不要被广告所迷惑，这才是正规网贷最值得选择的一款

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。打电话的是一个姓刘的年轻人，声音都在抖动着说他借了很多个平台的钱来还贷，已经快撑不住了，请问有没有什么办法可以帮他救急？

这种事情我见得多了。小刘的情况很典型，征信花费已经很多了，正规银行的大门都已经关上了，网上那些广告打得震天响，真的进去全是套路。他问我有没有正规网贷贷款，下款快，我直接告诉他：有，但是如果你再乱点链接的话，神仙也救不了你。

实际上市面上能够称得上是正规的持牌机构少说也有几十家，真正"好下款"的是并不是广告打得最多的地方。

正规网贷容易下款的平台有哪些特征？

很多人存在一个误区，认为广告越多就越安全。扯淡。

我在这个行业工作了这么多年，经手的单子数以万计。真正下款率稳定可靠的平台，并不会在各大APP上大张旗鼓地宣传。为什么？人家不用花钱找客户。那些整天弹窗提示"额度高、利息低、秒到账"的是不是利率很高啊还是说是把用户的信息倒腾给别的公司了呢

判断一个平台是否靠谱，并不看广告词，要看放款主体。凡是标示为"小额贷款公司""消费金融公司"的，至少说明其有牌照、受监管。写着科技公司或者信息服务公司的没有资质的就是中介性质的。

去年有一个客户，在某平台上借了2万元，合同签完后发现实际到账只有16000元，其中4000元被以"服务费"的名义扣除了。踩进去之后就很难爬出来。

网贷审批的暗中规则，没有人敢公开说

银行有银行的死规定，网贷平台也有自己的"活法子"。

有一个内幕很多人不知道：同一个平台，上午申请和晚上申请的结果可能会完全不同。并不是玄学的问题，而是因为很多平台的资金方是分批投放的。早上资金池充裕的时候系统审批比较宽松；月底或者季度末的时候由于资金紧张风控模型就会变得紧缩一些。

我有一个做餐饮的老客户叫老周，每个月都要周转一次。他发现规律：每月15日至25日申请比月初通过率高很多。具体原因我不太确定，但是根据我的观察来看，和各个平台的业绩考核节点有关联。这件事情在网上查不到，在这里是个人的经验总结

还有一点很重要，在申请的时候，填写的联系人是很重要的。不要傻乎乎地去填征信不好的朋友了，系统会用"关联分析"来判断你的社交圈的风险等级。公务员或者事业单位的朋友找一个帮忙的话，通过率可以往上提高一些。

号称"百分百下款"的，基本都是坑人

之前有个客户叫小陈，做电商的，去年双十一备货少十几万。他在网上搜了"好下款正规网贷"之后点进了一个说可以无视黑白户、保证能拿到钱的广告。

结果呢？

先交了500元"资料费"，然后又交了800元的"验资费"，最后告诉他银行卡号填错了、资金被冻结，并且要再支付3000元来解冻。这时小陈才意识到有问题的地方找我问钱已经追不回来了。

正规平台放款之前不会收钱。凡是让你先付款的，不管叫什么名目（如手续费、保证金或者会员费），都直接拉黑。

真正可信的渠道，就这几类

说了这么多坑，现在来点干货吧。

第一类是持牌消费金融公司，招联金融、中银消费、兴业消费等都是正规金融机构发行的，利率公开透明，并且不会乱收费。缺点是对征信的要求比较高一点，但是至少不会坑人。

第二类为互联网大平台旗下产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大家都知道。好在方便了坏处就是额度不稳定会出现降额或者关闭的情况。

第三类是城商行或者农商行推出的线上信用贷。这类产品很多人不知道，其实门槛比大行低很多，利率也比网贷划算一些。去年我为一位做装修的朋友申请了本地农村商业银行的"市民贷款计划"，年化利息只有7%左右，相比之下那些动不动就24%-36.5%的平台要良心得多。

各个城市政策不同，具体哪些产品可以申请，请到当地银行的公众号或者APP上查找。

申请之前，这些事情要先做好

不要一上来就到处乱点。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，次数多了之后想办正式贷款就没戏了。

先把征信报告拿出来看一下，弄清楚自己的状况。现在手机银行就可以查询了，并不需要去网点排队。

然后把那些杂乱的小贷账户全都关闭。账户数量太多的话，系统就会觉得你缺钱了，风控评分也会直接往下走。

最后选择两个最有希望通过的平台集中申请。与其四处碰运气，不如精准出击。

说到这儿，还要提醒一下：额度不是越大越好，够用就可以了。见过太多人本来只想借两万块钱，结果给了五万元的授信额度，一时冲动全部贷出去了，最后还不起钱把自己逼进了死胡同。

小刘后来怎么样了

回到开头提到的小刘。让他把所有的未还清的贷款列个表，按照利率从高到低排列，并且优先偿还利息高的那部分。

然后给他匹配了一个本地消费金融公司的产品，虽然利率不是特别低，年化在15%左右，但是比之前24%、36%的"高利贷"要好很多。先把最急用的钱平了，剩下的慢慢还吧。

上周微信上他说，总算可以看到了一些希望了，估计半年之内就可以全部出海。

其实并没有什么"最好下款"的神奇平台，只有适合你当前情况的选择。那些号称可以确保过关的人都是骗子或者高利贷放款人，并没有别的选择。

缺钱的时候人容易慌，越慌就越有可能上当受骗。深呼吸一下、平复心情，在了解自己的征信状况之后再做决定吧。