调查两年，我揭穿了24小时贷款黑户的三个谎言

凌晨三点，我蹲在城中村的小巷口等着采访一个刚从催收手中"逃出来"的借款人。这是我的第三次经历24小时贷款黑户选题调查已经进行了十八个月。当初编辑说黑户贷款需求很大，但是没想到这里面的情况这么复杂。到底有多深？有位受访者表示，宁愿去工地搬砖还债也不愿意再碰那些号称"黑户也可以下款"的口子了。

这次要说的不是什么理财干货，而是可能会得罪一大帮同行的真实想法。

那些标榜"黑户必下"的广告到底在做什么文章

去年十一月，我到南方一个三线城市采访了老陈。从事建材生意的他因为前几年给朋友担保而被连累成了征信黑名单上的人员。为了在业务上周转八万元，在手机里找到了一家声称可以"无视信用记录、黑户秒批"的服务机构，并且签订了相关的协议。当时的老陈就像抓住了一根救命稻草一样，随便签了几个合同就交出去了。

结果呢？

钱已经到了，八万块。但是实际拿到的钱只有六万多点四千块左右，另外两万元多被对方以"服务费、保证金、渠道费"等名义直接扣除掉的。还不算完，在合同上写明借款金额为十一万。老陈当时急得不行了，根本来不及细看就签字了。等到还款的时候才发现自己背上了一笔永远无法偿还的债务。这就是典型的砍头息和阴阳合同，其实就是吃准你不敢声张的意思。

很多人认为"黑户"已经没有办法了，只要有人肯借钱给它的话，不管多高的代价都要接受。这种想法太幼稚了。市面上90%的产品都标榜可以做24小时贷款黑户被冒用的机构，要么是骗子，要么就是非法放贷组织。正规金融机构的人敢铤而走险吗？

黑户贷款渠道的真实生存法则

我采访过一家持牌消费金融公司的高管，他私下里跟我说了内情，在公司内部有一个"灰名单"制度。什么意思呢？就是说你征信上是黑户的，但是如果你逾期金额比较小的话，比如说几百块钱，并且不是恶意行为造成的逾期，比如忘记了还款，那么在特定的时间段之内，例如年底为了冲业绩而产生的临时性问题，也是有可能被通过审批的。

但是他们绝不会对外公布此事。

机会难得，错过的话就再也没办法了。见过太多人病急乱投医，在网上填了一大堆申请表之后征信查询记录就被搞花了，本来还可以试一试的路就这样堵死了。你知道吗？每次点击"查看额度"的时候都会在你的征信报告中留下一条新的查记录。短时间内被多次查找的人会在风控系统眼中被视为极度缺钱、风险很大。

谁会跟你说呢？中介只会让你去多填几家，因为他们是按返佣算的，你报得越多他们赚的钱就越多。别那么傻。

还有一种情况，很多人都不知道。有的地方的农商行或者村镇银行为了支持本地小微企业会推出一些政策性信用贷款产品。对这些产品的征信要求有时候比国有大行为宽松一点点。但是这个"宽松"是相对而言的，如果你是个欠了几十万不给的老赖的话那就没有机会了。具体的数字我记不太清楚了，大致上就是这样的，在不同的城市之间差别很大，我只是了解部分地区的情况。

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

做调查两年来，我见过很多翻车的案例。一个刚毕业的学生因为网贷逾期成了黑户，在网上找到了"内部渠道"的人要求他先交500元作为包装费才能继续联系。把钱给出去之后就被拉进黑名单了。这样的骗术太低级了，但是每天还是有人上当受骗。为什么呢？人处在绝望的状态下时，智商就会降低。

还有一种比较隐蔽的坑叫做"AB贷"。中介说有额度，但是要找一个资质好的朋友来担保或者受托支付。实际上呢？用你朋友的身份去贷款，钱给你使用，债务由你的朋友承担。这件事情我不具体指出，以前某知名平台就曾出现过类似的操作。这样做可能会把朋友拉入深渊。

黑户怎么办？

如果你真的急需用钱，并且征信已经被黑了的话，不要着急去贷款。先把债务理一理，看看有没有协商的空间。很多银行、平台都有"个性化分期"政策，虽然没有明说，但是你可以跟他们沟通一下，有可能会减免利息或者延长还款期数。这比到处找高利贷要好得多。

至于那些声称"100%能办成事的"黑户贷款口子直接划走吧。没有什么百分之百的好事啊？如果有的话，那就是坑人了。

征信修复的真相

很多人问征信修复靠谱吗？别闹了。征信记录属于央行征信中心管理，除非银行系统出错或者存在不可抗力的情况之外，谁有权利去修改呢？号称可以帮你洗白信用的那些东西要么是骗钱前期费用、教人伪造证据投诉。后者违法，后果很严重，可能会被踩到缝纫机里了。

真正的"修复"，只有一个方法：还清欠款之后再等五年。五年后不良记录自动消失。虽然它看起来很慢，但是这才是正道。想走捷径的人最后总是要付出更多的代价。

写到这里，我想到老陈后来对我说过的一句话。他说，“早知道这样就好了，当初我不应该去碰那些乱七八糟的贷款，就算向亲戚朋友借钱也好、生意停一段时间也比现在好。””

世上没有后悔药。

如果你现在正因"黑户"的身份而感到焦虑，不知道该怎样去解决的话，我的建议很简单：先停一停，不要乱来。把征信报告拿过来看看到底哪里出了问题。是逾期吗？查询的次数是不是太多了呢？负债率高还是低比较好呢？搞清原因之后才能对症下药。别听中介瞎说八道了，他们想要的是你口袋里的钱，并不是你的未来。