公积金新口子借款：银行内部的人不敢明说的审批情况

我是银行客户经理，具体哪家行就不说了，反正不是四大行就是股份制，你猜去吧。每天坐在柜台后面看着外面排队的人，手里拿着一叠材料，有的满脸期待，有的急得直擦汗。

说实话，看着有点不好受。

尤其是这两年，行里任务多，上头压下的指标就像一座山。既要放款赚钱又要严格控制风险防止单个客户出现违约损失较大，在这样一种情况下很难找到一个合理的平衡点。最近很多人都来问我有关公积金新口子借款网上传得沸反盈天，说"不看负债""秒批三十万"，其实这里面的水分很大。

今天我冒着被领导批评的风险，跟大伙说几句心里话。

公积金信用贷款怎么选才不会踩到坑

先说个真实的。上个月有一个小伙子，做IT行业的，公积金每个月个人缴纳两千多块钱，基数挺高的。按理来说他是优质客户，但是偏偏相信了网络上的邪术，在网上随意点了一些网贷平台的链接，把自己的征信给查花了。

等到他想来我们行办理正规低息贷款的时候，系统一过就直接秒拒。

他当时的表情，到现在我都还记得，一脸的不敢相信问我："我的公积金这么高，怎么会不行？"我也无能为力只能耸了耸肩说查的数量已经到了极限神仙也没法帮助。谁来负责这件事呢？赖着他不懂得数。

很多人认为公积金就是个存钱罐子，其实不然。在银行看来，你的公积金是你工作稳定性的一种"体检报告"。

所谓的公积金新口子借款银行针对公积金缴存客户推出的信用贷产品，其实也就是。但是这个东西并不是什么新事物，在十几年前就已经存在了。为什么现在又叫"新口子"？无非是某些地方的政策比较宽松一些或者是部分中小银行为了争抢业务而降低了一些门槛而已。

但是你不能认为调了门槛就可以随便进去。

这里面的坑，踩到一个比一个准确。有些中介说"包过"其实就拿你的手机乱点一顿之后把钱给到了你手里但是利息要比正规银行高出很多而且还要收你十几倍的服务费这就是坑人嘛！

不能说的审批内部标准

好了，干货来了。我不喜欢讲那些空洞的理论，直接给你们透点底吧。我们行里的公积金贷款审批要看的东西跟你想象中的不一样。

你也不用在网上查了，这些细节是找不到了。

第一，我们不看余额表里有多少，只关注基数大小。很多人认为公积金账户里的钱越多越好，这是错误的观念。你看的是每个月缴纳的钱数，它反映的就是你的工资水平。基数5000和基数20000批下来的额度差别很大。有些客户的存款有几万元，但是基数只有三千元，那是按照最低标准交纳的费用，我们一般都不太理会这样的情况。

第二，看单位性质。公务员、事业单位人员、国企员工以及医生老师在我们的系统中都是"香饽饽"。公积金基数相同的情况下，他们可以批给私营企业职工的额度比私企职工高出30%以上，并且利息还可以打九五折优惠。不平等吗？当然不公平了。但是银行就是这样势利眼，在利益面前一切皆可接受。

第三，最重要的是要看除了"连三累六"之外的东西。

征信不能连续三个月逾期，这一点大家都知道。但是你知道我们还会看你信用卡的使用率吗？如果你那张卡每个月都刷爆了，额度用到了90%以上的话，系统就会认为你资金链非常紧张。即使从来没有过还款不及时的情况，也想要申请公积金新口子借款没有门。

还有一个比较隐性的指标叫做"多头借贷"。

如果名下有超过三家机构的贷款记录，或者最近两个月征信查询次数达到四次以上的话，系统就会直接亮红灯。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过的时候风控模型也升级了之后抓得特别紧。

因此那些让你"多申请几家试试"的中介，其实是在害你。征信做一次就用了一次，最后把人给弄到哪儿去都不知道。

什么时候申请最容易通过？

这也算得上是业内一个小秘密了。很多人不知道，银行的贷款额度投放是有节奏的。

一般情况下，季度末（3月、6月、9月、12月）以及年底的时候，在冲刺业绩的时候，审批会稍微宽松一些。注意不要超过这个限度，不能钻空子的意思。那时候分行会给支行下达硬性指标，完不成就喝西北风了，因此客户经理在写调查报告时就会把你的优点略微夸大一点。

但是如果你等到月底最后两天才来申请的话，那时候额度基本上就没有了，神仙也帮不上忙。

最佳的时间是中旬，周二到周四上午。周一开会的时候大家心不在焉，周五放假了之后各种怪事都发生了。虽然这听上去有点玄学，但是做这一行的人都知道，在时间点选对的情况下真的可以节省很多工作量。

不要被"不看负债"给骗瘸了

市场上有些广告打得比较响，说"公积金新口子，不看负债，当天放款"。这样的说法我不建议你相信一字都不能信。

银行不是慈善机构，借钱给你是为了赚钱，并非做公益。

不看负债的话？那要看什么呢？怎么着的啊。

所谓的"不看负债"，一般有两种情况：一种是利息很高以至于无法偿还的高利贷；另一种就是骗子公司，在收取了手续费和验资费之后就让你把几万元钱转过去，最后告诉你审核失败，并且要求你退款。

见过太多被坑得血本无归的客户。大姐做生意亏了急需周转，相信网上广告上的"保证金"骗局后被骗走了五万元钱。报警到现在还没有追回来。

正常的公积金信用贷，年化利率现在基本在3.5%到6%之间。超过这个范围的就要小心了。动不动就15%，20%，那都是消费金融公司或者小贷款机构借的钱，借钱就是自找麻烦。

还有个事情要提醒你。公积金信用贷款的额度一般为基数20-50倍。比如你的基础是8000元的话，正常情况下可以批15万到40万元左右。那些说能批一百万的人要么吹牛皮，要么把人往抵押贷上推去。

信用贷的额度到底高不高呢？想什么问题

这几类人，早点别折腾了

说了这么多，并不是想劝退所有人。公积金贷款很好，利率低、流程简单且不需要抵押品，在正常工作的人中可以作为备用金使用。

但是也有人，真的没有必要浪费时间了。

第一种情况是公积金断缴超过三个月的。系统一查就知道你工作不稳定了，谁敢借给你钱呢？第二种征信上存在当前逾期的情况被称为"带病投保"，没有可能。第三类为自由职业者自行缴纳住房公积金的情形，在大多数银行不认可的情况下只有单位代扣的方式可以被考虑。

各个城市的具体政策不一样，我只了解我们这一片的情况，并不能对其他地方做出判断。但是大体上应该差不多。

写了这么多，手都酸了。最后说一句掏心窝子的话：银行的钱好借，但是不好还。不要为了满足消费欲望而借钱，真正需要资金周转的时候公积金是你手中的一张王牌，请别平时把它用坏了。

想要办理的话，先查一下征信报告自己核对下，心里有数了再做决定。