调查了47个十分钟就可以下款的口子，发现真相很残忍

凌晨三点的时候，我的手机响了一下。

小陈发来的微信里只有一个截图和一个哭脸。从图片上可以看到某网贷平台的催收短信中威胁要联系他的通讯录好友。小陈是我去年采访过的借款人，当时为了还信用卡，在一家号称提供贷款的人那里申请了贷款，并且向我隐瞒了他的真实情况十分钟能下款的口子借了8000元，最后只拿到6400元，在七天之内需要归还本金和利息一共八千元。

我盯着屏幕叹了口气。这种情况我已经见过很多次了。

做金融调查记者这几年来，我采访过几十个和小陈一样的借款人，并且也跟很多贷款中介、平台风控沟通交流。所谓的"十分钟下款"的渠道有十个八个是陷阱。剩下的两个要么你根本不符合条件，要么利息太高了。

十分钟下款的贷款口子真的存在吗？

结论：存在，但是有前提条件。

很多人认为"十分钟下款"就是随便点个链接钱就到账，其实想得也太简单了。正规银行和消费金融公司推出的"快贷"产品可以做到在十分钟之内完成审批并放款，但是前提是你必须是他们的优质客户。

是什么意思呢？

比如某国有银行的"快贷"，如果你在该行有代发工资、房贷或者大额存款的话，系统就会自动给你一个预授信额度。当你需要钱的时候点一下，钱真的几分钟就到了。但是如果你不是这样的客户，申请都不会被通过。

能快速下款的人，本身就不缺钱。

真正急需用钱的人，征信一般、负债较高时去网上搜"十分钟下款"的话，跳出的基本上都是高炮平台或者中介广告。去年我曾经参加过一个贷款中介群，在群里每天都有人发着黑户也能申请、十分钟之内一定到帐的信息来推广自己的业务。去年我在一个贷款中介群里当卧底的时候发现群主每天都发布类似的广告说"黑户也可以办理""十分钟就到账"，最后怎么样呢？全是714高炮，借一百块钱可以拿到七百块，七天之后再还上一千块钱就可以提现了。

敢不敢碰这种口子？

那些标榜"急用钱十分钟到账"的，有什么猫腻？

整理出三类常见的"快速下款"陷阱，其中每一种我都有人踩进去的经历。

第一类为砍头息高炮。现在的平台换皮了，不叫"714高炮"了，改名叫"应急周转""短期助贷"。名义上借给你五千元，实际上到账的是三千五百元，另外一千五百元是以服务费、审核费或者会员费的形式被扣除的。借款期限为十四天，在到期的时候还给五千块钱吧。算一下年化利率是多少？我已经计算过了，超过1000%了

第二类是中介收取"包装费"。有个叫阿强的受访者说，去年他急需要用钱，在网上找了个中介帮忙办贷款，对方声称可以给办理十分钟下款的业务，并要求先交500元作为资料包装费用。缴费后对方给他发了一个APP链接下载之后发现是一家小贷公司申请的时候直接被拒了再找中介已经被拉黑了

正规贷款哪里要包装费？

第三类是钓鱼信息的假平台。最恶心的是，网页做得和正规机构一样好，你把身份证、银行卡、通讯录里的所有资料都填上之后，“审核中”就显示不出来东西了。几天后你会接到各种贷款推销电话以及诈骗电话。你的个人信息已经多次出售给别人了。

靠谱的快速下款渠道是怎样的？

说了这么多坑，总得给点干货。

经过我这几年的调查，真正能够在十分钟之内放款的正规渠道主要有以下几种：

• 银行预授信产品：前面提到的某行"快贷"、某商银行"闪电贷"等，前提是你必须是该行的老客户
• 消费金融公司的APP：马上金融、招联金融等，额度不大，但是审批很快，征信好时几分钟就可以到账
• 互联网平台借贷入口：某东白条、某呗取现、某米贷款等，这些平台本来就有你的消费数据，审批速度很快

但是有一个问题就是，这些渠道不会在广告中大张旗鼓地宣传"十分钟下款"的原因在于他们的目标客户并不是急红了眼到处找口子的人。

我采访了某消费金融公司风控负责人，他说内部数据表明，在他们的平台"秒批"客户中，平均借款成功率在85%以上，并且这些客户的征信评分都在700分以上，负债率不超过50%，但是找各种口子的人，其征信分数一般低于600。到处寻找"缺口"的人大部分的信用等级都不到六百点，在贷款方面经常有八十甚至九十以上的负债比例。

系统不是傻子，批谁、拒谁心里有数。

如果真的急需用钱的话，又该如何是好呢？

给出一些实用的建议，这些是近几年在采访对象那里总结出来的：

第一，优先使用自己现有的资源。如果有某行的工资卡的话，就可以去该银行APP里查一查有没有预授信额度；如果经常在某个电商平台购物的话，也可以看看是否会有借贷入口。这些渠道下款的速度要比网上搜"十分钟下款"可靠得多。

第二，申请的时间是有讲究的。很多人不知道，在工作日早上10点到11点、下午2点到4点提交申请的话，审批速度会比较快。为什么？此时银行和消金公司的人工审核人员都在岗上，需要人工干预的单子可以及时处理。深夜提出来的单据如果系统批复不过关的话就会延至第二天由人工复核，因此就变慢了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有个在某消金做运营的朋友告诉我，在他们平台工作日白天的平均审批时间为8分钟，晚上则需要4个小时以上。

第三，不要同时申请很多。有些人急需用钱，在几个平台一次性提交了贷款请求，并且认为"总会有个能通过的"。大错特错。每次申请都会在征信中留下一条"贷款审批查询记录"，短时间内征信查询次数过多的话就会被判定为多头借贷，从而直接拒贷。

被"十分钟下款"坑过的后来怎么样了？

文章开头提到的小陈后来怎么样了？

当初借的8000块钱因为还不上，又去别的平台借钱还旧账。滚了半年之后欠款就变成了五万多元。催收电话打到了他的公司里头，他只好辞职换工作。到现在我还记得他说过的一句话："早知道这样，当年还不如跟家里开口呢。"

还有一个案例给我留下很深的印象。

去年夏天，我采访了做小生意的王姐。她因为进货需要周转，在某平台借款3万元，并称"十分钟下款、随借随还"。结果钱拿到后才发现合同上写的是等额本息分12期还款，提前结清的话要收取全部利息。算下来她是向银行贷款了三万块之后还要偿还四千块钱的本金和利息。王姐拍着大腿说："早知道仔细看看合同就好了，这利率也太高了吧？"

那么问题来了：十分钟下款的速度真的值得付出如此大的代价吗？

我采访过的几十个借款人中，真正依靠"快速下款"渡过难关的不到三成。剩下的七成就会陷入以贷养贷或者被高额利息拖垮的地步了。而那三十人顺利上岸的人当中，几乎都具备还款的能力，并且是由于临时资金周转困难或者是正规渠道借贷所致。

到这里，我想到一位银行客户经理曾说过的话：可以批给你的贷款不需要你到处去寻找；需要你四处寻找的基本上是不会批准下来的。

话说糙了道理还是正确的。

如果你现在急需用钱的话，建议你先别急着点"十分钟下款"的广告页面了，直接打开自己工资卡所在银行APP看看有没有预授信额度。如果没有的话再考虑消费金融公司或者互联网平台提供的借贷渠道。不要碰那些来历不明的东西，真的没有必要去理会它。

毕竟钱能解决的问题都是小问题，被高炮缠上才是大麻烦。