不要被广告所迷惑，这才是利率最低的借款平台

昨天有个小伙子加了我微信，上来就发给我一张截图，并问我："老板，这个号称年化3.6%的平台靠谱吗？"我看了一眼右下角的小字是优惠利率仅限优质客户我就笑了。干这行九年多了，手上做了成千上万单生意，这种套路我已经见得太多了。广告法很严格，但是平台还是会踩在合规的边缘来回试探，在最显眼的地方贴出最好的数字。很多人找利率最低的借款平台结果发现的都是"看上去最便宜的地方"。真正的低价渠道从不打广告，有时候还要你去求着它借钱给你。

为什么你总是无法获得低息贷款的机会

先来个扎心的事实。市面上大张旗鼓宣传的超低利率，比如"借一千日息才几毛钱"、"年化3.X%起"等词句中那个"起"字才是关键所在。去年有一个做餐饮的老客户老张看到某平台广告上写着年化收益率为3.85%，就兴奋地去申请了。结果批下来的额度是多少？14.6％，就是这个意思！

借款利率这个东西，从来都不是固定不变的。同一个平台，在上午申请和下午申请的时候，利率是不一样的。甚至在你填资料时授权了公积金或者没有授权公积金的情况下，出来的额度可以相差十万八千里之多。这件事很多人都不知道还以为系统出错了呢？其实背后的风控引擎会实时计算你的风险等级，并且每秒都会调整定价策略。

拆穿"低息"的真相：两个最坑人的套路

利率最低的借款平台最容易被"费率"这两个字给忽悠了。有些平台特别奸诈，不跟你说年化利率，跟你讲月费、日费或者收你一笔服务费、手续费。前年的客户在某平台上借了一百万钱，号称月利息0.6%，他认为很划算，每个月的0.6%乘以12个月就是7.2%啊。我用计算器算了一下之后他立刻就愣住了。因为费率是按照全额本金来计算的，你每月都在还本金的同时还要支付总金额产生的利息，所以实际年化利率直接达到了百分之十三点二以上。这样的平台包装得五彩斑斓，其实只是利用信息差赚钱罢了。

还有一种比较隐蔽的坑叫做"砍头息"。虽然现在监管严打，明面上的砍头息少了些，但是变相的还是有的。比如借10万的时候先让你买一份保险或者会员服务交两三千块钱说能提高通过率或者降低利率。钱给出去了，利息并没有降低多少，保费却是实实在在地增加了。好听的是增值服务、不好听的就是变相加息。最离谱的一个案例就是客户为了办理低息贷款而购买平台推荐的会员卡、保险以及加速包等各种服务，总价接近五千元，最后综合成本比信用卡分期还要高得多。

真正靠谱的低息渠道，就这三家公司

别到处乱找，真正可以叫做低息的借款平台并不多。第一梯队永远是国有大行的消费贷。目前各大银行都推出了"快贷""融e借"等产品，年化利率在3.5%-4.5%之间。但是门槛比较高，必须是非该行代发工资的人或者有房贷的情况才适用。我的一个做IT的朋友，在招行做了代发工资的工作，前几天点进去看了一下，给他分配了20万的额度，年化是3.4%。他当时就把信用卡借出去把账还清了。这才是真正的省钱法。

第二梯队为公积金贷款、社保抵押。各个城市的规定不同，我只了解我们这边的情况。如果你的公积金已经连续缴纳了两年以上，并且基数还可以的话，可以去当地的城商行或者农商行咨询一下，大概率是可以办理下来年化4%到6%左右的贷款。这类产品很少做广告宣传，因为银行知道符合条件的好客户不会流失掉，不符合条件的来了也没有用处。去年有一个护士小姐姐公积金月收入六千多，在本地一家城市商业银行申请了个人住房按揭贷款，年利率为四点二厘，并且比她在某个网络借贷平台上借的钱便宜了很多。

第三梯队就是大家所熟知的互联网大平台，例如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然方便，但是利率一般比银行要高一些。不过这里面还是有门道的，微粒贷的利率是由系统来决定的，但是你可以主动申请提额降息。具体怎样做？多用微信支付，并且保持良好的还款记录，在一段时间之后系统就会重新评估。我有几个客户这样做过的，从万五降到万三了，虽然比银行高一些，但还是强过那些乱七八糟的小平台。

利率最低的借款平台，从业者的实话

有人问有没有什么"内部渠道"可以得到超低利率？其实真的没有。银行不是我开的，我能给客户避坑、优化一下申请顺序争取一点优惠就好。那些声称有"关系能办到贷款利息很低"的服务公司里，九成都是骗子，剩下的一个可能是想卖给你他的课程。前阵子还有位同行跟我吹牛说可以搞定某行的一个特殊名单，我听了之后就笑出来了。银行的风控系统全部是大数据跑出来的，并没有人工干预的空间了，就算支行行长是你亲戚也改变不了系统的定价模型。

还有个事情要提醒一下。这两年经济环境一般，银行坏账率提高了一些，审批比以前严格了。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多之前可以过的客户现在都被拒了。所以如果你资质还可以的话，最近又确实有资金需求的话，请不要犹豫尽快去银行把额度锁定好了。别等到真的没钱的时候才申请贷款，那时候心情急躁，资料填写得一团糟，被拒绝更麻烦。

利率最低的借款平台到底有没有？归根结底还是要把自身的资质摸清楚。公积金、社保、代发工资、房产、车产等硬通货才是议价的基础。没有别的，就想着通过找一个"好平台"来低息借钱，那基本上就是白日做梦了。资质好的银行会给你送钱；而资质差的高利贷平台一般也不会太待见你。现实就是这样残酷的。

最后再补充一点，如果你现在手上已经有几笔网贷了的话，请不要想着再去借一笔低息的来填补空白。以贷养贷的事情我见过很多人的最终结果都是把自己玩坏掉的。先把现有的账理清，该协商就协商、该延期就得延期，征信搞好才是正道。不过再低的利率也是要还钱的。