哪些口子在正常下款？我调查了37个借款人，真相很扎心

上个月我去深圳采访了一位做物流的小老板，叫周某，四十二岁，看上去比实际年龄大了十岁。把手机里借贷的各种应用都给我说了一遍，并且都是“综合评分不够”、“系统正在维护中”。老周苦笑着说：“记者同志，请问目前还剩多少？”哪些口子可以正常放款？"

这个问题我已经听了很多次了。其实市场上对于下一款产品的各种传闻中，八成都是骗人的。最近半年来，我采访了37位借款者、8位信贷员和3位催收员，就是为了弄明白一个问题：钱还可以向哪里去借呢？

正常的下款口子为什么越来越难找到

第一件要讲的事情就是很扎心的一件事。从2023年下半年开始起，之前“秒批秒到”的一些平台都出现了关闭或者缩减的情况。我采访过一个曾经在某消费金融公司做风控的人士，他说该公司的通过率由原来的百分之三十五一下子降到了现在的百分之十二左右，下降幅度达到了三分之二。

那时候的老周就踩到了这个地雷。去年八月份他还能够从某普惠借款五万元，但是今年三月份去申请的时候却被拒绝了。征信没有变坏，而且收入也在增加，为什么呢？

其实并不是因为你的原因，而是水里的钱变少了。

经过查询得到的数据为：某头部平台在2023年第四季度资金成本上升了1.8个百分点，但是放款量减少了四成。在这种情形下，他们会把钱借给最好的客户，什么是最好的呢？公积金连续缴纳满24个月，并且负债率小于等于50%，最近六个月之内被查询次数不能超过三次。

够狠吧？

曾经说一定会下的口子最后怎么样了

在对37位借款人的采访中发现其中有19人曾相信过“包下款”的宣传。那么结果是什么呢？

最悲催的就是一个小名叫小林的90后电商从业者，在上一年因为资金周转不灵，在网上找到了一个所谓的“内部渠道”，对方声称可以给“黑户”办理贷款，并且额度在五到十万之间。小林相信了，给了对方两千块钱作为“包装费”，之后又怎么样呢？

于是就把他给拉黑了。这件事到今天我仍然记忆犹新，在小林在咖啡厅向我讲述这件事情的时候，他的眼睛都红肿着。

另外还有一些比较隐秘的陷阱。有一个叫做阿敏的女孩在某个平台上借了两万元，到了手里只剩下一万六千块钱，四千元变成了“服务费”。因为急需用钱所以没有仔细阅读合同就签字了。计算之后发现年化收益率达到了百分之六十以上。

这个口子在“正常放款”的情况下可以使用，但是你能接受吗？

真正的可以正常放款的渠道有哪些

说那么多坑，到底有没有好东西呢？有的，但是不一定就是你想象中的样子。

第一种是银行的线上消费贷款。我采访了一位建行某支行客户的经理（化名），他说他们行的“快贷”产品的审批通过率下降了，但是仍然保持在20%上下。主要就是门槛问题：有公积金、有代发工资、或者在该行有房贷的话，批款的概率就大得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

第二类就是持牌消费金融公司发行的老产品。注意这是老的产品，并不是新的。那么是什么原因呢？由于新产品的风险控制标准还不稳定，在试水的时候就会出现今天放明天收的情况。老产品运行了两三年的时间，什么样的人才可以通过考试，什么样的人又不能通过考试，这个模型也已经很稳定了。

我采访的老徐是一名借款人在某消费金融公司的产品上已经连续借贷四次，并且每次都能按期还本付息，目前额度也由原来的八千元提升到三万元。他觉得应该少更换平台，在一个地方建立好自己的信誉之后再去其他地方发展会比较好。

被人们所忽视的一个小地方

这是在网上找不到的信息。

我采访到的一个平台风控主管说他们的系统有“白名单”功能。是什么意思呢？如果某个银行或者平台曾经给你发放过贷款并且你按时还了款的话，那么你的名字就会被纳入到内部的白名单当中去。下一次申请的时候，系统会先批下来，额度也会大一些。

但是很多人都不清楚的是：该白名单已经失效了。通常的有效期为6到12个月，在此期间内如果没有新的交易产生的话，白名单资格就会被取消。

因此老徐的方法其实是歪打正着：他每三个月左右借一次、还一次，一直保持着与白名单之间的“黏性”。

这样可以吗？至少对他是有效的。

怎样来判定一个缺口是否有价值

我归纳出三条标准，并不是全部正确，但是可以帮你排除掉一大半的问题。

第一就是查看车牌号。在银保监会官网上可以查询到金融牌照的，那么就不可能逃之夭夭了。查不到的话，不管怎样吹牛都不应该相信。

第二就是看利率了。年化利率大于24%的时候，要衡量自己是否有偿还的能力。大于36%的部分不予考虑。

第三点就是是否有前期费用了。提前向你收取押金的人一定是骗子。正规公司放款的时候会直接从借款人的账户中扣除相应的款项，并且在借款人还清贷款之后才会把剩余的钱退还给借款人。

听上去不难是吗？但是我在采访的37人当中，能够把这三句话都说出来的只有不到五个人。

正常的还款方式存在的几种错误观念

人们认为如果一个平台拒绝了你，那么你就“信用不好”，所有的平台都不会给你贷款。

其实不是。

各个平台的风险控制机制不同，A平台拒绝了你，可能是由于你的负债比较高；而B平台则会更加重视你的收入稳定情况，所以能够通过审核。我采访到的小吴是被某银行拒绝后又转向另外一家银行的消费贷款产品的，结果获得了八万元的批准。

是什么原因呢？第一家公司看中的是公积金，而小吴却没有；第二家公司则看重代发工资流水，正好符合要求。

但是有一个限度。不能一天之内去十几个平台申请贷款，这样会把征信查询记录刷爆，没有人敢给这样的客户放款。我建议，在一个月之内只向三家银行提出申请，并且要保证这三家公司之间相隔七天以上的时间。

不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

再说一些实在的话

在写这篇文章的时候，我再次给老周打电话询问他的近况。按照我的意见去做，在代发工资的那家银行里咨询了一下，果然批下来三万元，尽管不多，但是可以用来周转一下了。

问我说：“你怎么会知道那个银行可以批准？”

我说不知道，但是知道：与其在网上寻找各种可以正常放贷的地方，倒不如把身边的可用资源先利用起来。你所使用的代发工资银行、房贷银行、公积金缴纳银行等，在成功方面要比网上的“必下款”广告要高得多。

老周沉思了一会之后说道：“早知如此就不用瞎搞了。”

对了，早就应该这样做了。但是，在缺少金钱的情况下还能保持理智的人又是谁呢？