借款口子分哪些系列？被坑了三万利息之后我才明白

2019年的时候我真是急疯了，做生意亏了好几十万，债主天天堵在门口。朋友推荐了一个"内部渠道"给我，说放款快、门槛低，我没仔细看合同就签了字。结果怎么样？借到五万元之后拿到四万二千元钱，但是合同上写的是六万元。那时候我根本不懂借款口子分什么系列稀里糊涂地往坑里跳，最后不但本息都还了8万多才算脱身。

这事儿已经过去四年多了，我自己把市面上的贷款产品都研究了一遍之后再看，当初踩到坑的地方其实都是"知识点"。今天把这些经验摊开来讲一讲，能帮一个就是一个。

借款口子有哪几种？先弄清情况之后再动手

市场上各种各样的贷款产品让人眼花缭乱，其实只有几种类型。我把它分成三个梯队，每个梯度的"坑法"不同。

第一梯队为银行系，包括国有大行、股份制银行、城商行以及一些持牌的消费金融公司。利息最低，在年化4%到10%，但是门槛比较高，并且对征信的要求也比较大。很多人认为申请贷款很难通过审核，其实并不一定如此，后面我将告诉你如何提高通过率。

第二梯队为互联网平台系，包括某呗、某条、某粒贷等。利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，方便之处在于可以随时点手机申请借款。这类口子的特点是额度比较保守但是提额很快半年之内就可以翻倍使用效果比较好

第三梯队为小贷公司、网贷平台等。利息很高，年化24%已经是良心了，有的高达36%，甚至更高。这类口子最擅长玩弄手段：服务费、担保费、咨询费等等名目繁多，但是真实的利率你根本算不清楚。

不同的借款系列申请口子有什么不同？

说实话。去年我的表弟想借点钱买车，向我请教怎样选择好一些。让他先做一个征信报告，在近三个月里有八条申请记录都是网贷平台的"测额度"留下的点击痕迹。在这种情况下，银行系的产品基本上与他没有关系了。

银行系申请口子最看重的是什么？征信查询次数。近三个月不超过三次，半年内不超过六次。各个银行的标准略有不同，但是相差不大。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，在他们行有不成文的规定：查的次数多了的话其他条件再好也会被拒掉。

互联网平台系就宽松多了，主要看你在他们的平台上行为的数据。比如某条你平时购物多、还款记录好，额度自然就会高一些。但是提前还贷会收取一定的手续费。我之前在某个网站上借了两万元钱，在还没有到期的时候选择全额归还原借款项，并且要缴纳200多元的费用，拍大腿也没有用到什么好处来减轻负担。

小贷公司申请口子最恶劣。他们不看征信，要看什么？查看通讯录。在你授权读取通讯录之后就给了一个期限，在这个过期之前会打到你的家里去。这件事我亲身经历过，到现在我还记得妈妈接到催收电话时的语气，那种无力感真的很难形容出来。

借款口子分系列的利率陷阱怎样规避？

利率是最大的坑，没有之一。

银行系最老实，合同上写的年化利率就是真实的利息率，并没有隐藏的东西。互联网平台也开始玩花样了，有的标着日息万三、四，算下来一年的复合复利就吓人了。换算成年化的日息为10.95%，万四则达到14.6%左右，虽然不多但借多了也是一笔钱。

最坑的是小贷公司。不敢明目张胆地收高利息，就变着法子收取费用了。服务费、担保费、咨询费、管理费等等名目的钱数多得让人难以想象。我当年借的5万元借款合同上写的是6万，超出的部分就是"服务费"直接从本金中扣除。这叫砍头息是违法的行为，在那个时候我不知道这个情况就吃了哑巴亏了。

怎样去判断出真实的利率呢？简单的方法就是看IRR（内部收益率）。现在很多平台都要公开IRR，但是藏得很深，在合同细则中查找。如果IRR大于24%，就要考虑一下了；超过36%的话就直接拉黑吧。

我的经验：怎样才能找到好口子？

现在市场上贷款广告多如牛毛，怎样辨别呢？

第一，看车牌号。正规平台会在官网展示金融牌照信息，并且没有牌照的直接忽略掉不考虑。央行官网上可以查询到该信息，请不要嫌麻烦。

第二，查看利率公示。正规平台会把利率区间写得清清楚楚，并不会藏着掖着。只说"低息"而不给出具体数字的基本上都有问题。

第三，提前还款的条件。有的口子要收取违约金才能办理提前还贷，而有些银行则不收违约金就可以做提前还款业务。很多人都忽略了这个细节，在自己想早点结束的时候才发现被坑了。

第四，看投诉量。在黑猫投诉上搜一下平台的名字，在有较多投诉的直接忽略掉就可以。不要相信客服所说的"个别情况"，但是被投诉的数量是不会骗人的。

各个群体怎样选择借款渠道呢？

见过太多人选错口子，最后把自己弄得很被动。

征信好的话，首选银行系。目前很多银行都有线上消费贷产品，利率低至4%以内，比房贷还要便宜一些。但是要注意的是，银行系的产品对于负债率有要求，在月还款额上不能超过月收入的50%左右。不同的银行有不同的标准，具体的可以咨询客户经理。

征信一般但是不太差，互联网平台系比较合适。利息比银行高一点，但是灵活方便随时还款。主要是不要逾期，一旦上了信用报告就很难再申请到贷款了。

征信花的，说实话选择的空间不大。此时不要着急去借钱了，先把自己的信用积累起来吧怎么养？停止所有的贷款申请，并且及时偿还现有的债务，在这之后的一段时间里（最好能保持半年以上）。我有一个朋友征信已经出现问题了，但是还是坚持了一年没有办理任何贷款业务，最后终于获得了银行消费贷。

征信不好，不要借钱了。真的。越借越多就越陷得深。慢慢还吧，拆东墙补西墙不如找份工作来得强一些。这话不怎么好听，但是大实话。

关于借款口子分系列的一些常见误区

误区一：额度越大越好。扯淡。高额度就意味着大风险，借钱的时候觉得爽快，还钱的时候哭都来不及了。见过太多人借了很多额度之后还不上，只能靠贷款来偿还债务，越欠越多。

误区二：利息低就是好的产品。不一定吧。有的平台手续费高，但是利率低一些，算下来比高的要贵一点。还有的平台虽然利差小但期限短，在月度还款上压力较大容易造成逾期现象的发生。

误区三：网贷平台不可信。这不是什么问题。目前很多互联网大平台的贷款产品都比较规范，利息也合理了。关键是选择好一个正规可靠的平台不要贪图小便宜。

误区四：银行贷款很难批。其实不是这样子的。银行消费贷门槛并不高，只要征信没有问题、收入稳定的话，大概率可以批准。去年我帮一个朋友申请过一次，他是普通上班族，月入八千左右，在某行办理了10万额度的消费贷产品，年化利率只有5.6%。

说到底，借款口子分什么系列问题的核心就是弄清自己需要什么以及自己的资质怎么样。资质好的选择银行系，利息低；资质一般的选互联网平台系，方便灵活；资质差的先养征信再考虑借款。

不要像我当年那样，被坑了之后才后悔。

最后说一点：可以不借就不必借用。借钱就是对未来的透支，并不能解决任何问题。这话我用三万块钱学费换来的，你们不用交学费了，记一下就好。