贷款的时候必须拿着身份证吗？这件事情的背后有很多很深的东西

去年夏天我在广东采访时遇到一个叫阿强的外卖小哥，他在出租屋的床上给我看手机里的照片。照片上是他拿着身份证的一张半身照，在一张发霉的墙上边，眼神里带着一种不愿意又无能为力的样子。问记者同志：这张图片传给对方安全吗？"

阿强当时急需8000元钱给母亲做手术，在网上找了一家自称"秒批秒到"的小贷公司，客服告诉他：要拍一张手持身份证的照片才能放款。他没有多想就发了出去，但是等来的不是钱而是三个月后发现自己的身份信息被用来注册了好几个陌生的网贷账号，并且催收电话打爆了他的手机。

这件事我已经听过很多次了，说实话也麻木了。但是每次有人问我贷款的时候要拿着身份证正规银行现在基本上不会这么做，还要你拿着身份证拍照的，多半有问题。

手持身份证贷款属于一种不好的信号

业内有个秘密，银行以及正规消费金融公司已经把风控系统升级了。现在的人脸识别技术加上公安系统的数据比对可以做到秒级核验。去年我采访过某股份制银行信贷部的老陈，他说他们行三年前就取消了"手持身份证照"这一环节，因为风险太大——对于客户来说风险大，对于银行而言也是隐患。

说到底，让你拍这种照片的机构要么风控能力差一些，或者想用你的信息干点别的。现在的人都知道个人信息很值钱吧？一张清晰的手持身份证的照片，在黑市上可以卖到50-200元之间，加上通讯录、银行卡号等附加资料的话价格更高。

那么你会问：大平台也需要吗？

其实不太需要。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部产品，什么时候让你拿着身份证拍照片？后台直接调用公安数据，眨眨眼摇头就可以完成核验了。倒是那些名字都没听过的小平台，页面做得花里胡哨，审核流程却原始得就像十年前的样子。

身份证照片的真正用处

我调查了十几个手持身份证照片泄露而踩坑的案例，总结出这些照片流向有三条途径。

第一个卖给了做网络诈骗的人。去年采访过一个受害者的林小，她在某不知名的平台上申请贷款时上传了手持身份证的照片，但是贷款没有通过，三个月之后她接到派出所的电话说她的身份信息被用在了一起电信诈骗案件中银行卡开户上。折腾大半年才洗清嫌疑，在这期间差点丢了工作。

第二个用途是注册空壳公司。你知道现在要办企业需要法人身份信息吗？一些不法分子专门收购这些照片，然后用来设立很多皮包公司的目的就是为了进行虚开发票、洗钱等行为。等到税务局和公安局上门的时候，“法人”还以为自己很机智呢。

第三个更坑爹——被用来撞库申请其他的网贷。有一些黑中介手里有很多身份信息，专门找那些审核比较宽松的平台批量申请贷款，能过就过，不能过也不亏本。反正钱来了你抽成，逾期了催收找的是你自己。

最离谱的一个案例就是，一个姑娘的手持身份证照片被倒卖了七次，在四家公司的法人代表名单上都有她的名字，并且在六个网贷平台上有逾期记录。到现在她还在打官司，征信也没有恢复正常。

什么时候手持身份证是合理的

并不是所有的手持身份证拍摄场景都是坑，有些情况下需要这么做，并且有相应的条件。

第一种是银行柜台线下签署。一些商业银行的经营性贷款或者大额信贷，确实需要客户经理当面核验身份，并且现场拍照留档。但是要注意的是，在这种情况下你是在银行网点里的人有工作人员在场照片直接上传到银行系统不会经过第三方。

第二种正规的融资担保公司或者小额贷款公司在接受监管要求的情况下要保存客户的影像资料。但是这些机构一般都有金融牌照，你可以通过当地金融监管部门网站查询到它们的相关备案信息。查不到的就是骗子。

第三种情况比较特殊，有些银行的大额分期业务，比如装修贷、车贷等会要求提供手持身份证的照片作为增信材料。但是这个环节一般是在初审通过之后由银行官方客服或者客户经理直接联系，并不会出现"加QQ发照片"这样的操作。

正规机构也有权利要求对方书面说明照片的用途、保存期限以及销毁方式。不要不好意思说，这是你的法定权益。

遇到必须持身份证的情况该怎么办

如果你确实需要在该机构办理贷款的话，躲不开手持身份证这一环节，那么至少要懂得为自己留后路。

最有效的方法就是给照片加上水印。不是让你往脸上打马赛克，就是在身份证旁边空白的地方用修图软件加一个"仅供XX银行办理贷款使用、他用无效"的字样。水印应该盖在身份证边沿的位置上，并且不能遮住重要的信息，但是又不让别人把这张图片拿走用来做别的事情。

还有一个细节很多人都不知道：拍照的时候背景要尽量，不能出现家里有特征性的物品或者建筑。采访过的受害者中有很多是因为照片里出现了家庭住址而被催收的人上门骚扰的。

另外，在发照片的时候要尽量通过官方APP或者官方网站上传，不要用微信、QQ直接给所谓的"客服"。正规机构都有加密传输通道，微信发送文件就相当于把照片的控制权交给了腾讯以及你那名"客服"，万一对方离职了或者是账号被盗的话，你的信息就会不知道流到哪里去了。

已经泄露了怎么补救

写到这儿我估计很多人心里都会有点慌：完了，以前拍过这样的照片了，是不是就凉透了？

别着急，先看看自己的征信报告以及名下是否有注册公司。征信报告可以到人民银行征信中心官网申请，每年有两次免费的机会。可以通过"电子营业执照"小程序或者当地市场监管局的网站来查询名下的公司情况。一旦发现异常就要及时报警。

还有一个方法就是关注"国家反诈中心"APP里的预警功能，它能监测到你的身份信息是否被用在了可疑活动上。这是我公安系统的同事告诉我的一个办法比事后补救效果好得多。

个人信息保护最重要的是预防为主。一旦泄露出去，想完全追回来、消除影响就难如登天了。采访了很多案例之后发现能够全身而退的人不多，大部分人都要花上几年的时间慢慢折腾一下。

写到这里，我想起了阿强后来对我说的一句话："早知道这样麻烦，当初就不该贪图那点方便，随便找一个网上平台就申请。"

可惜世界上没有早知道。贷款时需要手持身份证，这看起来只是一个小环节，其实它背后涉及的是整个风控体系的发展以及黑产的猖獗。下次再有人让你拿着身份证明拍照的时候先问一下自己这家机构有没有风险承受能力？