公积金消费贷口子：不要被蒙蔽了，能批的也不多

上周三下午，我正喝茶的时候小王急急忙忙地走进我的办公室，在沙发上坐下来就开始叹气。小伙子刚入行半年多点，满腔热血想帮客户搞定贷款问题，结果被现实狠狠打脸了。他手里那个客户的公积金每个月个人缴纳1200元已经连续缴存三年多了，并且征信也没有什么大碍，按理说应该算是个优质客户了，但是接连申请三家银行的公积金消费贷都被拒掉了。

小王不明白，我也懒得去解释。干了这行的人就明白很多你以为的"口子"早就堵上了，或者说根本就没有给普通人留下的门。客户最后说了一句“你们中介也不靠谱”，让小王觉得很委屈。其实这件事责任不在我身上，是市面上那些乱七八糟广告把人的胃口吊得太高了。

公积金信用贷款申请条件，并没有你想象中那么简单

很多人认为有公积金就可以贷款，这种想法太天真了。银行也不是傻子，公积金只是证明你有过一份正当的工作，并不能说明你能还上钱。见过很多客户，公积金看起来很美满的样子，但是征信打分的时候却出乎意料——网贷十几笔、信用卡刷爆的情况比比皆是，在查询记录中密如蛛网。在这种情况下再好的公积金消费贷也救不了你了。

去年有一个做设计的客户找我，公积金双边两千多块钱呢？结果一查征信发现近三个月查询了18次。我就问他：你这是不是把银行申请遍了啊他还不以为然地说：“网上说可以去几家总有一家能过。”别傻了，这样做只会毁掉你的信用记录，最后哪条路都走不通。

银行内部的审批标准和外界所传的大相径庭。有些银行看重公积金基数，有的则看连续缴存年限，还有一部分根本不考虑公积金因素，只依据代发工资流水来判断是否能够发放贷款。瞎申请的话最后的结果就是征信受损、钱没拿到白费一次机会。

所谓的"内部渠道"，大部分都是扯淡

我从业十年了，办理过的案件有上万个，并没有听说过"百分百下款"这样的说法。网上那些广告里说的什么"黑户可以做""无视征信""当天放贷"，十个里面九个都是坑。只剩一个了吗？正规银行的产品被他们包装成了"特殊渠道"来欺骗你。

其实银行的风控系统比想象中要复杂很多。每个产品都有明确的准入标准，年龄范围、公积金缴存要求以及负债比例上限都写得很清楚。“内部渠道”不过就是有人知道某个产品的审批稍微宽松一些，某些时间段系统的运行比较顺畅罢了。

前阵子有个客户被外面的人骗走了五千块钱的"渠道费"，说可以帮他搞定一个不用看负债的公积金消费贷口子。结果怎么样？申请提交上去之后三天就被拒了。那人还振振有词地说："银行政策变了，我也无能为力。钱呢？当然不可以退回去了。客户来找我诉苦的时候我就告诉他智商税已经交过了

低息公积金贷款怎样选择？抓住三个要点

市场上公积金相关的贷款产品很多，但是真正划算的并不多。年化利率从3.5%到18%，相差五倍多。选错了一款产品的利息一年之内就几千块了，这样算不算冤？

利率种类如何呢？有些产品说低息，但是采用等额本息还款方式的话实际的年化成本会很高。有的是先收利息再还本金的方式，虽然名义上贷款成本比较高，但资金使用效率较高，适合短期周转用款需求。要根据实际情况来定，不能只看表面的数据。

额度上限怎么样。有的银行给你批三五万，也有可能二三十万的都有可能。但是批准高，并不意味着你就要借钱很多。见过太多人本来只需要十万周转的资金就被银行批了三十万元然后全借出去最后还不起的例子。不是为了帮助别人而做的坏事就是伤害到别人的真正含义

最后看看有没有违约金的提前还款。有的银行规定，如果借款时间超过一年就不能再申请提前还款了，否则要收取剩余本金2%作为违约金。短期周转的话就要问清楚，到时候想早点还钱就只能被宰一刀了。

申请的时间也有讲究

网上基本查不到，是这些年摸索出来的经验。每个月的下旬，尤其是25号之后，银行放款额度比较充足，审批速度也快一些，系统也会稍微放松一点。月初那几天最严格，因为新的风控参数刚刚更新过一次，所以系统很敏感。不同银行的情况不一样，在本地这几家我了解得比较多。

下午三点之后提交的申请，有时候比上午提交的概率要稍微高一些。具体原因我也不清楚，可能是审核人员下午比较放松？反正我们公司业务员的习惯就是晚上给客户送材料效果好些。

踩一个坑就喝一壶

第一个坑就是乱授权。很多网贷平台都打着"公积金贷款"的旗号，要求用户授权查询自己的公积金信息。一点都没给你的征信做任何事情之后，就什么也没有了。这样的口子最过分的就是白花你的钱去买个假东西来欺骗你。

第二个坑就是轻信电话推销。接到陌生人的电话说你有额度的时候千万不要相信正规的银行是不会主动打电话来给你介绍贷款业务也不会让你加私人微信办理手续这些电话十之八九都是中介或者是诈骗，等着被你套进去吧

第三个坑就是不实的情况。一些客户为了贷不到款，故意隐瞒自己的负债情况，结果银行征信一查就全部暴露了。这叫聪明还是叫愚蠢呢？银行的风控系统见过什么没见过？越隐瞒的人越是觉得你有问题直接拒绝吧。

去年有一个客户，网贷逾期刚刚结清了之后申请的时候没有提到。我问他是怎么样的情况？他才支吾地说出自己的情况来。说你这种情况要走特殊通道的话利息高一点但是可以下款。不愿意去低息产品上路，结果被拒了又来找我的时候那个特殊的渠道也不行了。图啥呢？

怎样做才好呢？

先把征信打出来，自己看一下有没有问题。近两年是否有连三累六的逾期情况出现？网贷笔数不超过五次、信用卡使用率不要超过七成、近三个月查询次数不能多于六次为宜。这几条是硬性要求达不到的话就不要再瞎折腾了把信用度养好了再说

然后弄清楚自己公积金的情况。缴存基数为多少？连续交了多长时间呢？单位性质是怎样的？直接决定了你可以在哪些地方申请到住房公积金消费贷款，也就是走哪一条路子可以使用公积金来购买房屋。公务员、事业单位、国企和上市公司等这些单位的员工在银行看来都是香饽饽一样好赚，在额度上也比其他情况要宽松一些，并且利率也比较低。私企职工也没事，只要公积金正常缴纳的话选择还是有的。

最后选择合适的产品。不要自己去摸索，找一个可以信赖的人问清楚情况吧。如果不知道该联系谁的话，就先打银行的官方客服电话咨询一下准入条件，符合条件之后再申请就好。每一次提交都会增加一次征信查询记录，并且会保留两年时间，你自己算一算。

我所说的可能跟你在其他地方看到的不一样。没有办法，这行就是这样的情况，真话没有人愿意说，好听的话到处都是。如果你认为我说得有道理的话就先把征信养好了再考虑申请；如果觉得我在危言耸听了那就大可以去试试那些"百分百下款"的地方吧，到时候别回来找我哭就行。