还有分期口子可以下款吗？踩过的坑不要再跳了

凌晨三点，手机屏幕上的光线让我的眼睛非常难受，在搜索框里我又一次输入还有分期口子下款吗这行字。我连续第七天这样做了，结果怎么样？都是套路嘛。去年的时候，我就像疯了似的找钱给家里人看病用，正规银行门槛太高了，我就把目光转向了所谓的"口子"渠道。说实话那会儿自己就和个无头苍蝇一样到处乱撞广告一看到就有种要往上扑的感觉最后被坑得连裤子都没留下利息高到让你把房子都赔进去的程度

那些被标榜为"必下"的分期口子，最后变成了什么样子

去年十一月左右，在一个贴吧里看到有人推广某APP，说是新口子秒下款。我当时着急得不行，直接下载注册了，并且填了很多个人信息，身份证、银行卡号以及通讯录都给了出去。结果钱没有等到，却收到了很多骚扰电话和所谓的会员费扣款通知——没有借钱给我的人先收走了299元，说是开通会员可以提高通过率。我现在想来想去都想抽自己两巴掌。

现在的环境和两三年前已经大相径庭了。那时候监管还没有现在这么严格，一些小平台可以不查征信放款，但是现在已经这样了吗？别想得太多。国家对套路贷、714高炮的打击力度这么大，很多以前活跃的口子早已经被跑路或者转型了。你现在去搜还有分期口下钱吗出来的是过时的信息还是中介发布的广告贴。正规渠道可以贷款的地方，并不会给自己起名"口子"。

分期口子可以申请贷款吗？先弄清楚里面的问题

后来我琢磨了很久，也加入了很多所谓的"老哥群"，算是把这行看透了。很多人问分期口子下款吗？其实问题出在方向上。应该了解的是：该平台是否正规呢利息有没有法律依据？我的一个朋友曾在一家持牌消费金融公司做风控工作，他告诉过我行业内的一些秘密：真正能放贷的平台，审核逻辑和银行差不多，都会看你征信、流水、负债率那些号称"不看征信"的机构要么是骗子，要么就是高利贷利息太高了。

我曾经踩过一个最大的坑，那就是向别人借了所谓的"应急周转金"。借款3000元实际到手2100元，在7天之后归还3000元。当时想的是一个星期之内解决掉就好，并且咬牙度过了这一周的时间。结果怎么样？到了还款日的时候对方系统出现故障无法扣款，然后就去爆通讯录了。我那时候刚换工作，同事们都接到了催收电话说我欠钱不还、诈骗。到现在我还记得很清楚，在那通电话里那个催收员骂我的话我都一辈子都不会忘记。

真正的下款逻辑，并不是你想象的那样

很多人认为申请贷款就是填资料、等审核，其实这里面的门道多得很。后来我自己研究透了才知道，并不是资质不好才被拒贷，而是因为操作方法不对导致的结果。比如，在一个平台上申请被拒绝之后又去另一个平台疯狂地重新提交同样的请求，这就是"多头借贷"现象的存在，征信查询记录多了起来的时候正规金融机构就不再敢给你下款了。再比如说填资料时单位电话随便打个假的你以为审核员傻吗？人家打了过去核对发现是空号或者别人接的话直接拒绝你。

还有件事情挺有意思的。去年有个做中介的朋友说，他们内部有一个"白名单"，就是一些资质比较好的客户，比如公务员、事业单位员工、大厂员工之类的。这样的人都去申请的话，通过率可以达到80%以上，并且额度高、利息低。但是如果你是普通的打工人或者是自由职业者，那么你的成功率可能连20%都达不到。这个数字是我经过长时间的观察之后得出的结果，并不是非常准确，但是我所得到的大致数据应该相差不大。

没有人告诉你的真实下款途径

说了这么多坑，你一定想知道：还有没有可以下款的地方呢？答案是有的，但是跟你想象的不一样。我现在只走几条路子：第一蚂蚁借呗、微信微粒贷这些大平台利息透明不会乱收费；第二银行消费贷款产品很多银行都有线上申请渠道利率低得让人咋舌上个月我在招商银行办了一笔年化3.6%左右，第三信用卡分期虽然有手续费但是正规没有暴力催收。

你可能会说：我的资质不够，这些我都不可以申请吧？正规渠道都批不下来的话说明你的财务状况已经很危险了。这时候再去碰那些"口子"就是往火坑里跳。见过太多人原本只欠几万块的，结果拆东墙补西墙最后滚成几十万的。有个哥们儿信用卡透支两万元后又向网贷借钱还给信用卡再借新的网贷偿还旧的网贷一年内债务就翻了十几倍。

说句实话。今年三月，有个读者私信给我，在某个小平台上借了五千元钱，现在要还一万二，问我该怎么办。让他查一下该平台是否有金融牌照，结果发现根本就没有金融牌照，并且只是非法放贷的而已。后来我教他怎么搜集证据、投诉举报等事项花了两个月时间才拿到本金。但是这个过程占用了很多的时间和精力，工作差点就被辞退了。

不要再被"内部渠道"所蒙蔽了

现在网上还有许多中介，称有"内部渠道"、"强开技术"的服务费几百元。我敢打赌99%都是骗子。真正的内线就是银行的风控系统了，你觉得员工为了你那几千块钱而冒着坐牢的风险去修改数据吗？别做梦了。之前就被一个中介机构骗过一次，交了500块包装费之后得到的资料全是假的，在申请的时候直接被拉黑。

还有可以帮你"洗白征信"的，简直是胡扯。征信记录由央行管理，谁有本事去修改呢？只有银行上报错误的时候才保留逾期信息五年以上的时间长度，并且只要说能恢复的话就直接报警抓人就好了。身边就有朋友信了这个邪，花了3000块钱之后发现自己的征信并没有改变反而多了条"异议处理失败"的信息更加糟糕。

写到这里的时候，我想起了另外一件事情。前几天还有人问我在评论区说：某某口子能下款吗？我说你把名字发给我看看，结果他发了一个我从来没有听说过过的APP的名字，在应用商店里找了一下，并没有找到，只看到一个下载链接。连正规的应用商店都不能上线的平台你还敢往里面存钱吗？敢于把自己的身份证照片传给对方的人呢？怕哪天醒来看到自己名下多了几十笔贷款？

如果真的急着要用钱的话，怎么办

说实话，我现在看到还有人问分期口子下款吗心里就挺复杂的。一方面我能理解他们急用钱、走投无路的心理；另一方面又特别想提醒他们不要再往坑里跳了。如果你真的急需资金的话，我给你三条比较实用的建议：第一，先把自己的征信情况查一查，在了解自己存在问题的地方是什么地方；第二，去正规银行了解一下是否有一些适合普通打工族消费贷款的产品存在；第三，实在不行的时候可以向亲戚朋友借钱来解决燃眉之急，那么面子重要还是被高利贷逼债更重要？

我的经验就是最好的教训。去年的钱我最后是向表哥借的，虽然丢人，但是不用还利息，并且不会被拉黑通讯录。现在想一想当初如果早点开口就不会被骗取好几千块钱了。有些弯路其实没有必要走。

最后再补充一句，不要想着天上掉馅饼。那些声称"秒下款""不看征信"的口子要么是骗子，要么就是吃人不吐骨头的狼。问一下还有没有分期口子可以贷款？有，但是大概率会输给他们。