贷款网站不上征信？别傻了，天上不会掉馅饼

上个月中旬，我得到了一条线索，电话里传来了一个二十多岁小伙子的声音，声音都在颤抖。

他说自己在号称"无视黑白户"的平台上借了5000元，结果到账只有3500元，其余的部分被扣成了"服务费""验证费"，七天之后还要还6500。

这种事情我已经听多了，但是每次还是会感觉心里堵得慌。

他问我：记者同志，网上那些贷款网站不要查询征信广告到底有没有真正起到效果？"

说实话，这样的广告我看过的不下几十条，每一条后面都有坑。

今天就把这几年来采访过的案例、挖出来的内幕一股脑地拿出来，你们自己看看到底是什么情况。

不查征信的贷款网站，到底查什么？

很多人认为"不查征信"就是什么都不检查，这是大错特错。

正规银行放款要看征信，目的是为了评估你的还款能力以及你是否愿意按时还贷。

不看征信的平台难道是做慈善的吗？别想太多了。

我采访了一个做过催收的老张，他说：该平台查的东西比征信还严。

他们要抓取你的通讯录、运营商数据、淘宝收货地址，甚至有的还要获取你手机上的相册。

换句话说，他们并不关心你以前在银行的情况怎么样，而是看你现在的弱点在哪里。

通讯录里有多少紧急联系人？最近是不是经常在找工作呢？你在淘宝上买的东西是便宜货还是贵重物品？

把这些数据组合在一起的时候，你就变成了一个透明的人。

老张原话是这样说的："我们不要你信用好，要的是你能跑。"

后背发凉的感觉怎么样？

这不是贷款，而是给自己的身体装上了一台监视器。

那些标榜"不看黑户、白户"的平台后来怎么样了

去年年底，我跟踪报道过一个叫"极速贷"的平台（化名）。

当时他们的广告到处都是，主打的就是"无视征信、秒批秒到"。

我的一个采访对象叫小刘，是做装修生意的，在那时候工程款没有结清，工人工资也发不出去，急得团团转。

他征信上有一笔担保代偿记录，正规银行都不收，就相信了这个广告。

填好资料之后，2万元钱就真的到账了。

但是合同上写的是年化利率为12%，加上各种名目的"会员费""加速费"等费用后，综合成本算下来达到年化超过200%。

更过分的是，还款的时候平台故意进行系统维护，导致你无法进入还款页面，并且收取高额滞纳金。

小刘说："当时我每天睁开眼就是催收电话，一天可以接到二十几个，就连七十岁的奶奶也被骚扰了。"

后来该平台被警方端掉，涉嫌敲诈勒索、套路贷。

小刘的钱到现在还没有追回来，征信上反而多了一笔呆账。

你说图是什么意思？

网上找不到的潜规则：这些细节没人会告诉你

干这行时间长了，有些门道不用别人教也可以自己琢磨出来。

比如有没有发现，不查征信的贷款网站界面设计都很粗糙，并且有些地方还有错别字没有修改？

不是因为技术不好，而是故意为之。

我采访过一位做过类似平台运营的人，他说简陋的页面就是一个筛选器。

能够被这样页面吸引进来的人，大都是金融知识匮乏、辨别能力差、急需用钱的"优质猎物"。

他们根本没有精力去研究合同条款，更不用说利率怎么算了。

还有一个很多人都不知道的细节：该平台客服电话永远也打不通，或者总是由机器人来回复。

为什么？他们根本不想解决问题，只想要你逾期。

只有逾期之后才会有理由收取滞纳金，才会爆你的通讯录。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察来看，该平台的逾期率是故意设置好的，在40%到60%之间。

他们并不是要求你逾期，而是希望你在不违反规则的情况下完成任务。

正常贷款靠利息赚钱，而违约贷款则依靠违约来获利。

征信花了之后怎么办？

说到这儿，肯定有人要问了：我的征信不好，银行也不愿意贷款给我急用钱怎么办？

其实我很能理解那种着急的心情。

但是越是这样，越不能急着找医生。

征信不好也有不同的情况：是不是经常逾期？查询很多吗？还是负债高一些比较好。

不同的情况有不同的解决办法，不能一概而论。

去年采访过一个做餐饮的老板娘，她的征信查询记录很多，在一个月之内被点二十几次网贷。

银行客户经理看后就摇摇头。

后来我建议她先养三个月征信，期间不能点任何网贷链接、申请信用卡。

把手中可以还清的小额贷款尽早还掉。

三个月之后她去申请银行的经营贷款，虽然利率比一般客户高一点，但是最终还是批下来了。

年化7.2%，比不查征信的平台便宜很多。

还有一条路子，很多人不知道：有些城商行、农商行使对本地户籍客户的优惠政策。

他们有时会查看你的社保、公积金和经营流水，征信上稍微有点瑕疵也可以沟通。

我只了解华东地区的情况，其他地方的政策可能会有所不同，但是你可以向当地的网点咨询一下。

不要不好意思，多咨询几家总会有家可以谈的。

千万不要踩到这几个坑

这些年遇到的翻车事件很多，总结出几点：

• 凡是放款之前要求你交钱的，百分之百都是骗子，并无例外。
• 凡是说"黑户也可以贷款"的，无非是套路贷或者诈骗。
• 凡是合同金额和到账金额不一致的，马上报警。
• 凡是让你不看合同就签字的，扭头走人。

道理虽然简单，但是人在急需用钱的时候容易出现脑子短路的情况。

见过太多人明明知道是陷阱却仍然往里钻，总觉得自己可以全身而退。

结果怎么样？利滚利，债滚债，最后连累全家。

那些说自己不查征信的贷款网站，真的有吗？

存在，但是并不是你想的那样。

正规的金融机构中，没有一家会完全不去查看征信。

不查征信的，要么是高利贷，要么是诈骗，要么就是给你挖好了坑等着你跳。

我采访了几十个从业者，没有一个敢拍着胸脯说"不查征信也正规。

有个做风控的朋友向我抱怨道："我们为什么不查征信呢？"你怎么这么傻呢

话说糙了，道理也不赖。

金融的本质就是风险定价，没有风控的放贷就相当于耍流氓。

因此下次再遇到的时候贷款网站不要查询征信这样的广告，你就要知道这不是机会，而是陷阱。

别傻了，哪有什么救世主可以帮你渡过难关呢？只能靠自己。

真的需要钱的话，先跟亲戚朋友借一点周转一下，如果还是不够用的话可以和债权人商量能不能延期还款。实在不行就去正规银行沟通吧。

千万不要去碰那些乱七八糟的平台，一触即发。

小刘到现在还在还债，他跟我说过一句话，我一直都记得："早知道是这样，当初不如跟工人说实话，晚几天发工资也比现在好。"

但是，世上没有后悔药。