不要被广告所迷惑，这才是可以借款一万的好途径

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，一个叫小周的年轻人闯了进来。张嘴就问老板："网上那些广告说凭身份证就能下款是真的还是假的？" 我一听就知道这小伙子大概是着急用钱，在网上传播很广的地方乱来了一阵子，把征信给搞花了。其实很多人和他差不多的情况就是真的缺钱的时候分不清哪些是广告套路、哪些才是能贷款渠道了。他在我的店里坐了半个小时之后，我把情况给他详细地讲了一遍什么是真实的可以借到一万的好口子而是那些欺骗点击的垃圾短信。

为什么你找的借款一万的钱总是被拒绝？

小周的情况比较普遍。他在工厂工作，月收入六千左右，资质一般。但是却犯了一个致命的错误，在没有钱的时候就乱撞苍蝇一样。在手机应用商店中搜索"贷款"二字，并且选择排名靠前的应用程序逐一点击、申请并提交。结果怎么样？征信查询记录一个月内被点了一百多次。

实际上银行和正规机构看到这样的查询记录，第一反应就是这个人是不是到处借钱？资金链断了吗风控系统直接就拒绝了。小周坐在我的对面，一脸委屈地说："我只是想借一万块钱周转一下，怎么就这么难呢？"

难吗？其实并不困难。是他的路子走偏了。好的借款口子不是靠"试"出来的，而是要通过仔细地去"选"出来的。

真正可信的口子就是这三种

我做这份工作已经八年了，接触过的订单数以万记。其实市面上很多花里胡哨的产品都是坑人。剩下的10%，才是可以申请的真正项目。我把这些可靠的渠道分成了三类，请自己对照一下看有没有符合条件。

第一类为银行系消费贷款。不要一提到银行就觉得门槛高，现在很多银行都有线上秒批的产品了。比如建行的快贷、招行的闪电贷等产品年化利率一般在4%-8%之间，比一些网贷平台要低得多。但是有一个条件就是你要属于他们的老客户才能享受到这种优惠待遇。是什么意思？你的工资卡在那里或者你有他们银行发行的信用卡并且用得比较好的话，系统就会给与预审批额度。

第二类为持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费等都是正规有牌照的机构。利率比银行稍高一些，但是通过率也比较高。适合征信上有小瑕疵但收入稳定的客户使用的产品。小周后来走的就是这条路子了，我帮他选好了两家，下了一家，额度是12万左右，年化利息在10%上下，并不便宜，但是相比他之前点的那些高利贷要强上百倍。

第三类为互联网大平台的贷款入口。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些都是大家很熟悉的。但是很少有人知道的是，这些产品的额度是可以动态调整的。平时多用它们来支付和购买理财产品的话，额度就会慢慢变高了。我有一个客户是做小生意的人，平时的钱都是通过微信走的，所以给他的五万元贷款可以随时取现还款非常方便。

怎样判断一个口子是否值得申请？

说到这儿，你就会问：网上那些广告推送的口子到底能不能碰？我的建议是先看资质、再看利率最后看期限。

资质方面。正规的机构一定会有金融牌照，你可以到银保监会官网去查询一下。查不到的全部当作骗子处理。别傻了，“黑户也可以贷款”、“不管征信”的广告，要么是让你先交钱，要么就是高利贷的引诱工具。

利率方面再说。年化利率超过24%的，建议你直接划走。36%以上的属于违法高利贷了，千万不要触碰。很多人不会算出年的利息率来被日息、月息所蒙蔽。教你一个笨方法：借一万块钱，如果一年后要还给两万块的话，那么这个利息就不划算。

最后就是期限了。借一万块钱，如果只能分三个月还款的话，每个月的还款压力就会比较大一些。最好选择可以拆分成6期或者12期的产品，在资金周转上会更加灵活自如。

申请的时候有一个细节，90%的人忽略了

申请的时间。网上查不到，是我这些年摸索出来的经验。工作日早上10点到中午11点、下午2点到4点是系统审批通过率较高的时间段。为什么？因为这段时间机构的人工复核都在上班时间进行的，在初审过后人工复核的通过概率会比晚上高一些。晚上申请的人多，系统的负荷大，而且人也不在岗上，只能靠机器审核了，但是由于小问题的存在而被拒绝的可能性就更大了。当然，并不是绝对如此，各个机构之间可能会存在差异，但总体的大方向是一样的。

另外一点就是申请的时候填写资料时千万不要耍小聪明。收入填多少，工作单位怎么写都要和你的征信报告上的一致。风控系统并不是傻子，在你前脚在某平台登记为"自由职业者"的同时后脚又去另一个平台上注册了"国企员工"的情况下，风控系统就会自动报警发现异常情况。

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

小周之前踩过的坑，估计很多人都正在踩。点了一个广告链接后填了手机号和身份证号，没过两天就收到了各种骚扰电话的轰炸。从贷款、办卡到卖房全都有。他的信息已经被泄露好几次了。

还有一种隐蔽的服务费坑。有些平台称利息低，年化8%，但是你借一万块钱实际到账只有八千五百元，剩下的五千五百元以"服务费""手续费"的形式被扣除掉了。砍头息是违法的。但是很多平台上换了个说法继续收费，比如会员费、咨询费等等花样繁多。遇到这种情况可以直接拨打12378进行投诉，一告一个准。

最坑的是"以贷养贷"的陷阱。见过太多人，开始是借了上万块钱之后还不上了，再去找别的平台借钱去还，越滚越大最后变成了几十万元的债务窟窿。去年有一个客户做装修生意做得还可以，因为一笔两万元钱没有处理好被追加到了十八万块左右的钱里头去了房子差点就被抵押出去了。到现在我还记得他坐在我的办公室哭的时候的样子，一个三十多岁的男人，眼泪怎么都止不住地往下掉。

我的建议

说了这么多，你可能觉得这行水很深。真的很有深度。但是如果你要找可以借到一万块钱的人的话，并不难找到。记住一句话：先看资质、再比利率、量力而为。

小周后来怎么样了？在得到我的建议之后，他把那些杂乱无章的网贷申请都清理了一遍，并且认真地养了好几个月征信。三个月后为他联系上了一家持牌消费金融公司，在此公司的帮助下拿到了一万二元贷款额度，分期还款12期支付完毕每月还一千多块钱左右比较轻松。两天前他还专门发微信告诉我钱已经还了大半了谢谢我在之前拦着他不让他继续踩坑

其实我做的也没有什么特别的地方，就是给他指条明路。干了这么多年之后你会发现真正为客户服务的，并不是"内部渠道""特殊关系"之类的东西而是专业、诚实。

你现在手上有没有急着要处理的债务？如果有，先把账算清楚了之后再决定下一步该怎么做。