不要被钓鱼网站骗了，教你怎么在网上查个人征信最保险

上个月有一个客户来找我，一进门就说自己的征信没有问题，结果我把报告打出来一看，上面赫然写着三条网贷逾期记录。他当时就懵了，说自己在网上查过的是"良好"。我看了一下他的手机之后发现里面并没有正规渠道获得的APP信息，而是充斥着广告并且用第三方查询软件购买了一大堆东西，并且个人信息也被倒卖了好几次。这件事情我已经见得多了，说实话，很多人连怎样查询个人征信都搞不明白就敢往银行冲，结果被拒之后还一脸委屈。

网上查征信，哪个渠道更可信

现在网上有很多坑，随便一搜就会出现很多结果。其实大部分都是中介公司做的推广页，目的就是套取你的信息。我见过不少客户征信本来很好，但是因为乱点查询链接导致手机号被打爆了、身份证被拿去办假贷款的，最后还得花钱消灾。这事有毛病吗？

正规渠道只有一个，就是中国人民银行征信中心的官方网站。不要相信什么"内部通道""加急查询"的说法了，都是骗人的把戏。征信系统是国家所有的，并没有所谓的私人途径可以获取到信息。那些说能洗白、修复的人有九成是骗子剩下的一个可能是想让你钱花了再去跑路。

怎样做才好？很简单。进入央行征信中心官网，注册账号、验证身份后提交申请即可。第二天就可以拿到报告了。注意是第二日而不是即时产生结果的平台提供者，即网贷数据或征信两码事或者是直接获取你的信息来欺骗你的人。

个人征信网上查询入口只有一个，就是官网。凡是让你下载APP、关注公众号或者输入银行卡密码的，请直接关闭不要犹豫。

查征信要钱吗？一年可以查询几次

这个问题我每年都要回答几百次。现在是每人每两年有一次免费查询的机会，第三次开始收费25元。其实这笔钱不多，但是可以帮你省下很多麻烦。有人为了节省这二十多块钱去贷款的时候被拒了，损失了几万块的利息差价。账怎么算都不划算。

有人担心查询太多会影响征信评分。对，不对。“软查”就是你自己去查自己，在网上也是可以的，并不会影响到你的分数。但是如果你短期内多次申请贷款的话，银行就会来查一下你的信用报告了，这叫"硬查询"，如果次数多了确实会拉低分值。所以别傻眼了，看到贷款广告就点"测测额度吧"的人要小心了，每点击一次征信上都会多一条记录，在半年之内超过六次的话基本上银行就会拒贷了。

看完报告之后要怎样看？这几个地方最容易踩坑

拿到报告之后，很多人都被弄得一头雾水，密密麻麻的表格根本不知道从哪里看起。教大家几个重点内容。

第一看"信贷记录"。所有的贷款、信用卡账户都会在上面体现出来。主要观察是否有逾期的字样出现。有一个细节很多人不知道：逾期分为当前逾期和历史逾期两种类型。目前还款已经构成致命性的缺陷了，基本上各大银行都会有直接拒绝的情况发生。对于历史上有过逾期但金额不大、时间不长的话，有的银行是可以沟通解决的。去年我帮过一个做餐饮的人打官司，两年前有一笔3000元的钱没有还上，是出差的时候忘记了还款，后来发现马上补上了。非恶意拖欠的情形下我们给他写了情况说明书，并最终还是批下来了。

第二看"查询记录"。该栏用来记载什么人在什么时候查看过你的征信报告。如果你没有申请贷款，但是银行有查征信的记录的话就要小心了，有可能是信息被盗用造成的。去年遇到一个姑娘莫名其妙被查8次后才知道她前男友拿了她的身份证去网贷。这事最后在派出所解决了。

第三看"公共记录"。欠税、民事判决、强制执行等等都包含在内。你以为水电费没到一定程度不会有什么问题吗？有些地方已经把水电费用拖欠也纳入了征信范围之内。哪些城市我不敢乱说，各地政策不同，但是大体的趋势是越来越多的公共信息会被计入其中。

一个常常被忽略的细节：呆账

很多人不知道这个情况。呆账要比逾期严重得多，那么什么是呆账呢？银行认定这笔钱收不回来后就直接核销处理了。一旦征信上出现了"呆账"这两个字的话，基本上所有的正规金融机构都会把你给拒之门外。我的一个客户信用卡欠款有两千元左右，并且换了手机号码没有收到过账单，就这样忘记了。三年之后想买房子的时候发现自己的信用报告中存在逾期记录，首付已经支付完毕了但是贷款申请被拒绝了，差点违约要赔钱。后来我们帮助他与银行沟通还款事宜，在经历了整整五年时间后才消除了他的呆账记录。

查出有病了该怎么办

先不要着急。并不是所有的题目都没有解决的方法。如果是你的问题，那就老实还钱吧，五年之后自动消除记录。这段时间不要再出新乱子了，慢慢调理过来就好了。如果银行方面出现了失误的话，比如你已经把款打过去了，但是系统还没有更新好，在这种情况下可以直接到征信中心提出异议申诉。去年我为一个客户处理过类似的事情，他按时还款的，并且是由于银行系统的升级导致数据滞后造成的逾期现象。申诉之后20天就修复好了。

还有一种情况就是身份信息被冒用。比如有人以你的名义去贷款。比较麻烦，要报警并且拿警方的证明来申诉。周期可能会有几个月的时间跨度，但是必须要处理掉不然一辈子都要背黑锅了。

说到这儿，再啰嗦一句怎样查询个人征信第一步完成之后，如何保持就是最重要的了。不要等到要贷款的时候才发觉问题，在那个时候黄花菜都凉透了。建议每半年做一次检查心里有数。

一些常见的问题，我一次性讲明白

问：网上有关征信修复的广告可信度如何？

答：别傻了，全是骗子。征信记录只有两个来源：银行上报和公共部门上报。征信中心只负责汇总展示，并没有修改权限。那些说可以修复的要么是骗钱跑路，要么教你造假申诉最后钱没了人也进去了。

问：网贷逾期会记录到征信上吗？

答：看平台。借呗、微粒贷等正规渠道基本都接入了征信系统，所以借款时可以使用这些服务的用户就少了点。那些没有名气的小贷公司中有些还没有连接上征信系统，但是大部分都会被纳入其中的趋势是这样的。不要存侥幸心理。

征信被黑了能不能洗白？

答：不可以。任何说可以洗白的都是骗子。唯一的方法就是还清欠款，等五年后自动覆盖。没有捷径可走。

问：查询自己的征信信息会怎么样？会影响到贷款吗

答：不会。自己查属于软查询，银行看不到具体的记录，只能看到查询次数。但是这个数字对于银行来说无关紧要。放心去查看吧。

征信报告的有效期是多久？

答：这要根据银行的规定来定。大部分的银行要求征信报告要在最近一个月之内取得。因此不要过早地去查，到时候过了期限了还要重新办理。

写了这么多，其实就是一个意思：征信这件事，在平时的时候并不觉得它有多重要，但是真正需要使用到的时候，则比你口袋里的钱还要珍贵。不要等到被拒贷了才想起来去查一下，那时候就来不及了。我现在还能想起三年前的一个客户在银行大厅里拍大腿的样子，早干嘛去了？

有问题的，先把报告打印出来看看，别瞎猜。