好下款的高炮口子，是救命稻草还是催命符？

上个周末和几个老同学聚餐，说起现在的年轻人借钱的事情时有人问我：张老师，在网上那些说可以借钱的网站是咋回事好下款的高炮口子到底能不能碰？其实一听到“高炮”这两个字，我的后背就会打颤。做理财规划师这么多年了，我见过太多人因为一时着急从这种口子里借钱，最后把好好的日子过成了渡劫。

什么是高炮口子？别等到被坑了才知道上当

先给那些对这方面不太了解的朋友做个简单的介绍。高炮就是指的高利贷的一种变形，只不过换了个互联网的名字而已。最大的特点就是利息很高、期限很短，并且一旦违约就会遭到极其恶劣的行为讨债。很多人认为我借的钱不过几千块钱罢了？还能翻天覆地吗？其实这种想法挺幼稚的。

我的客户小周去年装修差2万块钱，正规银行贷款审批慢了点，他等不及就通过某APP找到了一个号称"秒批、无门槛"的口子。借给15000元后到账的是14893.75元，并且其中被扣掉的钱叫做服务费。砍头息这是老办法了。七天之后要还一万八，算下来年化利率超过一千%，所以这其实就不是借钱而是抢劫。

为什么明知是陷阱还往里头跳？

急啊。医院要交押金，房东催着交房租，信用卡马上就要逾期了……人在这样的时候判断力基本为零。那些放贷的人很精明，在这个时候会去欺负这些"病急乱投医"的借款人。申请界面做得比较花哨，承诺最快5分钟到账，并且审核松得像筛子一样，好像真的在做慈善似的。

天下哪有不劳而获的事？他们想的是你的本金吗？图的是一直还不上产生的滞纳金、滚雪球式的利息，以及你通讯录中所有的亲戚朋友的信息。我跟很多同行都聊过这个问题，大家的看法是：碰这种东西基本上就是给自己埋雷了。

高炮口子不还会怎么样？后果比想象中的要严重得多

有人抱着侥幸心理：反正这些平台不上征信，大不了不还钱了，我能怎么着？别傻。正规金融机构受监管限制，而野鸡公司没有这么多讲究。

小周后来怎么样了？借新还旧、以贷养贷，半年之内2万元的缺口变成了8万多。每天都有几十个骚扰电话打来，短信轰炸不停歇地发给他通讯录里的所有人，连70岁高龄的母亲也被辱骂过一次。那时候他整个人都抑郁到极点，工作也丢了，在后来很长一段时间里我都记得他在我的办公室里灰头土脸的样子。最后还是家里卖掉一套小房子帮着把窟窿补上。

正规渠道和野路子到底有什么区别？

我从事理财规划多年，从不跟客户说"绝对不要借钱"这种正确的废话。谁没有过手头紧张的时候呢？主要是要弄清楚借的钱是怎么来的以及用到哪里去的。

银行消费贷、信用卡分期以及正规持牌的消费金融公司，年化利率一般在4%到24%之间，并且受到法律保护，逾期后果清楚明了，并不会出现暴力催收的情况。而那些好下款的高炮口子年化利率动辄几百甚至上千，一旦出现逾期就等着你自求多福了。正规贷款就好比去医院挂号看病一样明码标价；高炮口子好比路边摊割阑尾一般随心所欲收钱、手术是否能做成功取决于运气好坏。

已经借了高炮口子怎么办？

已经进入的话，先别急。第一要保存所有的借款记录、转账凭证以及聊天记录等资料。第二算出实际到账金额和约定还款金额之间的差额，并且超过法律规定的上限（年化24%以上）的利息部分可以拒绝支付。第三遇到暴力催收时直接报警不要忍气吞声第四，不要再借新的高炮来偿还旧债了，那是往火坑里跳。

有关执法力度各地不同，有的地方处理这类案件比较及时，有的地方则需要时间。我只了解自己所在地区的状况，并不能对其他地区的情况做随意的推测。但是不管在什么地方都要保留好证据为上。

急需用钱的话，应该找谁呢？

与其在网上找一些不可靠的言论，不如先看看自己手头上的资源。信用卡预借现金、支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条虽然利息也不低，但是属于正规军，并不会把你往死里坑。最差的情况就是向亲戚朋友借钱周转的时候把钱写清楚，在打上一个正规的借款凭证之后再找陌生人高利借贷就强太多了。

去年有个做小生意的大姐来找我，进货差了三万块钱，她第一反应就是在网上找贷款。被拦住了之后就去做了资产盘点，在她的保单里发现有张可以贷出现金价值的保险，利率只有五点几左右，两周之内就把事情办完了。拍着大腿说差点走错了路。很多时候并不是没有出路，而是因为焦虑看不清前面的道路。

怎样才能发现高炮口子？

教你一些实用的方法。凡是放款之前收钱的，一律拉黑掉。借款周期小于7天的情况要提高警惕。到手的钱比合同里写的少很多的时候直接走人吧。客服联系方式只有QQ或者微信的话基本不可信。正规应用商店中没有搜索出来的APP不要安装使用

另外，正规的贷款机构一般都会查征信，并且需要你提供身份验证，在审核的时候也不会"秒过"。那些说黑户也可以贷、逾期了也还可以批的人要么是骗子或者高炮，没有第三种情况存在。

我入行已经差不多十年了，见过太多因为几万元钱而使自己家破人亡的人。钱没了还可以赚回来的，信用坏了也可以慢慢修复过来的，但是有些坑一旦掉进去就很难爬出来代价很大。高炮口子好下款的话能不能碰？我的答案是：饿死都不行

真的急着用钱的时候，先冷静一下，在能想到的正规途径上列个清单，然后一个接一个地去问。多花点时间、跑几趟腿比掉进高炮陷阱要好很多。因为那东西吃人不吐骨头啊