不要被广告所蒙蔽，这才是利息最低的借款平台

去年冬天差点因为一笔过桥资金而陷入困境，当时有一个项目需要三十万周转的钱，朋友介绍了一个所谓的"低息渠道"给我看了一下合同才发现各种服务费、手续费加起来的成本高得离谱。踩坑之后我就开始疯狂地去研究了，到底哪里才是利息最低的借款平台？找对地方和错地方一年就差一辆车的钱。

为什么总是找不到低利息的借款平台

很多人跟我当初一样，打开手机应用商店搜一搜，下载量大的就选哪个。说真的，这个思路是完全相反的。那么这些平台为什么可以取得较高的下载量呢？广告费是从哪里来的？都是借款人出的钱

我的一个做餐饮的朋友老周去年扩大店面需要二十万，在某知名平台上借款，宣传上说日息万分之三，看起来不多吧？结果放款的时候扣了百分之五的服务费，实际拿到的钱是十九万元，还要按二十万本金来还钱。这件事到现在我都替他委屈着。

真正的低息渠道不需要到处打广告。银行内部优质的客户名单上，信贷经理们每天都得打电话给那些人借钱，利息一个比一个小。因为信息差的存在使得我们普通人得不到这些服务的原因就是这样的。

哪些渠道才是真正的低息

经过这几年自己用过、朋友也认可的渠道整理之后发现利息最低的借款平台其实就那么几种，只是很多人不知道怎么入门。

银行系产品：门槛并没有你想的那么高

先说一个很多人都不知道的事情。四大行的消费贷产品，年化利率可以做到3.5%左右甚至更低一些。去年我在工行办理了一笔融e借业务，年化率为3.7%，比很多网贷平台便宜了接近一半的价格。

主要是门槛问题。很多人认为银行只看公务员、事业单位，其实不是这样的。如果你有房贷在某家银行，公积金连续缴纳满一年或者工资代发于该行的话就可以作为敲门砖了。我自己的经验就是找跟自己之前有过业务往来的最多的那家银行去申请信用卡审批通过率最高。

还有一个小技巧。季度末、年底的时候，银行客户经理都会有放款的任务压力，在那个时候去咨询的话，尺度就会比较宽松一些。这件事情是我一个做信贷的朋友私下告诉我的，并且外面很少有人知道。

但是银行也有坑的地方。有些银行的产品会收取"贷款安排费"或者强制购买保险，综合计算下来成本也不低。签合同之前要弄清是否有除利息之外的其他费用。

互联网银行：适合征信一般的人

如果银行系的产品申请不了的话，微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷就属于第二梯队了。我自己做网商贷款额度为15万左右，日息万分之二上下，换算成年化大概是7%出头，比银行高一些但是比起各种各样的平台要靠谱得多。

这样的平台方便快捷，只要点一下手机就可以收到钱。缺点是额度不稳定，在正常使用的时候突然降额，并且没有任何解释。去年双十一时我想囤货，结果发现额度从15万降到8万了，差点出问题。

另外还有一件事情需要提醒。不同的平台，利息也不同，有的日息万分之一点五，有的万分之五，相差三倍以上。具体的计算方法是不公开的，我也搞不清楚到底是怎样算出来的吧？跟你的消费记录、还款习惯有关吗。

申请低息贷款的实用技巧

知道去哪里借了，还要学会怎样去借。同样的平台，不同的申请者提交申请的结果也大相径庭。

我总结了几个经验，都是用真金白银换来的教训。

• 申请前三个月不要频繁查询额度，每次查询都会在征信上留下记录，查得太多系统会认为你特别缺钱
• 信用卡使用率控制在70%以下，刷爆卡的人很难拿到低息
• 工作日的上午申请通过率最高，周末和节假日大部分是系统自动审批，稍微有点问题就直接拒绝
• 填写资料的时候收入不要乱写，银行会核对的，差距太大就进黑名单

还有个事儿挺邪乎，但是经过几次尝试之后觉得确实有作用。就是申请的时候要使用手机定位。如果定位在高档写字楼或者成熟商圈的话，通过率应该比定位到城中村、偏远地区稍微高一些。可能是平台风控逻辑的问题吧，具体我们也不敢问了。

征信方面还有一个坑需要提到。很多人认为只要按时还款就没问题了，其实并不是这样的。如果你从多个平台借款，并且每笔都按期归还的话，在征信报告中就会被标记为"多头借贷"的情况出现，那么下次想要申请到低利率的产品时就比较困难了。所以可以合并在一起的，就合并起来吧。

这些坑千万不要踩到

除了正规渠道之外，还有许多不可信的途径。这几年来我遇到过的坑很多，随便举几个例子吧。

凡是让你先付款的，百分之百都是骗子。各种各样的"包装费""渠道费""保证金"等费用名目繁多，目的只有一个——骗钱。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，请记住这一点就可以避开90%以上的陷阱了。

还有一种比较隐性的。有的平台宣称无息，实际上收取的是"服务费"或者"手续费"。算上之后的实际成本比正常的利息还要高一些。我的一个做服装生意的朋友借了五万元钱，说是免息的，但是每个月都要交三百多元的"账户管理费"，一年下来光是这笔费用就接近四千块钱，那么年化率已经超过8%了吧？这不是废话吗

最坑的是砍头息这种。说好借10万，最后拿到8.5万，其中的五千元直接就被扣了去还款本金还是按照十万元算。现在这样做是违法的，但是有一些小平台还在悄悄地做着这样的事情。遇到这种情况可以直接拨打12378投诉举报，一告一个准。

怎样判断一个平台是否可靠

说到底，就是找利息最低的借款平台不能只看广告宣传，还要学会自己算账。

正规平台都会告诉你年化利率是多少，这是监管要求的。日息、月息没有提到年化的话，那么八成有问题了。自己算也简单得很，每天利息乘以365就是一年的总收益率，每月利息再乘上12就可以得到每个月加总的收益百分比。不要嫌麻烦，在弄清情况之后再来决定要不要借。

还有一种方法就是看车牌。全国范围内的贷款业务要开展的话，就必须获得银保监会颁发的牌照。到官网上查一下或者直接问客服索取牌照编号，支支吾吾不给的话就拉黑他吧。

最后再补充一点，各个城市、不同时间点的政策可能会有所不同，我所说的主要是针对一线城市的状况，在小地方可能有所区别。不管在哪儿都多问多比较总是好的。

每次周转的时候，我都会先问自己：这钱非借不可吗？可以再等等看吧。确定要借款的话就按照我说的方法去查一下，省下的利息就是纯利润了。