经过调查了37款App之后，我找到了贷款最安全的软件

上个月15日，我在一家咖啡馆里坐着的时候，在我对面坐的是一个叫小周的年轻人。他给我看手机屏幕上的借贷App有二十多个之多，有些我没有见过。他说自己为了还债已经在这个泥潭中挣扎了两年的时间，从最初的三千元发展到现在的八万多元。看过很多类似的案例，但是每次听到还是会感到心里堵得慌。我下定决心要把贷款最安全的软件把这件事查个水落石出，给读者一个交代。

市面上打着"安全"旗号的App多得让人眼花缭乱。有的界面做得非常精致，但是却没有正规金融牌照的支持。花了三个星期的时间下载了37款主流借贷APP，并且一个接一个地进行了注册、研究条款以及查询背后持牌机构的情况。这活儿挺累人的，不过没办法啊，干我们这一行的，不亲自踩一脚坑出来的东西没有底气。

正规安全的贷款平台有哪些？

先来说一个很少有人知道的事情。你在应用商店看到的"某某贷"排名靠前的应用，不一定正规合法。应用商店排名机制就是花钱多就往前排的意思吧？我采访了一个做推广运营的朋友，他跟我说有些App光是获客成本就要几百块钱一次了，羊毛出在羊身上嘛，这笔钱最后由谁来承担呢？

给我留下印象最深的是去年采访的一个案例。有个叫大刘的人，在某应用商店下载了排名前三的借贷App，界面看起来很正规，放款也很快。结果怎么样？三个月之后他才发现自己借的钱里头有1万块钱到账只有8500元钱，“服务费”扣去了另外一千五百元钱。年化利率算下来吓人至极，超过60%了。后来一查发现该公司的贷款资质根本就没有被批准，不过是个披着羊皮的高利贷公司而已。

那真正的正规安全的贷款平台长什么样子？我总结了几个硬性要求，都是经过查证的。第一要有消费金融牌照或者银行背景；第二利率要公开透明不能有隐藏费用；第三合同条款要明确不可以玩文字游戏。这三条看起来简单的要求同时满足的应用程序不多。

银行系App：安全但是门槛较高，你不一定能通过

说到安全，银行自家的App应该排在第一梯队。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借我都试过。安全性绝对的安全性，并且利率也很低，年化一般都在4%到8%之间。但是问题来了，门槛太高了。

我的一个做小生意的朋友老张，去年资金周转困难，想要通过某大银行的App贷款。他的信用记录还可以，但是负债率偏高一些。三次申请之后都被拒绝了三次。银行风控系统的严格程度可以想象得到。收入、资产、负债情况以及征信查询次数等都包含在内，社保缴纳的情况也会被检查到。只要有一点不符合要求就直接否定掉，并不能进行商量。

所以银行系的App虽然好用，但是并不是所有人都能使用。如果是公务员、国企员工或者有大额存款的话，那么恭喜你了，这是你的最佳选择。但是如果自己是自由职业者或者是小个体户，并且征信上有一点点瑕疵的话基本上就可以放弃了。别傻了，硬申请只会增加查询记录，把征信弄花掉。

持牌消费金融：折中的选择，但坑也不少

银行不能过的话怎么办？持牌消费金融公司算是折中的选择。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持有牌照的。利率比银行高一些，年化一般在10%到24%，但是远远高于那些无证经营的小平台。

但是有一个坑，我得单独提一下。持牌机构虽然正规，但有些会玩"担保费"的把戏。之前测试过一家持牌消费金融公司的App，在借款页面上显示年化利率为12%，看起来比较合理吧？等到签合同的时候才发现除了利息之外还有一个叫做"担保服务费"的东西加起来差不多是24%了。

我向一个业内风控总监了解过这个问题。他解释说，担保费是由第三方担保公司收取的，并不算作利息，因此可以避开监管部门对于利率上限的规定。你觉得这样合理吗？反正我不太相信。其实也就是换个名字收钱罢了。所以大家在签合同之前一定要把每一条都看清楚，不要嫌麻烦。

那些我绝对不会碰的App，你也别去触碰

说到这儿，我就要曝光一下我不敢碰的几款App了。第一类名字中有"速贷""秒贷""急贷"等字眼的十有八九是不靠谱的。正规机构不会用这样的词语来吸引客户，只有那些想要快速赚钱的小平台才会这样做。

第二类，在注册的时候就要授权通讯录的。我试过一个App，打开之后就弹出窗口请求读取通讯录权限，不给的话就不能用。这样的软件一旦借款不能及时偿还就会把你的通讯录全部泄露出去让亲戚朋友都知道你欠钱了。我已经采访到了三个受害者，并且有一个姑娘因为这件事差点得抑郁症，在吃药治疗中。

第三类合同中有"代扣协议"的。什么是代扣协议？就是你授权它直接从你的银行卡上扣除款项，而不需要你在场确认。有些平台在合同中埋下了这个雷，在签订合同时就已经存在了，即使签过字之后也还是可以被继续使用，并且还可以随意收取费用。有一个借款人只借到5000元钱的情况，但是却被扣走了8000多块钱，其中的差价都是各种名义下的支出。

怎样来判断一个App是否安全？

说了这么多坑，到底怎么判断呢？给大家介绍一个比较土的办法，虽然笨拙但是很实用。下载App之前，请先到"国家企业信用信息公示系统"查询一下背后公司的相关情况。看经营范围中是否含有“发放贷款”、“消费贷款”的字样以及股东背景是银行还是持牌金融机构来确定一下。

还有一个简单的方法就是直接查看App的隐私政策和用户协议。知道没有人愿意看这些东西，但是你可以搜索关键词来查找。搜一下利率、费用、违约金这几个词，看看它的条款是否写得清楚明白。如果表述不清或者找不到具体的价格标准的话就果断卸载吧。

最后再讲一下我自己个人的习惯。任何App都不会在申请借款之前就上传身份证照片和银行卡信息。正规的平台一般是在审核通过并且确认了贷款之后才会要求提供这些资料的。那些一开始就要你填写大量个人信息的地方，多半是为了搜集数据赚钱或者根本就没有放贷的能力，就是一个"马甲"。

写了这么多，其实就一句话：贷款最安全的软件永远都是持牌正规、利率透明、合同清晰的。银行系最安全但是门槛高，消费金融牌照次之但要注意隐藏费用，其他的野鸡平台离得越远越好。

小周后来怎么样了？上个月他告诉我，已经通过法律途径来处理违规借贷的问题，并且债务也在逐渐偿还中。但是我知道这次经历给他的教训会一直伴随着他很久。

下次再有朋友给你推荐"低息秒批"的贷款App的时候，先问问自己：世界上真的存在免费午餐吗？