别傻了，能赚钱的借款渠道并不是你想象中的那样

掏心窝子地说，谁没有过缺钱的时候呢？去年我的生意周转不灵，那段时间真是急得头发都白了，在网上找寻解决办法可以赚钱的借款口子想着能不能借鸡生蛋，用借来的钱去赚一笔。

结果呢？

踩了一鼻子灰，差点把老本给赔进去。后来我才知道，并不是我想的那个方向。今天我就把自己这一年多来的摸索所得以及亲眼所见的几件真实的事情跟大家分享一下。

很多人认为的"赚钱口子"其实是个坑

我的一个发小叫大军，去年开始沉迷于网络赌博，并且输掉的钱已经达到了十几万元。那时候他脑子里想的就是翻本，在各个地方寻找可以"秒下款、不查征信"的口子。

他吹嘘自己找到了一个"内部渠道"，借了1万块钱，一个月之后还上20%，但是可以通过某种操作把钱变成更多。我当时就劝他说这个事情听起来不太靠谱，哪有天上掉馅饼的好事呢？

他不听。

结果怎么样？所谓的"套钱"操作并不存在，他借的钱是1万块钱，到手只有8000元，剩下的2000元被当作手续费扣掉了。一个月后要还一万二的时候还不上账了又去其他地方借钱来填补这个缺口。

雪球越滚越大。

到去年年底的时候，他已经欠了接近三十万人民币，电话被打爆了，连他父母也被波及。这不是赚钱而是害命啊！讲真市面上那些号称可以让你"躺着赚大钱"的借款平台十有八九都是坑人骗财之术，剩下的一个也差不多是这样。

什么样的借款渠道可以赚钱？

那是不是所有的借款都不能碰？不是。后来我自己慢慢领悟到了，所谓的可以赚钱的借款口子不是说借的钱能生钱，而是这笔钱用到了地方上产生了收益可以抵消掉利息成本。

我自己也试过一条路子。

去年年底，我的一个做服装尾货的朋友要清仓回笼资金了，有一批羽绒服进价120元/件，他愿意以每件100元左右的价格卖给我，并且要求现款现货一次性拿500件。我当时手头没有那么多现金，但是我知道这批货物可以很快卖出180元以上。

我该从哪里把钱拿走？

我用的是某银行的消费贷款，年化利率在4.5%左右。借了五万块钱三个月之后加上利息一共还了一万多块。那批羽绒服后来平均一件卖出了170元，除去各种成本以及利息后净赚2万元多一点。

这才是赚钱的正道。

借款本身并不产生财富，而是通过这笔钱所做出来的事业来获得收益。如果你借钱是为了消费、填补窟窿或者做一些没有回报的事情的话，那么这钱就是烧掉的；如果赚钱渠道明确并且低风险的话，那借钱就是一个杠杆了。

低息贷款口子在哪里可以找到？不只看广告

这事也挺可笑的。很多人找借款口子，第一反应就是刷短视频、看广告，哪个打得好就信哪一个。别傻了，广告打得越响亮的地方利息越高吗？不然哪来这么多钱做广告呢

我自己的经验是，利息低的口子很少打广告。

公积金贷款。如果你连续缴纳了住房公积金，很多银行都会推出相关的金融产品，并且年化利率可以达到3.5%-4.5%，比一些网贷平台要便宜得多。去年用的就是工商银行的公积金贷产品，在网上也没看到过广告宣传，是在网点办业务的时候客户经理告诉我的。

还有一种不为人知的办法。

就是银行的"白名单"制度。很多银行会对特定行业、职业的人提供低利率贷款，例如医生、教师、公务员或者某些银行认为优秀的行业的从业者。如果你属于这样的群体的话，直接去银行网点问比在网上瞎找要好上百倍。

我的一个做医生的朋友去年买房子差20万首付，去建设银行申请贷款，年化利率只有3.85%。一开始他并不相信会这么便宜，后来才知道是因为他的工作在银行优质客户名单里。

这些坑千万不要踩到

说好方面的同时也要讲到坑的地方。去年我在研究的时候发现有一些"赚钱借款渠道"是纯粹在骗人的。

第一个大坑就是"砍头息"。

表面上看利息不高，借1万还出1万1，年化利率为10%应该还可以。但是最后拿到手的钱只有8000元，其他的2000元被各种理由扣掉了。实际是借用8千块还款一万一千块钱的话，那么这个借贷的利率就吓死人了。

去年差点就踩到这个坑了。当时有一个平台说利息只要8%，我差一点就要申请了，后来仔细看了合同才知道服务费、咨询费、担保费加起来接近20%了。还好我看的多一些，要不然真得拍大腿呢。

第二个坑就是"以贷养贷"。

有人借钱还不起，就去借更多的钱来还旧的钱。最夸张的一个哥们原来欠了五万元，折腾了一年多的时间翻倍到了四十多万。到最后连利息都收不回来了，整个人都已经崩溃了。

此事不能有丝毫商量的空间。

一旦发现还不上的时候，马上和家里沟通一下或者跟平台协商延期付款。越填越深，没有门缝了。

普通人怎样判断一个口子是否值得使用？

我总结出一个非常简单的办法，看这笔钱要用来干什么。

如果是为了做生意周转，有明确的回款周期以及利润空间的话，算一算收益率能不能抵消掉利息成本，能承受就可以借钱。前面提到过的服装尾货的例子中，利润空间比较大，并且借款的成本是可以接受的。

消费的话呢？

买个手机、出去旅游、请客吃饭……这些都不用想了，还是好好攒钱吧。借钱消费就是提前透支了，哪里来的"赚钱"？纯粹是为了给平台省钱。

还有一种情况比较特殊，那就是应急。家里人病了或者孩子要上学的时候不能不去借一些钱来用一下。但是借款是用来救命的，并不是用来赚钱的，能够解决生活上的困难就很好了。

具体的数字我记不太清楚了，但是有一个大概的比例可以参考：如果借款的年化利率超过15%，基本上就很难"赚钱"了，除非你有股神或者做生意利润特别高。普通人老老实地下限在年化率小于等于10%的时候才有机会跑赢利息成本。

最后还是实话交代一下

去年折腾了一圈，我现在算是看明白了。网上吹得天花乱坠的"赚钱口子"基本都是靠本金吃饭的。真正能让你挣钱的是你自己判断力和执行力，并不是某个神秘借款平台。

我现在有两个常用口子，一个是银行的消费贷，另一个是正规平台备用金，都是利息透明，并且没有乱七八糟的服务费。平时用得不多，但是遇到紧急情况或者有好机会的时候可以使用一下。

另外还有一件事情需要说明。去年并不是这样，今年很多银行都收紧了消费贷款政策，审核更加严格，额度也降低了一些。因此如果征信情况比较好时就可以提前把借款额度申请好备用，在急需的时候再用上以免到时候发现不能借到钱。

借钱之前先想好怎么还，别被"赚钱"这两个字迷惑了。