别傻了，没有能下小贷口子的地方，但是这条路离得比较近

每次看到有人在网上搜索"可以申请的小贷口子"的时候，我就想把他拉过来好好聊一聊。你们是不是觉得世界上真的有那么一些神仙通道存在呢？不管你的征信有多差、负债有多大都可以申请吗？做梦吧！去年有个做餐饮生意的老板来找我，手里拿着一份信用报告，上面全是查询记录，问我有没有什么"包过"的服务。我当时就跟他说：你要是相信网上的广告的话，那剩下的几千块钱也会跟着一起打水漂。

当时他一脸不信，转身就去找了一个号称"黑户也可以下"的平台。结果怎么样？钱没借到，并且还被忽悠交了500元会员费。这就是现实。所谓可以下的小贷口子说白了就是前期骗你钱的陷阱，或者利息高得让你怀疑人生、让人吃不消。正规金融机构没有一个是做慈善的，他们放款的前提是你要证明自己有能力还贷。

为什么你找的小贷口子总是不能下款？

很多人根本不知道审核员在看些什么。你认为他们只重视征信吗？错的。我以前有个朋友，在一家消费金融公司做审批工作，他曾经私下里透露给我一个内部标准：该公司有一个叫做"行为分"的系统，这个东西比征信还重要得多。什么意思呢？就是你在填写资料的时候的一些细节问题，比如说你填的信息中有没有人也在该平台借款、在申请时使用的设备IP是否经常更换、收货地址是不是也常变等等都会影响到你的综合评分。

说到底就是没有理解好游戏规则。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不多，只有两三千元钱左右，但是就是申请一次就被拒了一次。他跑来问我该怎么办。让他先把那些乱七八糟的小贷APP卸载掉之后再把这两笔逾期款还清，在等待了半个月后去某银行申请消费贷款。结果怎么样？批给我五万块钱，年利率才八点几。这件事情要怎么理解呢？说明问题出在自己身上而不是缺少"口子"好使。

征信花、负债高，怎样才能借钱？

这个问题我被问了不下八百遍。我的回答永远都是直接的：没有捷径，但是有方法。征信已经花掉的人到处乱点申请的话，我就建议你赶紧停止吧。每次提交都会在你的信用报告中增加一条查询记录，并且该条信息要保存两年左右的时间。你给得越多后面审批员看到就越头疼这个人一定很缺钱啊？

那怎么办？凉拌。真的，先静下心来三个月再考虑吧。

这三个月来，把可以还的小额欠款都还了，并且信用卡的使用率也降低了一些。很多人不知道的是，信用卡刷爆了对审批的影响要比偶尔一次逾期大得多。看到你的信用卡额度已经用到了90%，第一反应就是这个人资金链快断掉了。因此将信用卡的使用比例控制在50%以下的话，评分就会提升很多。

还有一个容易被忽视的地方就是工作信息的稳定性。见过太多人在填资料的时候胡乱填写，今天写这家公司的名字明天又换一家公司。审批系统也不是傻子，在你单位变来变去的情况下谁敢借给你钱？即使你真的换了工作也要在申请贷款前半年不要动这些材料以使它们看起来比较稳定。虽然有点投机取巧，但是有效果。

所谓的"内部渠道"是否可信？

这个问题我要好好说一说了。网上那些号称有"内部关系""包下款"的中介，十个里面九个是骗子，剩下的一个可能是比你更懂产品规则而已。我自己做贷款中介这么多年了，并没有见过谁能够真正地搞定审批系统。吹得天花乱坠的要么就是收你的服务费之后给你推荐一些你自己也可以申请的产品，要么纯粹的就是诈骗。

靠谱的"内部信息"指什么？哪家银行最近在冲业绩、哪个产品最近放宽了审批尺度、什么样的资质对应什么样的产品。比如某银行每个季度末都有放款任务，那时候申请通过率会比平时高一些。但是这也不代表一定能下，只是概率大一点而已。

别傻了，没有人可以保证一定下款。如果真的有这么一条路的话，他早就去借高利贷赚钱了，哪里轮得到你？

征信不好也可以下款的替代方案

征信不好就没有机会了吗？不是。除了传统的银行贷款、消费金融之外，还有其他的途径可以走，但是都有一定的代价。第一种是抵押贷，如果你有车、有房或者保单的话就可以作为担保物了，审批就会比较宽松一些。第二种方式就是找亲朋好友做保证人来办理贷款业务，在某些情况下即使主借款人信用状况一般也可以通过这种方式获得资金支持；第三种情况则是信用卡分期付款的方式，并不能算是真正的借贷行为但是可以解决暂时的资金需求问题

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年我操作过的客户中征信有瑕疵但最终成功下款的约占七成左右走的是抵押或者担保的方式。剩下三成怎么样？要么等半年把征信养好之后再申请贷款，要么找亲戚朋友借点钱周转一下。真正依靠"口子"翻身的人没有一个。

另外一条路就是一些正规的小额贷款公司。注意，我说的是持牌的正规小贷机构，并不是那些各种各样的网贷平台。这类公司的利息比银行高一点，年化利率在15%-24%之间左右，但是至少不会坑你。他们更重视还款来源以及抵押物的情况，在征信方面的要求相对宽松一些。如果你能接受这样的利息成本的话，那么这还是可以考虑的出路之一。

最后送你几句实话

我干这行这么多年，见过太多人因为急用钱而病急乱投医。越着急就越容易上当受骗，越上当就越是陷入困境。标榜"黑户必下""无视征信"的广告一个不少地存在，全是空穴来风。假如真的有这样的好事的话，那这些人为什么不自己悄悄发财呢？为什么要在网上求着别人借钱呢？

在真的缺钱的时候，先冷静下来盘点一下自己手里的资源：有没有房子、有没有车、有没有保险单、有没有征信好的朋友愿意出借。这才是可以向别人借钱的条件。指望什么"神秘口子"？最后只会被割韭菜割得更惨。

不要再到处找"必下口子"了，不如把时间用在征信管理上、收入增加上面。钱不是随便可以借出去的，赚来的才是自己的。