还有包下款的门路吗？干小买卖十年了，我跟你说实话

上周三凌晨两点，我在仓库里核对年底的库存的时候手机响了。是我做服装批发的老客户老张打来的，开口第一句话就是：还有包下款的口子吗？

我当时就乐了。老张打电话的时候，应该是年底压货手里资金链断了，急得像热锅上的蚂蚁一样。这样的场景我太熟悉了，在过去的十年里，做小生意的时光中，半夜被惊醒的日子数不胜数。我也知道他为什么要问这个问题，因为网络上很多广告很唬人，“无视征信”、“必下款”，看起来就像是救命稻草似的。但是说真的，三年前如果遇到这种情况的话，我可能会给他指几条路；现在呢？只能对他说：别做梦了。

所谓的"包下款的口子"到最后怎么样了

先给大家分享一个我自己亲身经历过的坑。2019年的时候，我刚拿到一笔大单子需要二十万周转进原材料的资金。征信稍微有点问题，跑过两家银行都没有通过。正愁眉不展时，在手机上看到一条广告词很优美，大概的意思就是"黑户也可以下款，额度高、马上到账"

我当时就像抓住了救命稻草，点进去填了一大堆资料。结果怎么样？钱没看到就先交500元"工本费"、2000元的"验资费"给我吧。就是骗人的意思罢了。等我反应过来的时候，对方已经把我拉黑了。这件事我现在想起来还拍大腿呢，那两千五百块钱可以用来请工人吃顿好的了。

后来我才明白，正规金融机构不管是银行还是消费金融公司都没有包下款的说法。凡是敢跟你打包票的要么是骗你前期费用的骗子，要么就是利息太高你还完不了的高利贷。这行当里包下款的口子这六个字本身就是个钓鱼钩。

为什么现在找不到必下的口子了

很多人认为现在的贷款很难获得，是因为银行没钱了。其实不是这样的。我的一个信贷经理朋友私下里跟我说过，在他们现在所面临的情况中，考核指标加重的同时风控的标准也更加严格。前几年"秒批"的好日子已经过去很久了。

去年还不是这样的，今年政策刚调过一次，各个机构都比较谨慎。以前你有一个稳定的工作，社保一直都有交的话基本上可以批到三五万元左右。现在怎么样？他们内部有个叫"多头借贷排查"的词，在发现最近两个月内你在三家以上平台申请贷款之后就会直接拒绝，并且人工也不看一眼。

所以啊，不要再到处打听"包下款的口子"了。银行不是慈善机构，它放贷的目的就是为了赚钱，并非为了做善事。你越着急他们就越觉得你的风险大。这样的逻辑虽然很残酷，但是这就是现实。

真正可以申请到款的渠道，其实就这几条路

说了这么多悲观的话，那真的没钱了怎么办？这些年我在做事情的时候也总结了一些经验。虽然没有"包下款"的好事出现，但是有些路子还是比瞎找要好一些的。

第一种方法就是用你最熟悉的银行。我那服装批发的老张后来按照我的建议，老老实实地把用了五年的工行储蓄卡查了一下。结果是工商银行给他提供了一个"融e借"的预授信额度为18万元。为什么呢？因为他这几年流水一直走这张银行卡，在征信上有点瑕疵，但是工行认为他是老客户了，熟门熟路。年化利息才四点几，比那些乱七八糟的地方强很多。

第二条途径为税贷。只要你的公司或者个体户按时缴纳了税收，即使数额不大，很多银行都有相应的贷款产品。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是忘记还信用卡了。他去线下跑银行的时候人家一看他的信用报告就摇头说不给办理。后来让他试一下建行的"云税贷"，因为他纳税评级为B级，结果马上批下来15万元额度。这说明什么问题？意味着现在的银行除了看重征信外也重视你的经营状况了。

第三条路就是如果你有车或者房的话，就容易了。抵押贷虽然麻烦一点，需要评估、登记等环节，但是利息低啊，并且通过率也比较高。去年年底我把自己三年来开过的那辆皮卡车做了个抵押贷款，拿到八万元解了燃眉之急。不要觉得借钱给别人很丢人，比借高利贷好很多。

申请贷款之前，把下面的事情做好

很多人被拒贷其实是自己作死。见过很多资质还可以的人，结果一顿操作猛如虎之后把自己搞废了。

• 不要随便点击网上的测额度链接。每次查询都会增加一次征信记录，这就是所谓的"硬性查询"。查得多了，银行就会觉得你到处借钱，是个"饥渴难耐"的客户。最离谱的是一个月点二十几次的话基本就废了征信半年之内都不可能从正规渠道借到钱了
• 降低信用卡的使用频率。如果你的信用卡额度为10万，每个月刷到9万多的话，银行会觉得你的资金链很紧张，风险很大。最好控制在70%以内，这是业内通行的一个潜规则标准。
• 不要相信所谓的内部渠道。银行的审批系统现在都是大数据跑分，人工干预的空间越来越小。号称认识行长、能走后门的人十有八九是骗子，剩下那一个就是想睡你。

对于下款口子的事情，不要再被这些谎言蒙蔽了

网上关于贷款的谣言很多，我听都快起茧子了。"黑户也可以下""无视负债"的说法都是无稽之谈。

问：如果你是放贷的，你会把钱借给一个欠了一大堆债、征信黑得跟炭一样的人吗？没有门路。开借贷公司是为了赚钱，并不是为了做慈善。广告词的本质就是专门为那些无处可去求助者而设的鱼饵。

还有一种说法，就是"申请的时候填已婚比填未婚的额度要高一些"。我问过我的信贷经理朋友这个问题，他说这是瞎说八道。现在大部分信用贷款都不考虑婚姻状况的问题了，并且很多产品甚至不需要配偶签字。但是有些抵押贷要求如果填写已经结婚的话就需要夫妻双方一起到场签字，缺任何一个人都不行，反而更麻烦一点。

因此，不要总是想着走捷径。捷径其实是最远的路。

最后说点实在的

做买卖这么多年，我算是看明白了。资金周转要提前做好准备。不要等到火烧眉毛的时候才去借钱，那时候你得到的只会是陷阱。

平时多养活自己的流水，信用卡要按时还款，不要轻信那些网贷广告。真正需要钱的时候才发现自己经常用的那张银行卡就是最好的"口子"。

对于仍然在询问"有没有包下款的口子呢？的朋友，建议先冷静一下，把手机里的那些来历不明的借贷APP都删掉。越着急就越容易出错，越是着急就越会被割韭菜了。

钱这种东西，来得慢一点也没关系，不要把本金给丢掉。