借款口子申请系统中存在猫腻，从事12年老中介把其中的全部情况都扒了出来

上周三下午，我的办公室里来了一位小伙子，在那儿开始哭了起来。

说是被网上的"秒批通道"坑了，征信查了二十多次都没有拿到钱，手机号还卖给了十几家催收公司，现在每天都被人骚扰。看到他手机上那些杂乱无章的查询记录的时候我就想骂人了。在这样的行当里越是打着没有门槛旗号的人借款口子申请系统镰刀越磨就越锋利。很多小白都不知道，你点一次申请，在某些系统里就会被标记为"韭菜"，这件事我跟不少客户都讲过，但是总有那么一些人不信邪。

借款口子申请系统到底查什么？不要被蒙蔽了

实际上，市面上90%的所谓"系统"其实就是一个信息搜集器。

你认为自己可以申请到贷款吗？错了。把自己身份证、银行卡号、通讯录以及淘宝购物记录等个人信息随意出售给别人的行为，也是错误的。见过很多这样的所谓"智能匹配系统"，页面设计得十分花哨，在填写完资料之后会告诉你正在审核当中，并且就再也没有任何进展了。两天之内你个人的信息就会出现在各个贷款中介群里，一条几毛钱的价格被倒卖出去。这行叫料子，你自己就成了别人的下酒菜。

正规的借款口子申请系统，逻辑并不是这样的。

它会清楚地表明资方的要求，包括是否需要查询信用报告以及利率的范围。上来就收"工本费""解冻费"的钱都是诈骗行为直接关闭即可。别傻了，银行放贷之前收取费用？没有门路可以走。

申请总是被拒绝吗？大体上踩了几个隐形雷

我经手的单子有上万条，被拒的原因多种多样，但是有一件事很多人都不知道。

就是你的"多头借贷"情况。很多借款人手机里都有七八个网贷APP，认为不逾期就没有问题了。其实只要你在短时间内频繁点击申请，并且没有成功借款的话，大数据风控系统就会把你认定为极度缺钱的人。征信花了这是行内的说法

去年有一个做餐饮的客户，资质本来挺好的，在疫情期间乱点了一些网贷链接后，去银行申请经营贷款的时候直接被秒拒了。银行经理私下里跟我说过，他们系统中出现这样的"点击狂魔"基本不会给人工复核的机会。中介一般都不会跟你说这些事，只会换一个口子继续试，越试就越死。

手机里藏着的秘密比想象中要多

你在填写资料的时候，系统后台到底在干什么？

它会去扫描你的通讯录。如果在你的人际关系中存着"催收""贷款""信用卡代还"这些字眼的话，就直接拒绝吧。还有更绝的，有些系统能查看用户的淘宝地址记录，在经常输入网吧、夜总会等地的时候评分就会被大大降低。这东西没有地方可以讲道理的地方了，这就是算法。

怎样判断申请渠道是否可靠？老中介教了三种方法

广告打得多好并不重要，看的是资方是谁。

正规的借款申请渠道，其背后一定是有持牌金融机构。消费金融公司、银行、合法的小贷机构都有牌照可以查询到。进入任何一个申请系统时，请先查看底部是否有"由XX消费金融提供资金"或者类似的文字出现。如果没有的话，或者是写着"多家放款方合作贷款超市的字样，那么你就要小心了，因为你的资料很可能会被上传全网共享给各个合作伙伴。

我以前有一个同行，专门做"内部通道"。

吹得神乎其神，说只要给钱就能包过。结果怎么样？客户交了上千块钱的服务费之后得到的全是高利贷，年化利率甚至超过100%以上。后来这个人被抓住了，判刑好几年。如果说这叫"内部口子"的话那要么就是诈骗或者违法的高利贷。银行系统是死板的，并没有人有本事去修改审批结果。

申请的时间也有讲究吗？这件事情是真的

这是个小技巧，但并不能保证万无一失。

每个月月初、月末银行放款任务的压力不一样。一般来说，月中申请的话额度会稍微宽松一些。另外每天早上十点到十一点系统更新速度比较快。但是不同银行和城市之间可能有所不同，我只能根据我的12年经验来总结出大概率事件了。如果非要等到月底最后一天下午才去申请贷款，那么被拒的可能性就大得多。

利率方面，不要只看数字

很多借款人容易被"日息万分之几"所迷惑，认为这笔钱并不大。

给你算一笔账。日息万分之五，好像不高啊？换算成年化利率就是18.25%，还没有考虑服务费、担保费呢。有些借款口子申请系统中显示的利率为"费率"，这两个概念完全不同。按照本金来计算的话，在还了一半本金之后利息还是按全额收取的。坑爹不？我见过一个大学生向朋友借了五千元钱，后来变成了两万多块钱，就是因为不懂这个计息方式的缘故。

正规一点的系统，一般都会强制展示IRR年化利率。

这是国家的要求。如果你在申请页面上找遍了也找不到年化利率，或者字很小被藏得很深的话，赶紧跑吧。这绝对不是什么好事儿。

这行水很深，自己多长点心

干了这么多年，我也曾有过无奈的时候。

看到急着要钱的人，就像苍蝇一样乱撞，最后把头破了。人们认为贷款中介就是动嘴皮子的事情，并不是这样的，在我们看来花费时间最多的部分是帮助客户修复征信、优化申请顺序。这活儿很费心力。去年还这样，今年政策调整之后对网贷的监管越来越严格，以前可以下口的地方现在都不行了。

如果你真的需要资金周转的话，先去查一下自己的征信报告。

不要上来就乱填。每一次点击都会在你的信用档案中打一个洞，洞戳多了神仙也无法救你了。我只了解我们这边的情况，并不敢胡说八道其他地方的事情，但是大方向差不多：保护好自己的隐私，别相信什么"百分百下款"的承诺，那都是骗人的。

下次再看到类似"黑户也能下"、"无视征信"的广告时，直接忽略掉。

如果真有这种事情，放贷的早就自己闷着发大财了，哪里还轮到你？