别抱太大的希望了，真正的秒下秒批贷款口子并不存在于广告中

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电的是一个做餐饮的老客户，声音急促得都在抖动着说第二天早上就要给供货商付尾款，差15万不然就会断供还起诉。问我是不是有广告中所说的秒下秒批的贷款口子最好当天就能到帐。当时我就叹了口气，这哥们平时不烧香，临时抱佛脚。

说实话，我在这一行干了八年，见过很多和他差不多的人。平时觉得自己征信好、有资产，根本不会把融资渠道当回事儿，等到了火烧眉毛的时候才开始到处找"口子"。结果怎么样？或者因为高利贷而被吓走，又或者是受骗交了手续费的假平台。那天晚上帮他在我们合作过的消费金融公司申请了一笔贷款，在凌晨两点钱就到帐了。虽然不是严格意义上的秒批，但是从提交到放款最多也就三小时左右。这件事让我想到了一个很重要的问题：市场上有没有真正可靠的秒批渠道？

"秒下秒批的贷款口子"到底在什么地方

很多人第一反应就是去搜广告，看到哪个APP弹窗上写着"凭身份证秒下20万"就点进去。别那么傻了。这种广告背后的逻辑很简单：用最频繁出现的词汇来吸引对信息需求最大的用户，并且要么收集用户的个人信息，要么给用户提供一大堆根本无法购买的产品和服务。能够快速放款的地方，从来不会在广告中大张旗鼓地宣传。

我所说的和大家想的不同。银行系的快贷产品，建行快贷、工行融e借才是真正的"秒批"主力部队。如果你有这些工资卡、房贷或者理财的话，系统早就算好了额度了，点一下钱就出来了。但是问题是——你要提前建立这种关系才行。临时抱佛脚怎么样？没有门路可走

还有一种不为人知的渠道就是城商行、消费金融公司联合放款。该类产品的特点为：额度小，到账快，利息方面……年化利率在18%-24%之间变化。说白了，为了达到这个"快"字的目的所付出的成本相当大。但是当情况紧急的时候谁又会去考虑那几个点的利差呢？

快速放款渠道真实的审批流程

说到这儿我就要先泼一盆冷水了。市面上90%的宣称可以秒批的产品，背后都用到了大数据进行核查。什么意思呢？你的手机运营商的数据、电商消费记录、社保公积金的信息，甚至是外卖订单频率等等都可以作为审批依据。你填表就算完了了吗？系统早就把你扒得只剩几件衣服了。

去年有个做装修的小老板来找我，说自己的征信没有问题，为什么申请某消费贷会被拒绝。他把最近三个月的申请记录拉出来一看——好家伙，在两个月内七个平台点了"测额度"。存在多头借贷的风险嫌疑，系统会判定你资金链紧张，并直接拒贷。这件事情很多人都不知道，以为点一点玩一玩没什么影响，其实每次点击都会减少自己的信用值。

再透露一个很多人不知道的秘密：某些平台的"秒批"是有时间限制的。月末最后两天以及月初前五天，系统风控策略比较宽松一些，主要是为了完成业绩考核任务。不是说这个时候申请就一定能通过了，但是过的机会比中间月份要高出个几分之一左右。不同的平台可能会有所不同，我只是列举出我观察到的一些规律。

真正影响审批速度的三个细节

第一个就是资料完整度。很多填表的人觉得反正系统会查，所以可以简化的就简化了。错了。填写的信息越详细，系统需要进行交叉验证的数据就越少，审批的速度也就越快。特别是工作信息、紧急联系人这些方面有很多人随意填写，在这样的情况下就会触发人工复核流程本来应该快速通过的变成了等三天才批出来的情况。

第二个就是申请的时间。建议工作日早上10点到中午12点之间提交，下午两点至四点钟也可以。为什么？这时银行和消金公司系统的运行最为稳定，客服也在线上，在需要补充材料的时候可以马上进行处理。半夜提申请虽然也有自动审批的情况出现，但是卡住了就要等到第二天了。

第三个就是设备环境。注意安卓手机的朋友，Root过的或者安装了很多贷款类APP的会触发风控。见过一个客户，他的手机里装了二十多个借贷软件，申请一次就被拒绝了一次。换了台干净点的手机后资质一样还是秒过了。这事儿说起来有点儿扯淡，但是确实存在这样的陷阱。

想要快速下款，这些坑一定要避开

有一类"口子"我要点名批评，那就是先收会员费、工本费、解冻费的。正规贷款机构在放款之前是不会要你一分钱的，这是铁律。去年我接手过一个案子，在某平台上交了500元"会员费"后额度一直没下来，客服说再加1000元升级VIP才能优先处理。这不是明目张胆地割韭菜吗？后来我把这件事投诉到了银保监会，钱被退回来了，但是时间成本谁来承担呢

还有一种比较隐性的。有些平台说可以"秒批秒下"，但是给你的其实就是一个额度，并不是真的钱。看到账户上有5万的限额时想取款的时候被告知正在等待资金方审核，在这之后要等一周左右的时间。文字游戏玩得挺溜的，专门坑那些没细看协议的人。

说到协议，我要提醒大家：放款之前要求你签很多授权书的，要小心一点。有些授权书中包含"代扣条款"，钱还没有到你的账户上，还款日就已经确定了，并且还存在从本金中扣除服务费的情况。这叫砍头息，在法律上是不被支持的，但是人家换个名目称之为咨询服务费用的话，你也没有办法。所以签之前哪怕再急也要花两分钟扫一下关键条款。

另外一种"秒批"渠道就是信用卡现金分期。很多人不知道的是，信用卡背后隐藏着的现金分期业务，审批速度比普通的信用贷款要快很多，并且额度是独立的，并不会占用到信用卡的资金量上。利息方面折算为年化的话，在12%至18%之间，相比许多网贷而言更便宜一些。如果持有信用卡的话，这是最不容易被注意到的一种快速融资途径。

不同人群的快速贷款方案比较

简单地梳理了一下，方便大家对号入座。有公积金的可以优先选择银行系的公积金贷款产品，比如招商银行"公积金贷"、民生银行"公喜贷"等，年化利率可以在6%以下，并且办理速度也很快，一般当天就可以拿到结果。如果有社保的话，一些消费金融公司的社保类贷款也可以尝试一下，额度为3-10万左右，利息约为每年15%左右。

个体户、小微企业主的税贷是最快捷的选择。只要你的纳税记录正常，建行、微众银行、网商银行都有相应的贷款产品可以申请，纯线上操作，最快半小时放款。我有一个做服装批发的朋友，在去年双十一之前通过了税务授信获取到了30万元的资金支持，并且整个过程从提交到到账用了40分钟的时间。但是前提是你纳税等级要达到B级及以上并且正常经营状态。

那什么都没有怎么办？实际情况很难做到。但是还是建议先从正规消费金融公司开始，招联、中银、兴业这些持牌机构可以考虑一下。利息高一点没问题，不过要合法合规不能搞违法乱纪的事情。不要碰那些没有资质的小平台，也不要相信所谓的"黑户也能贷款"的说法，天上不会掉馅饼。

还有一类人，征信已经花了，到处申请都被拒绝。此时最应该做的不是继续找"口子"，而是要停下来养一下自己的征信了。三个月之内不要再点任何贷款申请，先把现有的债务减一减，三个月之后再来战吧。我知道这样说有点多余，但是你越着急系统就认为你是高风险客户，这就会形成一个死循环。

说到这儿，我就想到了一个挺扎心的事。去年有一个小伙子来找我，说网贷欠了十几万，拆东墙补西墙快撑不住了，请问我有没有那种不看征信的秒批口子。他的征信报告上密密麻麻地写满了查询记录好几页纸。告诉他现在需要的是债务重组而不是贷款。后来帮他找了一个做债务协商的朋友来跟平台商量减免和分期，花了将近一年才慢慢缓过劲儿来。这件事让我很感慨——很多人把"快速贷款"当作救命稻草一样依赖着用它的时候可能就是压死骆驼的最后一根稻草了。

回到开头的那个餐饮客户的案例。晚上给他弄到钱之后，我们聊了很长时间，告诉他赶紧把贷款渠道规划好，别等到下一次再出问题的时候再去想它了。他当时答应得挺好意思的，后来呢？上个月又给我打电话说要急用钱。这次我并没有帮他什么忙，直接让他去银行网点排队，并且好好跟客户经理聊一聊。

有些道理，不吃亏是不懂的。