右，征信也没有什么大的问题，但是连续申请了五个平台都被拒绝了。

后来我找了一个银行的朋友去查了一下，才知道问题出在哪里。申请贷款时填写的居住地和工作单位地址相距超过20公里，因此风控系统判定为"信息存疑"。这样微小的问题也使他白忙了半个月左右的时间。

每个平台都有自己的"隐形门槛"。有的平台重视公积金，有的平台看重社保连续缴纳时间，还有的平台看你手机上安装了多少个借贷APP。这些标准在官网上是查不到的，但是看不见的规定却决定了你能不能拿到钱。

容易下款的口子有哪些特征

在调查的过程中，我总结出了一些规律。真正可以下款并且利率又比较合理的渠道一般具有以下特点：由持牌金融机构放贷、年化利率不超过24%、没有前置费用、借款合同条款明了清楚。

去年十一月有个做建材生意的客户，征信上留了两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡晚还三天，另有一次是花呗忘记还款。他跑过好几个小平台都被拒绝之后我就建议他试试某股份制银行消费贷产品。猜一猜吧！批下来后额度还是挺大的8万块年化利率为12.8%。为什么？因为那个银行当时正冲刺季度业绩指标，审批的标准比平时要宽松一些。外面的人根本不可能得到内部的信息。

这事儿有点讽刺。很多人在寻找所谓的"黑户口子"的时候，正规渠道反而更容易下款。关键在于要清楚地知道申请的过程、什么时候可以开始以及需要提供哪些信息来完成整个过程。

号称"百分百下款"的口子到底有多坑

在调查的32名借款人中，有18人踩到了同一个坑——被"包过""百分百下款"的广告所骗。有一个叫阿芳的单亲妈妈急需两万元给孩子做手术交押金，在网上找到了一个自称可以贷款、不管有没有黑户的人都能贷中介。对方让她先给八百块钱作资料费，付完之后又说要加一千五百块渠道费，前后一共被骗了四千多块钱，并没有拿到一分钱的贷款。

正规金融机构不存在百分之百下款的说法。凡是标榜"包过"的，要么就是骗子，要么就准备用高得离谱的利率来收割你了。最高的年化利率可以达到198%，借一万块钱一年之后就要还将近三万块了。这不是贷款而是坑人的一种方式。

还有一种更隐蔽的套路。一些平台号称"秒批秒到"，其实是在你不知道的情况下同时向十几家机构提交了申请。以为自己只是贷了一笔款，结果征信报告上一下子多了十几个查询记录。“撒网式”的申请会使自己的信用等级在很短的时间内变得很差，之后想要正规贷款就会比较困难。

怎样判断一个贷款口子是否可靠

这个问题我被问了不下五十次。我的判断标准很简单，一看牌照、二看利率、三看书本合同。

牌照怎么查？去中国银保监会官网或者天眼查、企查查等平台查询放款机构的名称。如果是持牌消费金融公司或者是银行，信息都可以获取到。不能找到的话就忽略掉吧。

利率这块儿有个坑要小心。很多平台显示的日息万分之五，并不觉得太高，对吧？换算成年化利率为18.25%，再加上各种手续费和服务费的话，实际成本可能会超过30%。我见过最离谱的一个例子，在借款合同中写着年化利率是百分之十二点三，但是加上所有名目的费用之后，实际上的年化成本接近六十个百分点。所以签合同时一定要弄清楚：借的钱一共要还多少？

合同条款这块要重点看的地方有三点：提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么算以及是否捆绑销售保险或者其它产品。只要踩到其中任何一个坑，都会让你多花很多冤枉钱。

不同的群体所适合的贷款渠道各不相同

很多人在找贷款口子的时候犯了一个错误，就是看别人推荐什么就申请什么。不同的情况的人适合的渠道不一样。

有公积金的上班族，优先选择银行消费贷产品。某国有大行的"融e借"、某股份行的"E招贷"利率都在年化10%左右，最高可以申请到30万元额度。审批速度快一点的话一天之内就可以把钱打过来。

有社保没有公积金的人可以考虑持牌消费金融公司的产品。某消费金融机构的"某某贷"(具体名字我不说，免得算广告)，年化利率为18%-24%，比银行高一点，但是审批门槛低很多。

自由职业者或者收入不稳定的人，其实选择的空间很小。建议找亲友周转、用资产抵押贷款的方式获得资金支持。信用贷这条路对这类人不太友好，硬要申请的话征信会被弄花掉。

申请贷款的最佳时机

网上基本查不到的信息，但是我在银行内部得到过这样的信息。每个银行都有季度业绩考核的压力，在这期间（3月底、6月底、9月底、12月底）的审批标准都会比较宽松一些。具体放宽多少，各个银行和各地的情况各不相同，但确实存在这样一条规律。我有个朋友在某家银行做客户经理的工作，他亲自告诉我去年年底的最后一周里，在支行的时候把审批通过率从平时的65%提高到了80%多。当然了，这个数字只有我知道它出现在哪家支行之中，并且不敢对别的地方乱说。

申请贷款时最容易犯的几个错误

在调查的过程中，我发现很多人被拒并不是因为资质不好，而是犯了一些小错误。以下是一些常见的：

• 短时间内多次申请，把征信查花了。正确的方法是：先弄清楚自己符合哪些产品的资质要求，有针对性地去申请，并且一个月之内不要超过三次申请次数。
• 填写信息不认真，工作单位用简称、居住地址写得很粗糙。银行的风控系统会检查这些数据的真实性以及一致性情况，如果填写不当就会被扣分。
• 只看额度不考虑利率的话，就借了一笔高利贷。借钱之前要算好总成本，并且不能被"低月供"的表象所迷惑。
• 轻信中介的承诺，交了各种前期费用。正规贷款在放款前是不会收取任何费用的。

还有一个错误很多人没有意识到，那就是在申请贷款的时候手机里还装着很多借贷APP。有些银行的风控系统可以识别出资金状况紧张的情况，并直接拒绝借款请求。在提交之前最好把和它无关的借贷软件先卸载掉。

我的建议

跑了这么多调查，听了很多故事之后我发现找贷款口子这件事不能着急。越急就越容易踩到陷阱，越急就越容易被骗子盯上。

如果你现在真的需要钱的话，先花半天时间做三件事：第一是去人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看看有没有逾期记录以及查询次数多少；第二是对自己情况进行筛选出2-3个合适的贷款产品；第三就是准备好申请材料，并且保证信息填写正确无误。

磨刀不误砍柴工，这句话用在贷款上非常合适。我采访过的那些顺利拿到贷款的人中，并没有一个不是做好了充分准备的。

最后再强调一下，如果你已经被拒绝了很多次了的话就不要再硬着头皮申请了。每次申请都会产生一条查询记录，征信就会越变越好看吗？此时应该停下来想一想被拒的原因是什么，并且把问题解决之后再来申请。