必下款的口子有没有？别想多了，但是这三条路可以暂时解决一下

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然发来一条信息。小周是新毕业两年的年轻人，在银行工作了不到一年的时间就累积信用卡欠款3万多元，并且下个月的房租都没有着落。他问我的问题非常直接，语气中透出一种绝望："老师，请问网上那些"必下款的口子有没有真的可以贷款吗？我已经申请了七八家银行，都被秒拒掉了，我现在只要能拿到钱就行，利息高一点也可以接受。"

看着屏幕上的文字，我叹了口气。这几年来收到过很多类似的报告。每次看到"必下款"这三个字的时候，我就知道对方已经急得失去了判断能力了。小周不知道的是自己饥不择食的状态正是各种网贷骗局所钟爱的猎物。

我回了一条信息："你先别乱点链接了，明天上午带征信报告来我办公室看看。"

为什么说"必下款"是无稽之谈？

市面上所谓的"口子"，其实就是各种贷款产品的申请渠道。正规的银行、消费金融公司以及网贷平台都没有承诺过一定能下款。为什么？风控是金融的生命线。

我的一个朋友在某股份制银行做审批，他私下里透露给我过这样一条内部数据：他们行信用卡分期产品通过率大概为45%，这是针对预筛选客户的数据。想想看，在经过了银行严格审核的用户中有一半以上都被拒绝了，那么那些随便填个手机号就能申请到钱的服务平台凭什么可以做到"必下款"呢？

这不是废话吗？

去年有一个叫老张的客户，做生意周转需要20万元钱，听信了网上"强开额度"的广告，在交了3千元包装费之后。结果怎么样？对方把他拉黑了，并且没有拿到贷款，还损失三千块钱。后来老张来找我帮忙的时候我就看了一下他的征信报告发现上面有很多乱七八糟的小贷公司的查询记录。到现在我还记得这件事的老张拍着大腿说后悔。

黑户必下款的口子有吗？真相很残酷

很多人问这个问题，其实背后隐藏着一个更令人伤心的事实：征信已经被用尽了，或者是有逾期记录的，在正规途径上已经走不通了。这时候黑户必下款的口子有没有成了最后的救命稻草。

正规的地方是没有这样的东西的。

那些宣称"黑户也可以做""不用看征信"的广告，大概率属于以下三种情况：

• 高利贷年化利率可以达到几百甚至上千，借一万需要还款三万
• 诈骗，先让你交各种费用，保证金、验证费、解冻费等，交完就拉黑
• 套路贷、阴阳合同，少写多借钱到最后逼你还不上大额债务

前年我接手的一个案子中，有一个姑娘向她借了所谓的"必下款"8000元，并且合同上写的是15000元。三个月后对方拿着合同上门讨债，要钱还要本利一共四万多。这个女孩差点就自杀跳楼了，最后才报警被救了下来。具体细节我已经记不太清楚了，但是那个数字我印象特别深刻，因为它太离谱了。

那么有没有不查征信的贷款呢？

也不是完全没有，但是有特定的条件限制，并且不是网上随便可以找到的那种"口子"。

第一种是抵押贷款。你有房、车和保险单，这些物品的价值可以覆盖到贷款金额上，所以机构对于征信的要求就会降低很多。去年我给一个做餐饮的客户做过车辆抵押贷，他征信上有两次逾期记录，但是因为车子值钱了，最终还是批下来15万额度，虽然利息比银行高一些，年化率也就15%左右，在可以接受范围内。

第二种是担保贷。找一个征信好、有稳定收入的人给你做保证，有的城商行或者农信社可以办理。但是这种方法就是透支人情了，在没有万不得已的时候最好不要用。

第三种是特定场景下的消费分期。买手机、家电时的分期付款，有些平台对征信的要求比较宽松。但是额度一般不会很高，在几千到两万之间就已经达到上限了。

另外还有一件事没有提到。不同的城市政策差别很大，我在的这个二线城市，农商行的政策就比四大行要宽松很多。小城市的市场有时会比较灵活一些，各地的情况可能不一样，我只了解我们这边市场的行情。

网上流传的"内部渠道"是否可信？

别傻了。真正能影响审批结果的人不会在网上叫喊。

我在银行工作七八年了，认识一些内部人员。他们说审批系统都是自动化的，人工干预的空间很小。那些号称有"内线关系""能搞定审批"的中介，其实大部分是靠运气赌的概率来赢利的。交过"渠道费"之后如果批下来的话就说自己很厉害；如果不通过就说是你的资质不够好、费用不退了。

去年还不是这样，今年很多银行都收紧了额度，并且审批变得更加严格。以前可以过的客户现在经常被拒。所以那些还在吹嘘"必下"的中介要么就是骗子，要么就是在用老黄历来欺骗人。

急需用钱，应该怎样做才是正确的？

再说小周的事情。第二天他拿着征信报告来，我帮他分析了一下，问题主要出在两个地方：一是短期内申请了太多的网贷，查询记录很多；二是信用卡使用率很高，接近90%。

我给他的建议就是这样的：

第一，马上停止申请新的贷款产品，每一次查询都会使征信分数下降一分。

第二，把手中的信用卡账单分期付款的方式降低使用频率。虽然要多付一些利息，但是可以改善征信状况。

第三，等两个月，在这期间要按时还款，并且可以考虑使用他工资卡所在银行的消费贷产品。对于自家代发工资客户来说，通过率会比较高一些。

小周听完后半信半疑，觉得我说得挺慢。但是没有别的选择只能这样去做。三个月之后他给我发消息说，在某股份制银行拿到5万块消费贷款额度，年化利率为7.2%，虽然不是特别低，但解决了他的燃眉之急。

征信修复的坑

顺便说一下，目前市场上还有许多关于"征信修复"的广告宣传，称可以消除逾期记录。正规的征信异议申诉是有的，但是只针对信息录入错误的情况适用。你真的已经到了要付钱的时候了，并且没有机构有权利来更改这个情况的发生。

收费帮你"修复征信"的，要么是骗钱，要么就是教你造假材料去投诉，最后把你送进征信黑名单更深处。我见过有人因为造假申诉而被银行拉入永久黑名单的情况。千万不要做这样的事情。

说到这儿，我想起了前阵子一个做装修的小老板，在征信上有一条担保代偿记录，是为朋友做的担保，结果朋友跑了他背了锅。找了一个"征信修复公司"交8000元钱后呢？那条信息还存在着，但是钱已经打水漂了。后来他又来找我，请教该怎么处理该记录的问题，我就只能告诉他：这条记录要保留五年左右的时间，在这之前不能删除掉。

有时候真相就是这样的。

最后还是实话交代一下

如果你现在急需用钱的话，那就听我的建议：不要再问什么"必下款的口子有没有了"的问题了，越追问就越容易上当受骗。先把征信报告打印出来，在上面仔细地看一哈自己出问题的地方，然后对症下药。

征信还可以查的，优先选择银行渠道，利率低、安全；征信有瑕疵但资产尚可的可以考虑抵押类产品；征信很差并且没有其他收入来源的话只能找亲友借周转或者想办法增加自己的收入了，不要去碰那些非法借贷机构。

钱的问题，从来都没有捷径可以走。说有捷径的人多半是盯着你的钱包来的。