不要被广告所迷惑，这才是正规的贷款软件

上周三下午，我在咖啡馆整理采访录音的时候，在旁边坐着的两个年轻人正在讨论借钱的事情。穿白T恤的人说自己在某个APP上借了五万元钱到账特别快后来才发现年化利率刚好踩着36%红线现在还款压力大得想回家跟家里人说一下。他朋友问：当初为什么不找最正规的贷款软件白T恤苦笑了一下，说网上搜出来的都是广告，并且分不清谁是谁。

我见过很多次这样的场景。过去三年来，我对四十多位借款人的借贷行为进行了调查，并向十几个银行、消费金融公司从业者了解情况后发现一个扎心的事实：正规渠道反而在广告投入方面最为节俭。那些到处都是"秒批""免息"的牌子后面其实都有各种各样的问题。今天就把我知道的一些内幕给说出来了。

正规贷款平台是什么样子

再说一下我自己的判断标准，不一定准确无误，但是用了这么多年还没有出过岔子。正规平台有三个特征：第一，放款方必须是持牌金融机构，要么是银行，要么是消费金融公司；第二，在借款合同中年化利率要写得明明白白，并不能用"日息""月息"等模糊的说法来表述；第三，上征信并且告诉你具体会有什么。

第三条很多人认为这是坏事，其实正好相反。敢于触碰征信的平台说明它有合规的信心。那些不走征信路线的企业或者机构要么是灰色地带里的"714高炮"，要么就是想方设法规避监管了。正规经营的人为什么要怕留下记录呢？

去年我采访过一个在招联消费金融做风控的朋友，他透露了一个细节：他们内部审核借款申请的时候会优先查看申请人是否有在其他正规平台按时还款的记录。有就是说这个人信用意识强一点的话批款概率就大一些。那些没有上征信的历史借贷行为会被问到——为什么会出现这种情况？

"正规"背后的各种坑，我全都踩过

现在市场上很多APP都把自己包装得特别"官方"。名字里有银行二字的，并不一定是银行；界面设计像国有大行似的，也不一定就是助贷平台。去年我调查过一个案例印象很深。

杭州的一位电商小林去年双十一备货资金紧张。她在应用商店里找到了一个名为"XX银行贷"的APP，界面看上去很正规，就借了8万元钱给她使用了一个月之后才发现不是银行的产品而是助贷平台收取了一笔服务费最终实际拿到的钱只有7.2万但是还款却按本金八万元算综合年化利率超过28%，远远高于她所认为的12%。

坑很多。有的平台采用"砍头息"的方式，还存在各种各样的担保费、服务费、咨询费等收费项目，加起来让人受不了。最可恶的是，在借款页面上这些费用被隐藏得很深，并且需要点开折叠的"费用明细"才能看到。

正规平台收费方式是怎样的？直接算利息。没有额外的费用，借出多少就得到多少，还掉的部分也清清楚楚地列出。在银行APP或者主流消金公司官方渠道借钱的话基本上都是这样子的。

怎样才能找到正规的贷款软件

说了这么多坑，到底怎样才能找到可靠的呢？最简单的办法就是直接到银行的手机银行APP里面找。四大行、股份制银行、城商行现在基本上都有自己的线上贷款产品了。工行融e借、招行闪电贷、建行快贷都是正规的商品最正规的贷款软件里的代表。

银行门槛高，我资质一般批不下来怎么办？这确实是个问题。但是退一步说，如果银行不能批准的话，说明你的资质在正规渠道看来风险较大，那么这个时候就更不应该去尝试那些"来者不拒"的平台了。它们敢借给你是因为早就把高的风险溢价算到了利息里面去了。

还有一个很少有人知道的渠道：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。虽然这几个不是银行直接经营，但是背后放款的是持牌金融机构，并且利率公开透明，没有砍头息的情况发生。我用了好几年的时间使用过借款服务了，年化利息大约在10%左右上下浮动，在很多所谓的"低息贷款"中比较靠谱一些。

一个被忽略的细节

网上基本查不到的经验。每年一季度，特别是1月到3月期间，银行的放款意愿会比其他时间更强一些。为什么？年初额度充足，各家行都在抢开门红。申请贷款的时间选择在该时间段可以提高被批准的可能性并且得到更加有利的价格优惠。去年有一位做餐饮行业的采访对象，在一月份的时候向工行融e借申请了20万人民币的借款，年化利率为3.7%，比六月问到时低了一大截。

这个规律并不是绝对的，不同的地区、不同的银行之间可能会存在差异，但是大体上是一致的。如果暂时不用钱的话就可以等到那个时候再去申请了。

采访过的受访者后来的情况是怎样的

文章开头提到的小林，后来我帮她做了个债务规划。用信用卡分期把8万"坑贷"置换出来之后综合成本就降低了一大半了。但是并不是所有的人都这么幸运。去年采访过一个在深圳做装修小老板的老周，在一次轻信无抵押秒批的广告后借到了30万元，结果利滚利到50多万元，最后只好把老家的一套房子卖掉才还清借款。

老周跟我说过一句话，到现在我还能记得："早知道多花点时间去正规渠道找人帮忙的话，就不会赔了房子。"他后来想了很久才明白过来，于是就去了建行申请经营贷，年化利率只有4%左右，比之前那个坑爹的平台便宜多了。

那么问题来了：你愿意花多少时间去挑选一个可靠的借款渠道呢？

见过太多人买手机要价三天，借几万块钱只看广告就下单。这事怎么想都不对吧？

正规贷款软件申请入口一般就这几个地方：银行的手机银行APP、支付宝微信里的借贷功能、持牌消金公司的官方APP。其他的，不管是应用商店中的"XX贷"还是短信中出现的"专属额度"都要多加注意一下。真的需要借钱的话，先查一查放款方有没有资质，然后看看合同里有哪些条款需要注意，最后算一下总的费用大概是多少。三步走完之后基本就不会踩到大的坑了。