贷款黑户的软件真的存在吗？别傻了，事实并不是那么美好

上个月有个小伙子冲进我的办公室，眼圈都是红的，坐下就说要找贷款黑户的贷款软件给他倒了一杯水，让他慢慢讲。原来这个哥们网赌输了三十多万块，征信早就黑得跟锅底一样了，家里老婆刚生完二胎急需五万块钱周转。在网上查了一些所谓的"黑户必下口子"的信息，并下载了很多APP，结果呢？钱没有借到反而被一些要交"工本费""验证费"的平台骗走了两千多块。

说实话，这样的事情这几年我见得多了。很多人征信一旦被用过了、黑了之后就如溺水的人抓住稻草一样去试一下吧。但是市场上那些宣传很厉害的软件真的可以救命吗？

别傻了。

黑户贷款软件有哪些？确定自己要找的是什么

有很多人问我：老板，有没有不看征信就可以直接下款的APP？我每次都是实话实说正规持牌金融机构没有一家敢做这个业务。银保监会已经在盯着了，谁还敢顶风作案呢？

网上那些广告是怎么样的？

简单来讲，只有三种。第一类就是纯粹的骗子，APP看起来跟真的差不多，但是你下载之后还没借钱就被要求交各种费用了，在把钱交给对方之前就已经被拉黑了。第二类为高利贷或者套路贷、714高炮等名字出现频率较高的类型，利率非常高，例如借5000元只能拿到3500元左右，并且七天之内必须还清全部本金，如果未能按时还款的话将会把你的通讯录里的朋友都联系到。第三类正规的助贷平台也存在所谓的"黑户可以操作"的说法，即需要你提供抵押物或者找人担保——这和贷款有什么区别？

去年有一个做餐饮的小老板，征信上出现了连续逾期的情况，想要申请二十万元的贷款。他在一个"黑户贷款软件"中提交了申请之后就被导流到了一家小贷公司那里去了，利率是年化36%起开始算利息，并且还要用他的车子作抵押。这是什么人设置的目的呢？就是普通的高息抵押借款吧！

为什么你找到的都是坑？

这件事说起来话长，但是关键的一点就是：可以放款的机构没有必要用"黑户"这样的词去吸引客户。

正规的银行或者消费金融公司，资金成本低、风控体系完善，为什么还要去接征信黑户的单子呢？他们不需要客户。而没有牌照的人头目团伙就专门针对急着用钱而又无处下手的人展开行动。“因为他们知道你没有办法选择。”所以才敢狮子开口讨价还价。

我从业九年，处理过上万单业务，真正能给黑户拿钱的，并不是什么APP，而是线下的一些特殊渠道——比如某些地方性银行的"特批"政策、或者有抵押物的情况下民间借贷。但是这和软件没关系。

所谓的"内部渠道"是什么意思

透露一些业内的情况。年底的时候银行为了完成业绩，会稍微放宽抵押贷款的标准。如果你的房子市值为两百万的话，一般可以贷七成左右，但是如果有逾期记录的话，则只能给五成，并且利率会上浮20%。算不算黑户借款？勉强可以接受，但前提是你要有房子才行。

还有一种情况就是担保公司和银行之间存在合作。交一笔保证金，由他们为你做保证人，这样就可以申请到贷款了。去年我给一个做物流的客户操作过一次，在他的征信上有一个担保代偿的历史，所以一般很难批下来。但是找了家合作的担保公司后多加了一点点保函费用，最后从城商行拿到一百万块钱。

但是这两种方式都需要线下尽调、面签和抵押登记，并不是点一下手机就能完成的。

黑户贷款软件下载安装之后会发生什么？

有人可能会说："我就试一下，万一能下呢？"

劝你最好不要去试。

去年十一月有一位姓王的做装修的人，征信已经被打上了黑印，在网上下载了一个叫"XX速贷"的应用程序。注册的时候需要填写身份证、银行卡以及通讯录授权，并且要进行人脸识别。他按照要求去做了之后怎么样？

钱没借到，三个月之后发现自己名下多了三笔网贷借款总计八万元。别人用他的信息在别的平台上撸了口子的钱早就转走了。到现在他还跟警察、平台纠缠不清，征信情况更差一些。

这就是乱下APP的代价。很多所谓的贷款软件其实并没有放款的功能，而是类似于"撸口子"或者信息收集平台。你填进去的信息有可能被泄露出去，也有可能被人用来干坏事。

更坑的是，有些APP会在用户不知情的情况下，在后台自动扣款。绑定了银行卡以为只是验证身份，结果几天后发现账户里少了钱，查了好久才知道是某项"会员费""服务费"。

怎么样才算是正确的路子呢？

说了这么多坏话，黑户能不能贷款呢？可以，但是要看具体情况。

第一种是有抵押品的。房子、车子、商铺、厂房，只要有价值就可以找到资金方了。利息肯定比银行高一些，但是都是正规合法的。在所处理过的案件中大约有三成黑户客户是通过办理抵贷来解决贷款问题的。

第二种，有稳定的收入来源。如果你是公务员、国企员工或者医生老师的话，征信上有些小瑕疵也没关系，一些机构会看你工作单位以及公积金缴纳的情况。年化利率在15%到24%之间，并不算低，但是比高利贷要好很多了。

第三种，找亲友做共同借款人或者担保人。不用我再解释了好不好？有人愿意为你兜底的话，机构自然就敢放款了。

关于那些号称"无抵押、无担保、黑户秒下"的软件，我的看法是：一个都没有。如果你非要不信的话可以去试一试踩了坑别回来找我哭。

一个被忽略的选择：养征信

此事虽然站着说话不腰疼，但是确实是正确的途径。征信上不良记录五年之后就会自动消除。从你最后一笔欠款还清的那一天开始算起。很多人等不到五年的期限了，但是如果时间不是很紧的话可以先保存着。

怎样做比较好？保留一两张用得上的信用卡，按时还款，并且不要新增逾期记录，也不要去申请新的贷款或者信用卡。经过两三年的时间之后，你的征信评分会得到明显的提升。到时候再申请正规的银行贷款的话，利率可以低一半左右。

很多人都会说："我怎么等得起呢？"但是说实话，急也没用，乱申请只会使征信更加混乱，最后连正规渠道都无法走通了。

不要再被蒙蔽了

写这篇东西，不是为了教育别人，而是因为看不惯网上那些割韭菜的广告。"黑户专属通道""无视黑白户""内部口子"都是假的东西。

真正能帮助你的，会先看具体情况：征信报告给我看看？有多少钱资产呢？做什么样的工作比较好呢？需要花多少钱才能得到这个东西。什么时候可以还清这笔贷款吗多久以后才有可能还款。

一开始就让你下载APP并填写个人信息的，要么是骗子，要么是要贩卖信息的人或者高利贷。你自己考虑一下值不值得去冒这个险？

说到底，贷款黑户的贷款软件这个概念本身就是一个伪命题。黑户想要贷款的话，要么有抵押品，要么有人担保，或者走民间借贷——但是那不是贷款，而是拆借，利息你可以承受再考虑一下。

不要再网上瞎找了，越找就越混乱，越试就越是失败。如果需要资金支持的话，可以联系一个可靠的中介进行线下沟通交流，也可以直接到银行咨询一下，在手机上点一百个APP也没有用处。

见过很多征信有问题的人，最后都被"黑户贷款软件"给坑了。到现在为止我还不太明白：为什么那么多人宁愿相信网上的广告，而不愿意听身边专业人士的意见呢？