好下额度的商城口子：被坑了三次之后我就知道应该放弃

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡刷爆了之后还有网贷逾期的问题，在手头只剩两百块钱撑到月底。当时病情严重时，四处求医问药好下额度的商城口子想着能不能找一个容易借到款的地方周转一下。结果怎么样？钱没有拿到，反而花费了上千元的"会员费""审核费"。

说到这儿就泪目了。

后来我自己琢磨了好久，又找了一些金融圈的朋友咨询了一下才弄清楚其中的门道。把踩坑的经历掏心窝子说一说吧，免得有人重蹈我的覆辙。

商城口子额度容易申请吗？弄清楚自己到底要借的是什么

很多人和我当初一样，认为商城口子就是买东西分期付款。错。目前市场上所谓的"商城贷款"其实就是把现金借款包装成商品分期销售，或者干脆就是一个幌子而已。

第一次踩坑就是因为这上面。

有个叫"优品分期"的平台，广告很响亮地说可以申请到最高五万额度。我填了资料之后系统就显示审核通过，并且给我提供了八千块钱的信用贷款额度。挺高兴吧？结果点进去看了一下发现这八千元并不是现金而是只能在他们的商城里买东西而且价格比外面贵很多倍。

我想取钱吗？行，要先买他们会员卡，一个月398元。买了之后怎么样呢？又说我银行卡验证失败了，需要交500块钱保证金。到此我已经知道上当受骗了，但是那三百九十八块的钱已经收不回来了。

简单的说，就是典型的套路贷。

可靠商城分期口子是什么样子

吃了亏之后我吸取教训，开始认真研究这些平台的底细。真正能下款、利息又在正常范围内的商城口子有几个特征比较明显。

第一个特征就是有正规的金融牌照背书。很好查，在央行官网或者地方金融监管局官网上搜一下就可以知道。没有牌照的是不能相信的，天花乱坠的话也别信了。

第二个特征：在放款之前不收取任何费用。这一点非常重要。凡是要求先交会员费、审核费、保证金、解冻费的，直接拉黑，没有商量余地。

第三个特征就是利息写得很清楚，并且符合法律规定。年化利率超过24%就要注意了，达到36%以上的就一定是高利贷了，千万不要触碰。

我的一个朋友去年在某知名电商平台的消费金融产品上借款两万，分十二期还款，每个月还一千八百多。算下来年化利率大概是15%，虽然不高但是也在合理的范围内。这才是正规商城分期的方式。

这些年踩过的坑

说实话，我正在找好下额度的商城口子这条路走得很不顺利。除了上面提到的"优品分期"之外，还经历过两次比较糟糕的经历。

第二次是速借商城平台，比较隐蔽一些。可以放款并且也可以取现但是合同中存在隐藏条款。借款一万元实际到账八千五百元剩下的五佰元说是"服务费"。每个月还一万本金的话算下来年化利率就会超过六十点。

后来我找律师朋友咨询了，才知道砍头息是违法的。但是那时候我不懂啊，稀里糊涂签了个电子合同，最后还多交了好几千块钱。

第三次踩坑是在去年春天的时候。有个平台说征信不好也可以下，我就想试试看填了申请表之后就收到了不少骚扰电话和贷款推销的信息。额度没有下来的情况下倒是接到了很多骚扰电话，全是各种类型的贷款推销信息。个人信息泄露出去后到现在也不知道被卖给了多少人。

申请商城口子最常被忽略的地方

这里有一个很多人都不知道的事情。申请商城分期产品的时候，填资料是有讲究的。工作单位、收入情况以及联系人信息都会影响审核结果。

我的一个做风控的朋友私下里跟我说，他们公司有个不成文的规定：填写固定电话比只填手机的通过率高很多倍，有社保公积金的人和没有的人额度相差一倍以上。申请时间也会影响审批速度及成功率，在工作日早上提交的应用更容易获得审查并且顺利拿到批准书。

具体数字我已经记不清楚了，大概工作日中午的时候通过率可以比周末高出10到15个百分点左右。各个平台的情况不一样，但是总体的趋势差不多。

怎样判断一个商城口子是否值得申请

我现在筛选这些平台，有一套自己笨的办法。

第一步，查看资质。有没有金融牌照、是不是持牌机构经营，在平台底部的"关于我们"或者"资质信息"中一般都可以查到。找不到的话就过了吧。

第二步就是算利息。不要被日息几万、几千等宣传所迷惑，自己用计算器计算出实际的年化利率。公式很简单：总还款额减去借款本金之后再除以借款本金，并且除以借款年限就可以得到答案了。例如借一万，一年还一万二的话，那么它的年化利息就是20%左右。

第三步，找口碑。到各个应用商店看用户评价，在贴吧论坛里查找用户的反馈信息。差评特别多的或者很多人说被坑了的话就绕道走吧。

第四步，试试额度但是不要真的去借。很多平台都有先测额度不提现的功能，在这个时候就可以看看能贷多少、利息怎么计算了心里就清楚了。

别傻了，宣传"秒下款""不看征信""黑户必过"的十个里有九个都是坑。剩下的那个是真的吗？但是利息太高让人怀疑人生。

商城分期口子额度高低到底看什么

这个问题我被问过很多次。各个平台风控模型不同，但是大的方向是一致的。

征信记录是第一位的。有没有逾期、逾期多少次以及逾期金额大小都会被考虑进去。我之前在征信上有过两次小额逾期，都是几百块钱左右的事情，在申请某平台的时候额度直接减了一半。

收入稳定性也很重要。有固定工作、稳定工资的人比自由职业者或者无业人员更容易申请到贷款。这也没有什么好理解的，还款能力摆在那儿了嘛。

还有一个很多人不知道的因素就是多头借贷。如果你在多个平台都有借款记录，或者最近频繁申请各种贷款的话，风控系统就会认为你资金链有问题，拒绝的概率就很大了。去年我有一段时间到处去借钱，在后面连续被拒四五次之后征信查询次数都记花了。

说到这儿，最近一两年来政策收紧了不少。去年的时候有些平台审核还比较宽松，今年明显变严格了，尤其是征信方面的要求也更严苛一些。我的一个同事上个月申请某商城分期时因为征信中有两年前的逾期记录而被拒贷，以前可能还可以拿到几千元额度。

几条用血泪换来的建议

写了这么多，最后还是来说点实在的。

正规的银行渠道可以使用，不要去碰商城口子。银行利息低、安全有保障，虽然审核比较严格一些，但是用起来很踏实。我现在消费贷基本上都是走银行通道了，并且不会再去那些五花八门的地方了。

实在需要商城分期的，注意以下几点：查资质、算利息、不提前付款。守住这三条就可以避开九成半坑了。

另外，量力而行。借钱是要还的，并不能因为那点额度就让自己征信受损。我现在每个月还款额控制在收入的30%以内，压力小了很多，也不会出现拆东墙补西墙的情况。

另外还有一件事情要跟大家说一下。有的平台会诱导你"以贷养贷"，借新来偿还旧的债务。千万不要这样操作了，我见过好几个这么做的最后债务翻了几倍才停下来的。有个做小生意的朋友一开始就欠了一万块，在贷到钱之后用贷款还掉之前的借款一年之内滚成了三十多万，差点就要破产了。

如果真的周转不过来，和家里人说比借高利贷要好。脸面值多少钱？

我现在手机里只保留了两个正规平台的APP，以防万一，其他的全删掉了。省得手痒再去点那些乱七八糟的广告。

说到底，这些所谓的好下额度的商城口子大多数都是盯上急需用钱的人的。越急就越容易掉进坑里。当初我就是吃了这个亏。

借钱这件事，不能着急。