几千块钱的贷款容易吗？别傻了，这些坑我全踩过了

2018年的冬天到现在我还记得很清楚，信用卡账单刚刚还完的时候房东就突然通知要提高房租了，押一付三，我手里只剩下八百块钱。那时候脑子发热，在网上搜几千块钱容易借到的钱打算借三千块钱周转一下，发了工资就还给对方应该没有大问题吧？就是这个想法导致我后面两年一直为各个平台工作，并且害怕接陌生电话。

其实那时候我根本不知道什么是年化利率，更不清楚砍头息是什么意思，只看到页面上写着"日息低至万分之五"，觉得几毛钱的事情。那么呢？到手三千元的时候合同上面写的是四千二百元多出来的两百块钱就是服务费被直接扣除了。

那些标榜"容易下款"的几千元小额贷款，到底哪里容易？

很多人跟我当年一样，觉得容易下款是好事。这事情应该反过来说：凭什么你征信一般、收入不稳定的人还愿意借钱给你呢？做慈善行不行？

后来我才想明白，容易下款的背后其实是很高的坏账预期以及暴力催收的方式。正规的银行如果缺少资料就会直接拒绝，并且态度冷酷，其实是在保护你不受无法承受的压力的影响。而那些审核较宽松的地方，只要你填上手机号码就可以申请贷款了，但是背后会有什么样的情况呢？

踩过的最坑的是一个不知名的小贷APP，借了2000块钱分12期还款。每期还260元，感觉不多吧？用计算器算了一下发现一年要付3120块年利率已经高达50%左右了。这才是表面的情况。

更坑的是，逾期第一天的时候就有人给我公司前台打来了催收电话。我当时正在开会，手机一直振动不停，出去一看有十几个未接来电和几条威胁短信。"容易下款"所付出的代价你能承受得住吗？

容易下款的贷款真的存在吗？有，但是和你想象的不同

说了这么多，也不是说几千块钱的小额贷款就都是陷阱。市场上存在正规的渠道，并非"容易获得"，需要你稍作准备即可找到合适的途径。

后来我自己研究了一下，找到了一些比较靠谱的办法。支付宝借呗、微信微粒贷等大平台的利率透明度高，还款方式灵活多样。但是这样的产品对征信的要求比较高，并不是每个人都有资格申请到额度。我的一个朋友信用记录很好，没有使用过花呗和借呗服务，所以不能开通借款权限。

另一个就是银行的消费贷款产品，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷。这类产品的年化利率一般在5%-10%之间，比小贷公司要好很多。但是问题在于你必须要有该行工资卡或者流水才能申请到这个贷款，并且审批也不是那么宽松。

去年为了装修，在建行申请了一笔消费贷款，3万块年化6.3%，可以随借随还。在提交材料的时候我准备了工资流水、社保记录，并且等待了两天才得到批准。麻烦了一些，但是节省下来的利息足够买几顿火锅了。

怎样判断一个贷款产品是否可靠？

我总结出一个特别简单的判断方法：看它敢不敢把利率写在明面上。正规的产品，年化利息、还款方式以及提前还贷是否需要支付违约金等信息都会明确告知你。那些只告诉你"每天多少元钱"的人中，有七八成是有问题的。

正规的贷款合同中不会出现"服务费""咨询费""砍头息"等字样。借3000，到账就是3000，并不能变成2100。如果到手的钱比合同规定的小的话可以直接拨打12378投诉，一诉一个准。

另外还有一件很多人都不知道的事情就是有些小贷平台会查征信，有的不会。上了征信的就会留下逾期一天的信息，在以后买房买车的时候也会受到影响。不上征信的话呢？催收手段没有底线是很常见的事情。我那时候被催收骚扰得很厉害，后来才知道那个公司根本就没有牌照，是非法放贷的行为，报警也没用处。

几千元的贷款最容易踩到的几个坑，我已经帮大家都趟过了

第一个坑叫作"以贷养贷"。我踩得最深的就是这个坑，也感受到了最大的痛楚。开始的时候只有3000元没有还清，又在其他平台借了4000元来填补，利息不断累积起来，在半年之内就欠下近三万元。每个月工资一到手就被各种各样的网络服务给扣走了，剩下的钱连吃饭都捉襟见肘。

那时候我每天睁开眼睛的第一件事就是算一下今天要还多少钱，哪一个平台会爆通讯录。晚上睡不着觉，掉头发也很多。现在想起来当初如果老实跟家里说一说就好了挨顿骂也就过去了何必折腾两年时间。

第二个坑叫做"默认勾选"。很多贷款APP在你申请的时候，默认勾选一些保险、会员之类的增值服务，一个月几十块钱，看起来不显眼，一年下来好几百。有一次我还款时发现多出一笔"账户安全险"，这并不是因为我买过的任何东西。

后来我专门打客服电话投诉，折腾了一个多星期才把钱退回来。这件事让我学会了，在申请贷款的时候要先往下拉到底部再取消默认勾选的选项。

第三个坑就是"还款日陷阱"。有的平台的还款日在借款当天之外，还有一种固定的日期，比如每月15号。你于某年1月一号开始借款，并在同年一月份十五日支付了第一期款项，在此期间实际借用了两周时间，但是利息却按一个月来计算。这样子的操作如果不仔细看合同的话就发现不了。

我的一个做房产中介的朋友去年因为客户临时毁约，定金收不回来，手头紧，借了5000块钱周转。结果没有注意到还款日是每个月的五号，他认为按照借款日期来算的话可以延期三天才付款，并且直到逾期之后才发现。罚息和违约金一共多了三百多。

说了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦。但是这些教训都是用金钱买来的。几千块钱看起来不多，但是如果选择不当的话就会变成无底洞，把你拖进泥潭里爬不出来。

最后给出一个实际的建议：如果真的需要借钱的话，先去银行咨询一下吧，虽然手续可能比较繁琐一些，但是相对而言还是比较安全一点。网上那些"秒批""免审""黑户也能下"的广告都是骗人的，请不要相信。省下的那点时间到最后要用几年的时间来弥补。