贷款的时候可以查一下征信记录吗？不要让自己的信用报告变成"花脸猫"

前两天老客户急急忙忙地打来电话，开门见山地说："老师，请您帮我看看，我明明没有逾期记录，为什么申请信用卡会被拒绝呢？"我把征信报告发给他看了一下，没想到最近三个月的查询记录密密麻麻的一整页纸就有十几条。简单来说就是典型的征信花了。

很多人根本不知道，所谓的贷款口子上征信查询哪怕你只是点进去看一眼额度，没有借钱一分钱，在报告上也会留下一条记录。这事坑了不少人，今天我就掰开了揉碎了给大家讲一讲这里面的门道。

你的征信报告是一张白纸

从小我就不太擅长画画，但是有一个很形象的比喻：征信报告就好比是一张白纸，每次查询就相当于在上面涂了一层灰。偶尔抹上一两笔，并不会让人看出什么来，依旧还是白色的。如果你拿着各种"贷款口子"到处乱点的话，这张纸很快就会变成大花脸了。

银行看到这张"花脸"会怎样想？

它不会认为你是勤俭持家的好孩子，只会觉得你是不是缺钱了疯了一样到处借钱。银行最怕的就是这样的"饥渴型"客户，拒贷几乎是不可能的。

贷款申请查询记录太多怎么办

去年有个做小生意的小伙子来找我帮忙规划买房的事情，首付都已经准备好了，但是房贷申请没有通过。他当时懊恼极了，拍着大腿说早知道就不乱点那些网贷广告了。他认为点击进去看额度不算什么大不了的事儿，结果每次点击都会被算作一次"贷款审批查询"。

这里有一个很多人不知道的细节：查询记录有好几种，"贷后管理"是银行定期查看你的情况，并不会造成太大的影响；但是"贷款审批""信用卡审批"这两类就是实实在在扣分项。

一般近半年查询次数不要超过6次，最近三个月内最好不要有3次以上的记录。具体的数字我已经记不太清楚了，不同的银行标准有所不同，但是大体上都在这个范围内。如果你超过了这个数量的话，那么养征信就要花一些时间了。

怎么养？

忍字当头。不要点任何贷款广告，也不要申请信用卡，静静地等上半年时间，查询记录的影响就会慢慢消退了。

"不上征信"的鬼话你也信？

市场上有的中介会忽悠你，说某某口子"不上征信"，放心借。现在正规持牌机构基本上都已经接入了征信系统，哪里会有那么多漏网之鱼？

我的一个朋友两年前就相信了这样的话，向几个所谓的"不上征信"的平台借款。结果怎么样？今年要办车贷的话，银行一查报告全都在上面。那时候他的脸都绿了，跑来问我怎么办，我只能告诉他：先把欠款还清再老实呆着吧。

还有一种情况较为隐蔽：有些平台在你注册账号的时候，就会悄悄地去查询你的征信记录。说实话这种操作挺流氓的，但是用户协议中写明了如果没有仔细阅读就点了同意的话可以怪谁呢？

怎样可以避开这些坑？

我的建议很简单，就是管住自己的手不要去好奇。看到那些"测一测你的借款额度"的广告就直接划走吧。你又不缺钱呢？干嘛要自找麻烦？

资金周转的时候可以先去正规的银行贷款，利率低、透明度高，并且不同银行之间的查询记录也可以互相认可。不要一上来就冲到小贷公司那里去了，这才是真正的坑爹。

查询记录可以删除吗？

这个问题我被问了不下八百遍。答案很直接：不可以。只有银行操作失误造成的错误查询可以申诉撤销，其他的每一条记录都会保留两年时间在那儿趴着。

两年。

想想当时手滑点的那一下，所付出的成本是不是有点大？

所以我给客户做理财规划的第一步就是让他们把手机上的乱七八糟的借款APP全部卸载掉，这样就不会被那些借钱的人打扰了。土办法还行。

另外还有一件事要提醒一下。征信查询口子上有个"担保资格审查"，那是比较严厉的。你给别人做担保了，别人借钱的时候，你的信用报告就会有记录。万一对方跑了的话，不但你会被拉入黑名单，并且还要替他还钱。这样的事千万不要去做。

写了这么多，其实也就是想让你知道：贷款口子上征信查询这件事情，轻重不一，但是累积下来就很麻烦。不要等到买房买车被拒了才后悔，那时候哭都没地方可以哭了。

下次再看到那些花里胡哨的借贷广告的时候，先问自己一个问题：钱真的非借不可吗？