借款口子高泡是什么意思？银行经理私下告诉了你内部审批的情况

其实我写这篇文章是有压力的。

我在银行做了八年信贷工作，坐在柜台后面的脸早就练成了面具，不管心里怎么翻江倒海，嘴上永远都是"系统评分不足"。但是今天我想撕开一道口子来谈谈那个让无数借款人都摸不着头脑的词——借款口子高泡是指借贷时利率过高、容易造成借款人经济压力较大。。

上周三下午，做装修的小老板老陈坐在我的对面，手里拿着一叠皱巴巴的流水单，眼睛通红。问了我一句：经理，在资质方面我已经很到位了啊，为什么在APP上点一下就会被拒绝呢？中介口中所说的'高泡口子'我可以试试吗？

一听到"高泡"这两个字，我心里就咯噔一下。

这行水很深，其中的一些词在行业内是暗号，在借款人听来就是陷阱。老陈的情况我知道征信花过钱负债率也不低但是他的装修公司是有真实流水的可惜的是系统不认人情

揭开高泡的神秘面纱

先不要急着填写表格，让我给您说一下。

高泡其实就是行话，全称是高通过率泡沫。说得通俗一点就是某些贷款产品在特定的时间段或者渠道上为了完成业绩、放款额度而临时降低风控标准。就像吹泡泡一样大又圆但是什么时候破谁也不知道

很多人认为"高泡"是指某种特定的产品，其实不然。更像是一种状态。

比如一个消费金融公司在季度末面临很大的考核压力，总公司下达了硬性指标要求必须放出去三亿。那怎么办呢？系统参数稍微调整一下之后，原来卡负债率70%的可以放宽到85%，原来社保要连续缴纳12个月现在也可以断缴一两个月通过了。窗口期就是中介所说的高泡沫口子。

但是这里面有一个坑，我要说清楚。

窗口期一般都很短，从几天到半个月不等，并且根本不会发公告来通知你。中介的朋友圈里有很多"限时秒杀""错过拍大腿"的广告语可以看得到。

高泡借款口子的真实风险

其实，见过很多人为了追求高泡而把自己拉进了黑名单。

去年有个姓周的客户，是做餐饮行业的。他听中介说某平台现在放水了，利息低、下款快，属于典型的"高泡期"。结果怎么样？一口气点了一大堆，想着广撒网总有一家能中呢。

查询记录瞬间就炸了。

系统看到你短时间内多次申请，直接认定你是资金链断裂急需用钱的人。这种类型的客户在我们风控模型中被定义为"高危饥渴型"，基本上一刀切，并且没有人工复核的机会。

老周后来找我时，征信报告上密密麻麻全是贷款审批查询记录，并没有一笔批准通过。他问我怎么办的时候我就实话告诉他是养半年吧，在这期间不要乱点。

他当时的样子我到现在还记得。懊恼、后悔，还有对那个中介的一丝怨恨。

内部视角：银行审批到底看什么

既然说到这儿了，我就顺便透露一些内部的信息。这些内容，在百度上一天之内都无法找到。

我们银行内部有一条不成文的规定叫做"三看三不看"。看什么？稳定流动、负债结构和还款意愿都得去看一眼。不怎么注意的是什么方面呢？不用你口头上说，也不用表面看起来怎么样来证明；关系好不好要自己去判断一下。

很多人有一个误区，认为我的账户里钱来去频繁，流水很清晰。但是你说的是"过账流水"而不是"沉淀流水"。早上进来晚上出去的钱在我们系统中评分很低，并且会被认定为刷流水。

有用的流水是怎样的？

有结余、有规律、有沉淀。每个月固定的进账时间，账户上总会有一定的余额留存下来，这样的流水才算是硬通货。

另外就是查询次数的宽容度。不同的银行、不同的产品，标准差相差很大。有的产品规定两个月内最多查4次，有些比较宽松可以查6次。但是这个数字并不是固定的，在季度末和年末的时候会有所放松。具体减多少要看当时的放款任务完成情况。我只了解我们行的规定，其他商业银行可能更加激进一些。

什么时候申请更容易被批准

这个问题我被问过很多次，今天统一回答一下。

从概率上看，季度末（3月、6月、9月、12月）的最后一周到十天左右的时间段里审批通过的概率会比平时稍高一些。原因很简单，客户经理为了完成业绩指标而努力工作；分行也想达成总行定下的目标。此时有些原来处于边缘线上的单子就会被放行了。

但是不要高兴得太早。

该规律只适用于资质一般的客户。征信已经很烂了，就算年底冲刺也救不回来了。系统毕竟是个系统，并不是随便就可以干预的，人工介入的时候权限也不大，在现在的留痕管理之下很难轻易获得批准，谁会去冒这个风险？

中介不会告诉你的那些事

中介这东西，我多说两句。这个行业鱼龙混杂，好的有，但是不多。

有些中介声称可以帮人"包装"资质，收费在几到十几个百分点之间。所谓的包装就是给你做假流水、伪造的工作证明。这件事我劝你不要碰一下。银行的风控系统比想象中更聪明一些，大数据一跑，关联关系一拉，真不了假。

一旦被发现造假，后果就很严重了。

轻则拒贷，重则拉入黑名单，在此之后就别想在该行办理任何业务了。更麻烦的是造假行为会被记录下来，并且其他银行共享数据的时候你就等于断了自己的后路。

回到老陈的事情上。他当时问我要不要相信网上的宣传，所谓的"借款口子高泡是什么意思可以信吗？"告诉他有这么一回事儿的时候你可以放心，但是不能指望某个中介能够给你创造这样的机会。

真正的高泡窗口，是市场与政策相撞产生的，并非某个人手中的魔法棒。

普通人应该怎么办

说了这么多，可能有人觉得我在泼冷水。其实不是这样

我想让你少走一些弯路。

如果你现在急需用钱的话，先做三件事情。第一是打印一份详细的征信报告，看看自己的负债率、查询次数以及逾期情况第二要算一下自己真实的还款能力，不要为了拿到贷款而让自己活受罪第三要去正规渠道申请，并不相信"内部通道""包过口子".

那些宣称"无需征信、无须负债、马上放款"的广告，其中九成都是骗人的。剩下的是诈骗的可能性较大。

见过很多客户，资质还可以，但是着急了到处乱试，最后把征信搞砸了。等到真正需要的时候正规渠道就关闭了大门。

老陈后来怎么样了？

我没有给他批那笔贷款，因为他的负债率已经超标了。但是我帮他理了一下债务结构，并建议他先把几笔小额网贷还清之后养三个月征信再申请。上个月他就获得了一笔经营贷批准，虽然金额不大但是足够周转一下。

有些路，走慢点反而更快。