借款口子官方网站：银行人悄悄告诉您审批系统的小秘密

说实话，写这篇文章我考虑了很久。

我在银行做了八年信贷工作，现在是支行客户经理，在柜台后面看材料、审核资质还要应对各种考核指标。看起来很光鲜，其实里面弯弯曲曲的地方多得很。

去年有一个做小商品批发的客户，急需30万周转。自己在网上搜了很多所谓的"渠道"之后发现都是中介广告，在填写了大量资料后，钱没有借到，电话号码也被卖给了十几家贷款公司，每天都有人打电话骚扰他。后来找我这儿的人把征信查询次数一个月点了八次给我看了一下，本来可以批的正规产品系统直接拒掉了。

他问我：“你们银行的”借款口子官网在哪里？我怎么找不到正规的地方？"

这个问题，我想很多人心里都有过这样的疑问。

正规借款网站的入口比想象中要难找

很多人认为，银行官网首页上肯定会有一个大大的"贷款申请"按钮。其实你多虑了。

银行官网的设计，很多时候并不是为了方便借钱而做的，而是用来展示企业形象、发布通知公告以及领导来视察时进行报道等。可以提交申请的地方有的在"个人业务"二级菜单中隐藏着，有的藏于手机银行APP的边角处，并且有些地方根本就没有线上渠道，只能线下填表。

为什么这样设计？

其实银行并没有把"散户"当做一个重要的服务对象。客户借5万、10万元的时候，手续是一样的多的，但是利润却不多。我们内部算过账子，给一个小微企业主贷五百万和十个个人各贷五十万的成本差价就不是一点点了。

因此首页上大字突出的秒批、免审等广告，不要高兴得太早。点进去看是银行自己的页面还是跳转到第三方合作平台。很多银行都会把流量导向给合作伙伴，那边的标准可就完全不同了。

我见过有人认为自己申请的是某大行的消费贷，实际上放款方是个小贷公司，并且利息高出很多。这事儿说出来有点坑人，但是合同上写得很清楚，只是字比较小。

审批系统中隐藏的"潜规则"

既然说到这儿了，我就说点平时"不该说的话"。别往外传啊。

你知道银行的审批系统如何查看你的征信吗？不是人看，而是机器先跑一遍模型。这个模型里面有一个叫"硬查询"阈值的东西。

什么意思呢？就是每次点击"查看额度"都会被授权一次征信查询，系统就会记下一笔。一个月超过三次或者三个月内有六次以上的情况出现的话很多产品系统的直接拒绝操作就会马上进行，并且还会取消人工介入的机会。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，风控也收紧了很多。我的一个做餐饮的客户本来资质就不错了，但是出于好奇点了一些"测一测你的借款额度"的信息，在网上点击之后就把征信给弄花了。他来找我时，看到那个查询记录直接叹气。

你认为冤不冤？

年底以及季末都是申请的好时机

此时，大多数人都不清楚。

银行有放贷任务，每个季度、每年都会有个指标。季末最后几天或者12月份的时候，客户经理们就开始冲刺了。这时候审批的话尺度稍微宽松一些——前提是你资质要基本过关，并不是说可以钻空子的。

印象特别深的是去年12月29日，有个客户公积金基数差一点就可以达标了，按照平时肯定是会被系统卡住的。那几天我们分行的任务还差点儿就到头了，领导特意跟审批那边打了招呼，最后还是批了下来。这件事如果换一个时间的话，基本上是不可能办成的事。

所以如果你真的需要钱的话，就不要在年初或者月初的时候申请额度了，在那个时候资金充足度高，并且审核会更加严格。年底冲业绩的时候也会有意外之喜。但是不同城市的情况是不一样的，我只了解我们这边的状况，其他地方我不敢乱说。

所谓的"内部渠道"的中介是否可信？

经常有人问到网上那些说有银行内部渠道、包过中介的情况，是真的吗？

别傻了。

我在这行干了这么多年，还没有遇到过正规银行员工在外部私自开设"内部渠道"的情况。那是违规行为，被发现就会开除，并且严重的还要承担法律责任。中介费对你的那点钱会把我的饭碗砸得粉碎吗？

中介到底在干什么？

其实就是信息差搬运工。他们了解各家银行最近有什么政策、哪些产品门槛较低，需要什么样的材料，帮着包装一下、整理一下之后再提交上去。真正被批准的还是我们自己。

有的中介很专业，材料整理得很干净，看着也很舒服。但是更多的中介机构只是为了骗人而存在。收你几千块钱"包装费"之后还是被拒绝了，他两手一摊说银行政策变了，你怎么找人说话？

最坑的是说黑白户都可以做。正规银行怎么会把贷款给征信黑名单的人呢？那不是去找监管罚款吗？这种广告你信不信，是等着被宰的吧？

怎样才能找到一个可靠的申请入口

说了这么多负面案例之后，也给点实际的。

找借款口子官网最简单的方法就是直接拨打银行官方客服电话咨询。不要嫌麻烦，把"线上消费贷申请入口在哪里？记下来

另外一种方法就是下载银行的手机应用。目前各家银行都推行线上化，大部分消费贷款产品都有APP入口。进去之后找"借款""贷款""消费贷"这几个字眼的话一般不会出错。

有哪些需要注意的地方？

查看域名。正规银行网站的域名一般是银行名称拼音缩写或者品牌名，后缀一般为.com、.cn等。带有很多数字和特殊符号并且很长很奇怪的域名基本上都是李鬼了。

还有，任何让你先交"保证金""验证金""解冻费"的，请直接拉黑。正规放款之前是不会收取一分钱的。这是铁律，没有例外。

在申请之前，要做好这些准备工作

很多人申请被拒，并不是资质不好，而是准备工作不够细致。

征信报告自己先查一下。每人每年有两次免费查询的机会，可以去人民银行官网或者当地的网点进行查询。看看有没有逾期记录、错误信息以及查看次数是否很多。出现问题要尽早处理，不要等申请被拒绝之后才想解决办法。

收入证明也很重要。很多人口子要求公积金或者社保连续缴纳一定时间，比如6个月、12个月等等。中间断一个月都不可以。自己先算一下能不能达到门槛标准，达不到就不要随便点击了，点了也是白点的，在留下查询记录的情况下就可以避免不必要的麻烦。

负债率也是审批系统关注的重点。信用卡、其他贷款合计每月还款占收入的比例大于50%，很多产品就挂了。超过70%基本没戏。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，各个产品的标准不一样，但是大体的方向差不多。

还有一个细节很多人忽略掉的就是工作单位的填写。自由职业者、个体户在很多银行系统中的评分会比较低。有固定公司和稳定工资的人更有利一些。填资料的时候，单位电话一定要能打通，我们会去核实一下。

我曾经填过单位电话，但是接的人说没有这个人。后来问了一下才知道是客户打错了号码。你认为这样冤不冤？

被拒绝了怎么办

这事儿挺常见，不用慌。

第一次申请被拒之后，要弄清原因。有些银行在APP中会给出拒绝的理由，例如"征信有问题""负债过高""信息不真实"等。对症下药，在一段时间后再次尝试。

注意，是"过段时间"而不是明天。查询记录在那里摆着呢，你一个接一个地去申请几家的话，系统就会觉得你的资金链很脆弱、风险很高，并且不会给你放款的。

一般建议间隔三个月以上，在这段时间里把征信养好，负债降到最低限度，并且补齐资料之后再申请。

实在需要钱的话，可以考虑做一下抵押贷款。有房、有车的人审批通过率会比较高一些，并且利息也比较低。但是这个就要到线下去走流程了，不像纯信用贷那样方便。

另外还有一件事情需要提醒一下。不要同时申请多家银行同类型的贷款产品。系统之间有些数据是可以共享的，你这边申请了A行的话，B行就有可能可以看到。哪些银行可以互通我不方便说得很详细，反正你就记住别贪多，一家家地去尝试吧。

写到这里，基本要说的都已经说了。

最后真心地跟大家说一句话：正规渠道、提前准备、量力而行。这十二个字比你找一百家中介都有效果。

对于还在网上到处搜"口子"的朋友，先问问自己：如果有一个地方真的门槛很低、利息也很低，并且可以马上批下来的话，那么它又是靠什么赚钱的呢？要想明白这一点，你就不会掉进坑里了。