几千元容易下款口子：我借了五年钱，总结出这些实打实的经验

去年冬天，我的小超市差点就撑不下去了。

供应商突然断货，我急需补一批紧俏的烟酒，厂家要求现款结账，差四千块。那时候刚交完房租后就感觉很紧张了，在朋友圈里刷到的钱也是不够用。当时脑子里只有找到一个办法几千块钱可以很容易拿到贷款根本没时间去管利息高低、条款是否坑人，结果一不小心踩了不少雷。现在想起来真是想抽自己两巴掌。做生意这几年来，在借钱这件事情上我有过失败的经历，并且也摸索出了一些门道了，今天就把这些血泪教训讲出来吧。

小额度借款口子到底有哪些可靠的途径

很多人急着用钱的时候，就到处乱搜，结果找到的全是广告。

我身边有很多做生意的朋友，资金周转不灵的时候第一反应就是找亲戚借钱。但是这件事很伤面子了，借一次人情就薄一层。我现在的原则非常明确：能从机构那里借到钱就不去找亲人帮忙。那么问题来了，市场上那些标榜"秒批""无视征信"的平台到底哪个可以使用？

先说说我踩过的坑。前年有一个做餐饮的老周朋友，也缺几千块钱周转，在网上看到一个"无门槛贷款"的广告就去申请了。对方表示无需征信、不用抵押金就可以当天放款给申请人。老王信以为真，提交了自己的身份证和银行卡信息之后被告知要先交500元手续费才能下款。交完钱后又说还需要缴纳保证金，前后一共花费了一千多元，但是最后还是没有拿到借款并且被拉黑了。这其实就是一种诈骗行为，专针对急用钱的人下手。

能用的渠道有哪些？按照我自己的经验，把常见的几类列出来：

• 银行系的消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借等利息较低但是征信要求较高
• 互联网平台的小额贷款，如借呗、微粒贷、京东金条等，审批速度快，额度一般为几千到几万
• 持牌消费金融公司，招联金融、马上消费等门槛低于银行但是利息相对较高
• 信用卡取现或者现金分期，适合有信用卡的人群，手续费是公开透明的

这几类渠道适用的人群各不相同，后面我会详细说明如何选择。但是有一点可以确定的是：那些标榜"不用看征信、百分百放款"的，基本上都是坑人。

申请小额借款最容易踩到的几个坑

说到坑，我有很多话要说。

第一个坑就是前面提到的"贷前收费"。正规机构在放款之前是不会收你的钱的。凡是让你先交手续费、保证金、验证费等费用的行为，直接拉黑，不要犹豫。我差点也被骗到，有个客服加了微信说能帮我办贷款但是要先交398元包装费。当时我心里着急得团团转，差一点就转账了，最后还是一个做金融的朋友提醒了一下才知道这是典型的骗局。

第二坑为隐形利息。有些平台标示日息万三，看起来不贵，但是算一下年化利率呢？万三乘以365天得到的年化率接近11%，还不计算各种服务费、管理费等费用。有的平台上借的钱到账的时候会扣除一部分作为"服务费"，实际到手的是4000元，剩下的就是需要还本付息的部分了。我亲身经历过这样的事情，在当时着急用钱没有仔细看合同条款的情况下，等到算出年化利率接近36%时才意识到自己上当受骗了。

第三坑为短期周转陷阱。一些口子号称"7天无息贷款"，看上去很美对吧？但是过了七天之后又怎样呢？利息非常高昂。而且这样的产品一般都会让你续期、展期越来越大。我的一个淘宝朋友刚开始只借了3000块钱，后来续了好几次，最后还了接近6000块。到现在我还记得这件事，他当时拍大腿说自己蠢，并不是愚蠢，而是被套路了。

几千元的小额贷款怎样选择才不会上当受骗

说了这么多坑，到底该怎么选呢？

我的经验是先看资质，再看利息，最后看额度。资质为底限、利率为主要考虑因素、放款额次之。为什么这样呢？因为几千块钱的缺口实在不够大了可以向朋友借两天解决一下，但是如果通过不正规渠道借钱的话后面的问题就多了去了。

判断一个平台是否正规，最简单的方法就是看它是否有金融牌照。持牌机构可以在央行官网查询到备案信息，虽然麻烦一些，但是比被诈骗好很多。我现在有个习惯，在新平台上先用天眼查或者企查查看一下有没有消费金融牌照没有的直接pass掉。

利息这块，很多人不会算。教大家一个简单的方法就是看IRR（内部收益率）。现在很多平台都会标上"年化利率"，但是有的会写成"费率"，这两者并不相同。24%以下的年化利率是合法的，24%-36%属于灰色地带，超过36%就属于高利贷了。我一般只接受年化18%以内的产品，再高的就不划算了。

另外一点就是不要同时申请多个平台。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话后面的审批就会更难通过。我有一段时间不懂这个道理，一口气去五六家银行办了业务都被拒绝了，影响到我的信用评分，后来花了大半年才把分数拉回来。

我的申请顺序建议

如果让我重新来过，我会这样排序：

1. 先看自己的信用卡是否有取现额度，有的话直接取现即可，成本透明
2. 支付宝借呗、微信微粒贷有没有额度，这两个审批快、利息合理
3. 再来看银行消费贷，利率最低但是审批周期可能需要1-3天
4. 最后才考虑消费金融公司，利息高一些但是门槛低

这个顺序是我在踩了很多坑之后总结出来的，不一定适合所有人，但是应该可以帮助大部分人的。

审批不通过怎么办

我也经历过类似的事情，味道不好。

去年有一段时间，我的征信上出现了两次逾期记录，都是因为忙忘记还款日造成的，金额不大，在几百元左右。但是由于这两次的逾期行为，很多平台都拒绝了我。那时候真的急得不行，差点又去请那些"强开通道"的服务人员帮忙了。还好后来冷静下来想出了其他的办法来解决问题。

征信有污点的话，正规渠道很难批。但是也不是完全没有机会的。我当时的做法就是先去额度较小的地方试一试，几千块钱的小额平台风险小一些，所以审批也比较容易通过。其次是找抵押物或者担保人较多的产品，有些平台会用车辆、保单来增加信用等级，成功率就大一些。

另外一种办法就是征信。把现有的欠款按期还清，保持3到6个月的干净记录之后再申请会容易很多。见效比较慢但是最保险的一种方法。我等了四个月后再次提交的时候就被批准通过了。

另外还有一种情况要特别注意。有些平台会在还款日当天才提示你，如果你没有留意到的话就会产生逾期，并且还要被收取高额的罚息。有一次我绑定了银行卡之后，在还款日期的时候并没有扣款成功，但是平台说是因为"系统故障"的原因造成的，但是我还是被收了滞纳金。坑人商家后来我就直接拉黑了。

说到底，就是找几千块钱可以很容易拿到贷款核心不是"容易"，而是"可靠"。容易下款的坑最多；真正靠谱的审批时间可能比较长，但是至少不会让你上当受骗。两者之间要你自己来判断。

每次借钱之前，我都会先把合同从头到尾仔细看一遍，并重点检查利率、还款方式、逾期罚息以及提前还款是否有违约金。虽然麻烦一些，但是可以避免以后更大的问题。

最后说两句实话

这些年做生意，我借过很多次钱，有的顺利，也有的不太理想。

最大的体会就是：能用银行的就不要小贷，能少借就不多借，可以短期不用长借款。利息看起来不多，但是积攒起来就会变成一笔不小的数目，并且会让人承受不起。我给自己立下规矩，在没有必要的前提之下不借钱，如果要借钱的话就必须要有明确的还款来源，不能用借贷的钱来"赌"生意是否好做。

几千块钱多不多，少不多，但是处理不好就会变成几千块本金加几万块麻烦。

下次再有别人说可以利用"内部渠道"帮大家提高额度的时候，直接让他滚。